מחשבונים פיננסיים לבדיקת יציבות כלכלית

בעמוד זה תוכלו להשתמש במספר מחשבונים פיננסיים פשוטים שיעזרו להבין את רמת הנזילות, כרית הביטחון והיכולת לבנות חיסכון לאורך זמן.
המחשבונים נותנים אינדיקציה ראשונית בלבד ואינם מהווים ייעוץ פיננסי.

קרן חירום היא סכום כסף שנשמר בצד כדי להתמודד עם אירועים בלתי צפויים:
אובדן מקום עבודה, ירידה בהכנסה, הוצאה רפואית או תיקון גדול בבית.

המטרה של קרן החירום אינה להשיג תשואה גבוהה, אלא לייצר יציבות פיננסית ולמנוע כניסה לחובות כאשר מתרחש אירוע בלתי צפוי.

במצבים רבים אנשים נאלצים לקחת הלוואה דווקא ברגע שבו מצבם הכלכלי רגיש ביותר. קרן חירום מאפשרת להתמודד עם תקופות כאלה מבלי להיכנס להתחייבויות נוספות ולשמור על שליטה במצב הכלכלי.

קרן חירום היא אחד היסודות של מבנה פיננסי יציב. להעמקה בנושא ראו: מבנה פיננסי נכון.

המחשבון הבא מאפשר להעריך כמה כסף צריך בקרן חירום לפי ההוצאות של משק הבית.

 

 

כמה כסף צריך בקרן חירום

אין סכום אחד שמתאים לכולם, אך כלל מקובל הוא לשמור סכום שמכסה בין 6 ל-12 חודשי הוצאות חיוניות.

הוצאות חיוניות הן הוצאות שלא ניתן להימנע מהן, כגון:

שכר דירה או משכנתא
קניות מזון
חשבונות חשמל, מים ותקשורת
תשלומים קבועים והתחייבויות

המחשבון שלפניכם מאפשר להעריך:

מהו גודל קרן החירום המתאים למצבכם
כמה חיסכון חודשי נדרש כדי להגיע לסכום זה לאורך זמן

כיצד להשתמש במחשבון

המחשבון מבוסס על שלושה נתונים פשוטים:

מספר חודשי ההוצאות שברצונכם לכסות
ניתן לבחור בין 3 ל-24 חודשים.

גובה ההוצאות החיוניות החודשיות
ההוצאות הקבועות שלא ניתן להימנע מהן בכל חודש.

חיסכון החירום הקיים כיום
סכום שכבר שמור בצד למצבי חירום.

לאחר הזנת הנתונים, המחשבון מחשב כמה יש להפקיד מדי חודש כדי להגיע לגודל קרן החירום הרצוי.

לצורך החישוב נלקחת בחשבון תשואה שנתית משוערת של 8%, המשקפת הנחת חישוב מתמטית בלבד לצורך הדגמה של תהליך החיסכון.

למה קרן חירום חשובה

קרן חירום אינה מוצר פיננסי.
היא שכבת הנזילות הבסיסית של מבנה פיננסי יציב.

כאשר קיימת כרית ביטחון מספקת, ניתן להתמודד עם שינויים כלכליים מבלי לפרק חיסכון פנסיוני, למכור השקעות בזמן לא מתאים או להיכנס לחובות.

לכן קרן חירום היא אחד המרכיבים החשובים ביותר בכל מבנה פיננסי אחראי.

 

למה להשתמש במחשבון חיסכון?

רוב האנשים יודעים שיש להם חיסכון פנסיוני, אך מעטים בוחנים כיצד החלטות קטנות היום משפיעות על היציבות הכלכלית בעתיד.

המחשבון הפנסיוני מאפשר לקבל תמונה פשוטה וברורה של תהליך הצבירה לאורך זמן:
כמה יכול החיסכון לגדול לאורך השנים, כיצד הפקדה חודשית מצטברת בהדרגה, ומה המשמעות של החלטות פיננסיות עקביות לטווח הארוך.

זה אינו כלי תאורטי, אלא המחשה מספרית של השפעת ההתנהלות הפיננסית היום על החיסכון העתידי.

באמצעות המחשבון ניתן להזין:

את סכום החיסכון הפנסיוני הקיים
את ההפקדה החודשית (שלך או של המעסיק)
את תקופת החיסכון בחודשים

החישוב מתבצע לפי תשואה שנתית משוערת של ‎8%, ומציג את סכום הצבירה הצפוי לאורך התקופה.

המטרה אינה לחזות את העתיד במדויק, אלא להמחיש כיצד הפקדות קבועות לאורך זמן יכולות להשפיע על החיסכון הפנסיוני, וכיצד החלטות קטנות בהתנהלות הפיננסית היום עשויות לשנות את התוצאה לאורך שנים.

המחשבון נותן אינדיקציה ראשונית בלבד, ומאפשר להבין טוב יותר את הקשר בין חיסכון שוטף לבין היציבות הכלכלית בעתיד.

להבנה רחבה יותר של תפקיד החיסכון וההשקעות בבניית עתיד כלכלי יציב, ניתן לקרוא גם בעמוד האב בנושא השקעות וחיסכון לטווח ארוך.

איך חיסכון חודשי יכול להצטבר לאורך זמן

בניית כרית ביטחון פיננסית נעשית לעיתים באמצעות הפקדה חודשית קבועה.
גם סכומים קטנים יכולים להצטבר לאורך זמן ולהגדיל את היציבות הכלכלית של משק הבית.

המחשבון הבא מדגים כיצד הפקדה חודשית קבועה יכולה להצטבר לאורך זמן וליצור כרית ביטחון פיננסית.

 

 

מחשבון תשלום חודשי להלוואה, לפי לוח שפיצר (Prime)

מחשבון זה מאפשר לחשב תשלום חודשי משוער להלוואה בריבית פריים, לפי לוח שפיצר (החזר חודשי קבוע הכולל קרן וריבית).

החישוב מותאם להלוואות שיכולות להינתן דרך גופים מוסדיים לתקופה של עד 48 חודשים, וכולל אפשרות ל־תקופת גרייס של עד 12 חודשים, שבמהלכה ניתן לשלם רק את הריבית, כפי שנהוג בחלק מהמוסדות הפיננסיים.

במחשבון מזינים:
את ריבית הפריים (ריבית בנק ישראל העדכנית בתוספת ‎1.5%‎)
את המרווח מהפריים, שיכול להיות שלילי, אפס או חיובי
את סכום ההלוואה ואת תקופת ההחזר

התוצאה המתקבלת מציגה את התשלום החודשי המשוער ואת סך הריבית שתשולם לאורך התקופה.

מחשבון זה נועד להמחיש סדרי גודל והשפעת ריבית ותקופת גרייס על עלות ההלוואה.
להבנה רחבה יותר של סוגי הלוואות, תנאים ושיקולים לפני קבלת החלטה, ניתן לקרוא גם בעמוד האב בנושא הלוואות.

במקרים מסוימים אנשים בוחנים גם אפשרות של מימון חיצוני כדי להגדיל חיסכון או השקעה.

 

 

המחשבונים בעמוד זה נועדו להמחיש כיצד קרן חירום וחיסכון קבוע משפיעים על היציבות הכלכלית של משק הבית.
התוצאות הן אינדיקציה בלבד ואינן מחליפות תכנון פיננסי מלא.