משפחה מגלה שבקרן הפנסיה של אדם שנפטר נותרו 20 או 30 אלף שקל. מבחינתה, זה הכסף שמגיע לה. אבל מה אם מאחורי היתרה הקטנה הזאת מסתתרת זכאות לקצבת שאירים של אלפי שקלים בחודש?
תקציר: מה חשוב לבדוק לפני שמושכים פנסיה של נפטר
אני סוכן ביטוח משנת 2001, ובשנים האחרונות אני נתקל יותר ויותר בפניות של משפחות שאיבדו אדם קרוב ומבקשות עזרה במשיכת הכספים שהשאיר אחריו.
בדרך כלל הסיפור חוזר על עצמו: אדם נפטר' המשפחה בודקת את קרן הפנסיה ומגלה שנותרו שם 20 אלף שקל, לפעמים 30 אלף שקל.
מבחינתה, אין כאן יותר מדי מה לבדוק' רוצים למשוך את הכסף ולסיים את הסיפור ואז מתחילה הבירוקרטיה: חברת הביטוח מבקשת טופס 161, אישורי מעסיק, לפעמים טופסי 106 ומסמכים נוספים, בהתאם לנסיבות' אלא שהמעסיק כבר לא קיים, או שהמשפחה בכלל לא יודעת למי לפנות.
המשפחה מתייאשת, ובשלב הזה מגיעה אליי השאלה: מה כבר כל כך מסובך להוציא 30 אלף שקל של אדם שנפטר?
אבל לפעמים השאלה האמיתית היא בכלל אחרת: למה אתם כל כך ממהרים למשוך את הכסף לפני שבדקתם מה באמת מגיע לכם?
30 אלף שקל בקופה. ומה עם קצבת השאירים?
לאחרונה פנו אליי בעקבות פטירה של אישה ממחלה קשה.
המשפחה ביקשה למשוך כ30 אלף שקל מקרן הפנסיה שלה, אבל נתקלה בדרישות למסמכים ואישורים.
במהלך השיחה התברר פרט חשוב: האישה לא בהכרח סיימה את עבודתה, בתקופה שלפני פטירתה היא שהתה בחופשה ממושכת, וייתכן שההפקדות לקרן הפנסיה נמשכו.
מבחינתי, זה כבר משנה את כיוון הבדיקה, במקום להתחיל מטופס 161, צריך קודם לבדוק אם הקרן הייתה פעילה במועד הפטירה, אם נשמר הכיסוי הביטוחי ומי זכאי לקצבת שאירים.
אני עדיין לא יודע מה תהיה התוצאה במקרה הזה, טרם בדקתי את מלוא המסמכים והנתונים, ויכול להיות שיתברר שהכיסוי לא היה בתוקף, אבל זו בדיוק הנקודה: המשפחה כבר החליטה שהיא רוצה למשוך 30 אלף שקל, עוד לפני שבדקה אם קיימת זכאות לקצבה חודשית.
כמה באמת שווה קצבת שאירים?
ניקח דוגמה פשוטה: נניח שאדם נפטר והותיר בקרן הפנסיה יתרה של 30 אלף שקל.
נניח גם שבן או בת הזוג זכאים לקצבת שאירים של 6,000 שקל בחודש, כמה כסף זה?
| תקופת קבלת הקצבה | סכום מצטבר |
|---|---|
| שנה אחת | 72,000 ₪ |
| 10 שנים | 720,000 ₪ |
| 20 שנים | 1,440,000 ₪ |
| 30 שנים | 2,160,000 |
| 40 שנים | 2,880,000 ₪ |
החישוב הוא להמחשה בלבד, ללא היוון או הצמדה, ובהנחה שהקצבה משולמת במלואה לאורך כל התקופה. כמובן, לא כל קרן מעניקה קצבה כזאת, הזכאות והסכום תלויים בשכר המבוטח, בכיסוי הביטוחי, בתקנון הקרן, במעמד העמית ובזהות השאירים.
אבל המספרים ממחישים דבר אחד: היתרה שמופיעה בקרן הפנסיה אינה בהכרח השווי של הזכויות שהנפטר השאיר למשפחתו.
קרן פנסיה היא לא חשבון בנק
כאן מתחילה הטעות של הציבור.
אנשים רגילים לחשוב במונחים של יתרה בחשבון: יש 20 אלף שקל? זה מה שיש, יש 200 אלף שקל? כנראה שיש יותר מה לקבל, אבל קרן פנסיה היא לא רק חיסכון, היא עשויה לכלול גם כיסוי ביטוחי למקרה מוות ולמקרה נכות.
לכן יכול להיות שבקרן עם צבירה קטנה קיים כיסוי ביטוחי משמעותי, ולעומת זאת בקרן עם צבירה גדולה שכבר אינה פעילה יחולו כללים אחרים לגמרי.
הכול תלוי בנתונים ובתקנון.
למה אנשים מעדיפים לפנות ישירות לחברת הביטוח?
במשך שנים נוצרה בציבור תפיסה שסוכן הביטוח הוא האחראי לכל בעיה שמתעוררת מול חברת הביטוח, כשהלקוח נתקל בקושי, הוא מאשים את הסוכן.
אז מה הוא עושה? עוקף אותו ופונה ישירות לחברת הביטוח.
מבחינתו זה הגיוני: למה להתווכח עם המנהל כשאפשר לפנות ישר למנכ"ל? אלא שכאן בדיוק מתחילה הבעיה.
חברת הביטוח מטפלת בפנייה בהתאם לנהלים שלה ולבקשה שהלקוח הגיש, אם הוא מבקש למשוך 30 אלף שקל, הטיפול עשוי להתמקד במסמכים הנדרשים למשיכה.
אבל מי בודק אם במקום אותם 30 אלף שקל קיימת זכאות לקצבת שאירים של אלפי שקלים בחודש? הלקוח חושב שהוא פתר את בעיית האחריות בכך שעקף את הסוכן, אלא שבדרך הוא עלול לוותר דווקא על בעל המקצוע שאמור לבדוק את התמונה המלאה ולפעול למען האינטרסים שלו.
אני לא טוען שחברת הביטוח פועלת בניגוד לחוק, או שכל פנייה ישירה מסתיימת בפגיעה בלקוח.
אני גם לא מתעלם מהאחריות שמוטלת על הגופים המוסדיים, עסקתי בנושא הזה במאמרים קודמים, אבל יש הבדל בין טיפול בבקשה שהלקוח הגיש לבין בחינה מקצועית של כל הזכויות שעשויות להגיע לו.
הבעיה אינה שהלקוח פונה ישירות לחברת הביטוח, הבעיה היא שהוא חושב שהפנייה הישירה מחליפה בדיקה מקצועית של הזכויות שלו.
לא כל הכספים נמצאים באותה קרן
יש עוד בעיה שאני נתקל בה.
אנשים מחליפים מקום עבודה, עוברים בין קרנות פנסיה ומעבירים את ההפקדות השוטפות לקרן חדשה, אבל משאירים את הצבירה בקרן הקודמת, כך יכולות להיווצר כמה קרנות עם מעמד ביטוחי שונה.
בקרן אחת יש הפקדות פעילות וכיסוי לשאירים, בקרן אחרת נותרו כספים, אבל הכיסוי הביטוחי כבר הסתיים: אחרי הפטירה המשפחה רואה את היתרות, אבל לא בהכרח מבינה את ההבדלים.
ניהול נכון של החיסכון הפנסיוני במהלך החיים עשוי למנוע חלק מהבעיות האלה, עם זאת, העברת צבירה אינה תמיד הפעולה הנכונה, וצריך לבדוק את ההשלכות הביטוחיות לפני שמבצעים אותה.
לפני שמושכים, בודקים
כאשר אדם נפטר ומשאיר אחריו קרן פנסיה, לא הייתי מתחיל דווקא בשאלה איך מושכים את הכסף, הייתי מתחיל בשאלות אחרות: האם הקרן הייתה פעילה ביום הפטירה? האם היה כיסוי ביטוחי לשאירים? האם יש בן או בת זוג הזכאים לקצבה? האם יש ילדים הזכאים לקצבה? האם קיימות קרנות נוספות? ומה קובע התקנון? רק אחרי שמבינים את התמונה המלאה אפשר להחליט איך לפעול וזה נכון גם כשמדובר ב־5,000 שקל וגם כשמדובר בחצי מיליון שקל.
המסר שלי פשוט: אל תבלבלו בין הכסף שנצבר בקרן הפנסיה לבין הזכויות שהנפטר השאיר אחריו.
לפעמים מדובר באותו כסף, לפעמים מדובר בזכויות אחרות לגמרי וההבדל הזה עשוי להיות שווה למשפחה הרבה מאוד כסף.
שאלות נפוצות על כספי פנסיה לאחר פטירה
האם אפשר לקבל קצבת שאירים גם אם נותרו בקרן רק 20 אלף שקל?
כן, ייתכן. גובה הצבירה אינו קובע לבדו את הזכאות לקצבת שאירים. יש לבדוק את הכיסוי הביטוחי שהיה בתוקף במועד הפטירה ואת הוראות תקנון הקרן.
מי זכאי לקצבת שאירים מקרן פנסיה?
בדרך כלל בן או בת הזוג וילדים העומדים בתנאי התקנון. במקרים מסוימים גם שאירים נוספים עשויים להיות זכאים. הזכאות המדויקת נקבעת לפי תקנון הקרן.
האם אפשר למשוך את הכסף במקום לקבל קצבת שאירים?
הדבר תלוי בסוג הקרן, במעמד העמית, בזהות השאירים ובהוראות התקנון. כאשר קיימת זכאות לקצבת שאירים, לא בהכרח ניתן לבחור במשיכת מלוא הצבירה כסכום חד־פעמי.
האם פנסיה לא פעילה מעניקה קצבת שאירים?
ייתכן, אבל לא בהכרח מכוח כיסוי ביטוחי שהיה בתוקף. בקרן לא פעילה עשויות לחול הוראות שונות לגבי קצבה או תשלום כספים לשאירים. יש לבדוק את התקנון ואת הנתונים במועד הפטירה.
האם צריך טופס 161 כדי למשוך כספי פנסיה של נפטר?
לעיתים נדרשים מסמכי מעסיק או מסמכי מס לצורך טיפול ברכיב הפיצויים. הדרישות משתנות בהתאם למוצר, לנסיבות סיום העבודה ולסוג הבקשה. אין חובה גורפת להציג טופס 161 בכל מקרה של פטירה.
מה כדאי לבדוק לפני שמושכים כספי פנסיה של נפטר?
את כל קרנות הפנסיה והקופות של הנפטר, הכיסוי הביטוחי במועד הפטירה, זהות השאירים הזכאים, סכומי הקצבאות האפשריים והשלכות המשיכה. רצוי להשלים את הבדיקה לפני קבלת החלטה.
שמואל פיקסמן, סוכן ביטוח משנת 2001, פיקסמן סוכנות לביטוח.
המאמר נועד למידע כללי ואינו מהווה קביעה בדבר זכאות במקרה מסוים. זכויות שאירים ומשיכת כספים נקבעות בהתאם לסוג המוצר, לתקנון ולהוראות הדין.
