מינוס בבנק הוא נחלת של ישראלים רבים, אנשים עובדים, יצרנים ומרוויחים, שמתקשים להתמודד עם יוקר המחיה שעולה בהתמדה. רבים נוטים לחשוב כי אין כלפסול בהתנהלות שוטפת עם מינוס בבנק, ומתייחסים אליו כאל גזירת גורל. אלא שמינוס בבנק לא רק שאינו חייב להיות בבחינת גזירת גורל, הוא גם גורם יקר ומפריע שחשוב וכדאי להיפטר ממנו בהקדם.
מה ההשפעות של מינוס בבנק על הלקוח?
עלויות- מינוס בבנק הוא למעשה הלוואה שמעניק הבנק ללקוח. מאחר וההלוואה ניתנת בשוטף, ללא תקופת זמן מוגדרת לסילוקה ושלא כנגד תשלום חודשי קבוע בגינה, מדובר בהלוואה יקרה במיוחד. עלויות הריבית בגין המינוס בבנק הן יקרות לאין שיעור על פני כל הלוואה אחרת, ואת שורת התשלום ניתן לראות מדי רבעון, כאשר הבנק גובה מאות ואף אלפי שקלים בגין המינוס המתגלגל. משום כך, כל תצורה של הלוואה תהיה משתלמת יותר מהתנהלות קבועה עם מינוס בחשבון הבנק.
סיכון- האשראי בחשבון העובר ושב ניתן בסכום מוגדר, כאשר בעקבות רגולציות ושינויים שהוטלו על ידי בנק ישראל בעבר, לא ניתן לחרוג ממנו, ללא הסדרה מחדש וקבלת אשראי נוסף. הנהלות קבועה עם מינוס בחשבון הבנק תביא את הלקוח בתוך תקופה קצרה למיצוי מסגרת האשראי הבנקאית, מה שיכול להביא להחזרה ואי כיבוד של המחאות, הוראות קבע והתחייבויות אחרות.
הגבלת אשראי נוסף- הבנק מחשב את האשראי הניתן ללקוחותיו בצורה כוללנית, כאשר תקרת אשראי מנוצלת בבנק, תביא למגבלה בקבלת אשראי נוסף דוגמת: כרטיסי אשראי והלוואות.
מה הפתרונות האפשריים להתמודדות עם המינוס?
במטרה להתמודד נכון עם המינוס בחשבון הבנק, ישנן מספר פעולות שניתן לנקוט:
צמצום הוצאות- המינוס הוא תוצר של ריבוי הוצאות ביחס להכנסות, ועל כן הפעולה האחראית הראשונה צריכה להיות צמצום של ההוצאות, במטרה להגיע לאיזון מלא, ובמצב אופטימלי גם לחיסכון. מומלץ לערוך רשימת הוצאות קבועות, לבחון כל הוצאה ולבחור באלה שניתן יהיה לצמצם ללא פגיעה מהותית באורחות החיים. במקרים רבים הבחינה מדוקדקת של ההוצאות מגלה הוצאות מיותרות ללא מודעות אליהן כלל, דוגמת ביטוחים כפולים ומיותרים, הוראות קבע לחברות ולמוצרים שאינכם צורכים, רכישות קבועות עליהן ניתן לוותר ועוד.
הגדלת הכנסות- הגדלת הכנסות היא פתרון טוב יותר מצמצום ההוצאות, אולם לא תמיד אפשרי. עובדים שכירים יכולים לעתים להגביר את קצב ושעות העבודה, לקחת על עצמם פרויקטים נוספים, לנסות לחתור להעלאה בשכר, או לשלב עבודה נוספת במידת האפשר. עצמאים יעשו מאמץ להגדיל את היקף העבודה וההכנסות, בהתאמה לאופי העיסוק והשוק.
נטילת הלוואה לכיסוי המינוס- כאשר שתי האפשרויות הראשונות לא מספקות, עומדת האפשרות לנטילת הלוואה חוץ בנקאית במטרה לסלק את המינוס בבנק.
הלוואה לסילוק המינוס, תגדיל לנו לתווך הארוך את ההוצאות החודשיות שלנו ולכן היא צריכה להוות חלק מהפתרון של הגדלת ההכנסות או קיטון ההוצאות ולא הפתרון המרכזי לבעיה.
הלוואה לסילוק המינוס כאמור תעלה פחות מעלות המינוס מחשבון הבנק במרבית המקרים, ותאפשר מרחב מחיה כלכלי ללא אבן הריחיים הקרויה מינוס. את ההלוואה ניתן יהיה לחלק למספר רב של תשלומים, תוך יצירת החזר חודשי מותאם לתנאי ההשתכרות וההכנסות, ובאופן שלא יעמיס על הלווה ויביא אותו לצבירת מינוס חדש.
האם ניתן לקבל הלוואה לכיסוי המינוס בבנק?
ככלל, הבנקים רשאים להעניק הלוואות מכל סוג ולכל מטרה. יחד עם זאת, הבנקים יעניקו רק פעם אחת הלוואה ובמקרה שתזדקקו להלוואה נוספת להלוואה שקיימת לכם מטעם הבנק, תתחילו לחפש פתרונות חוץ בנקאיים כלומר, תפנו לחיפוש אחר הלוואה חוץ בנקאית.
הלוואה חוץ בנקאית- הפתרון הנוח והמשתלם ביותר לכיסוי המינוס בבנק
הלוואות חוץ בנקאיות הן הלוואות אשר ניתנות על ידי גורמים עסקיים ופיננסיים. הלוואות אלו ניתנות בתהליך הלוואות אקספרס מהירות, בליווי יועצים פיננסיים ובהתאמה אישית, ביעילות ובמהירות שמגיעות בזכות ראיה שירותית וצמצום של הדרישות הבירוקרטיות הנהוגות.
הלוואה חוץ בנקאית ניתנת לכל מטרה, החל מכיסוי המינוס בחשבון הבנק, סילוק הלוואות אחרות, רכישה של רכב חדש או מיד שניה, השקעה בנכסי נדל"ן ובשוק ההון, מימון לימודים אקדמיים ומחיה לסטודנטים, הלוואות לחתונה ומגוון הלוואות נוספות.
הלוואה חוץ בנקאית יכולה להינתן כנגד יכולת החזר בלבד, או כנגד ערבויות ובטוחות, בהתאם לסכום ההלוואה המבוקש ולנתוני הלקוח.
בישראל מספר חברות וגופים אשר העמידו תחרות הוגנת ובריאה בענף האשראי, אתגרו את הבנקים והזרימו למשק סכומי כסף גבוהים במיוחד כהלוואות ואשראי, במסגרת חוץ בנקאית. בין החברות ניתן למצוא חברות ביטוח, סוכנויות ביטוח, חברות אשראי וחברות בשוק ההון. כל החברות והגופים הללו מורשים בהענקת הלוואות ואשראי חוץ בנקאי, ומתנהלים בפיקוח משרד האוצר, באופן חוקי, הוגן ושקוף.
מה נדרש על מנת לקבל הלוואה חוץ בנקאית לכיסוי המינוס?
התנאי הבסיסי והעיקרי במתן הלוואות חוץ בנקאיות, הוא זיהוי יכולת החזר, כאשר זו נשענת על עבודה יציבה לתקופה בת ארבע שנים ויותר. הצגת תלושי משכורת ומשרה יציבה עם הכנסה קבועה, הם התנאי הבסיסי לקבלת הלוואה חוץ בנקאית. בהלוואות רחבות היקף ובהלוואות המיועדות לדיור, תידרש בטוחה להלוואה, נכס לשעבוד, קופת גמל ותכנית פנסיה ובטוחות אחרות.
סוכנות הביטוח פיקסמן מהווה מתחרה לכל בנק ולכל גורם חוץ בנקאי אחר, במתן הלוואות ואשראי חוץ בנקאי לציבור הלקוחות. בפיקסמן פועלים מומחים פיננסיים מן השורה הראשונה בתחומם, ומסייעים ללקוחות בתכנון, יישום וקבלה של הלוואות חוץ בנקאיות משתלמות, לכיסוי המינוס וכל מטרה.
