הצורך בהלוואה הוא צורך קיים בתקופות מסוימות לכל משק בית בישראל. גם ללא נטילת הלוואה רשמית מן הבנק, מרבית הציבור עושים שימוש באשראי ובהלוואות בשוטף, לעתים מבלי להבין את המשמעות והעלויות של ההלוואה.
סוגי הלוואות:
מינוס בבנק- רבים לא מודעים לעובדה כי מינוס בבנק הוא הלוואה לכל דבר וענין שמספק הבנק ללקוחותיו. מרבית חשבונות הבנק כוללים מסגרת אשראי, המהווה את תקרת המינוס האפשרי. סכום תקרת האשראי הוא סכום ההלוואה, בכפוף למימוש האשראי. מינוס בבנק הוא הלוואה אשר ניתנת ללא התחייבות לתשלום חודשי קבוע ומועד מוגדר לסילוק ההלוואה, מה שהופך אותו להלוואה יקרה ולא משתלמת בעליל.
כרטיס אשראי- קבלת כרטיס אשראי בנקאי הכולל מסגרת אשראי (לא כרטיס בחיוב מידי) הוא קבלת הלוואה קצרת מועד- אשר תיפרע מדי חודש בחודשו. חברות האשראי נוטלות על עצמן את עלויות האשראי, בתמורה לדמי ניהול ולעלויות תפעוליות אחרות, אותן סופג הלקוח. עלויות ההלוואה באחזקת כרטיס אשראי הן משתלמות לרוב (למעט עסקאות קרדיט המבוצעות בריבית לא מבוטלת), אולם כאמור מדובר באשראי קצר מועד אותו נדרש להשיב בטווח בן חודש ימים בהתאם למועד החיוב, כמו גם סכומי אשראי נמוכים יחסית.
הלוואה לכל מטרה- הלוואה לכל מטרה היא הלוואה מוסדרת, הניתנת בסכומים שונים, ניתנת לפריסה בהתאם למדיניות הבנק, לרוב לתקופות של בן 3-5 שנים, כאשר הריבית תכלול את ריבית בנק ישראל הנהוגה בעת מתן ההלוואה בתוספת אחוזי הריבית שגובה הבנק. נטילת הלוואה כזאת לרוב לא תצריך שעבוד ובטוחות, בהתאם לנתוני הלקוח הרשומים בבנק וליכולת ההחזר שהוא מציג. הבנקים אינם ממהרים לאשר הלוואות בהן קיים סיכון להערכתם, ועל ן גם הלוואות אלו ניתנות בתנאים נוקשים, בירוקרטיה מחמירה ותוך הגבלת סכומים.
הלוואת משכנתא- הלוואת משכנתא היא הלוואה לצרכי דיור, הניתנת כנגד יכולת ההחזר של הלקוח לצד העמדת נכס הנדל"ן כבטוחה להלוואה. הלוואת המשכנתא ניתנת בסכומים גבוהים במיוחד, כפופה להנחיות ורגולציות שונות של בנק ישראל ובית המחוקקים, ניתנת באופן מוגבל תוך הצבת תקרת אחוז מימון ביחס לערך נכס הנדל"ן שנרכש, מה שמחייב את הלווה להון עצמי בסכומים שבין 25%-50% משווי הנכס. עלויות של משכנתא מושפעות מפרמטרים רבים בניהם ריבית בנק ישראל, ריבית הפריים, מדד המחירים לצרכן, נתונים אישיים של הלווה ורמת הסיכון שהוא מהווה לבנק ופרמטרים נוספים.
הלוואה חוץ בנקאית- הלוואה חוץ בנקאית יכולה להחליף כל אחת מן ההלוואות המוזכרות לעיל, כמקור להון זמין, לצורך כיסוי מינוס בבנק, לרכישת רכב, לרכישת נכס נדל"ן, למימון הוצאות חריגות ולכל מטרה אחרת. ההבדל בין הלוואה חוץ בנקאית להלוואה הניתנת על ידי הבנק מצוי בראיית הלקוח והתחרותיות בשוק אותם מנחילים הגופים החוץ בנקאיים, המספקים הלוואות בשלל מבנים וקונסטלציות החזר ובעלויות משתלמות.
4 טיפים חשובים לנוטלים הלוואה:
כסף הוא מוצר צריכה- כסף, ובעיקרו הלוואות, הן מוצרי צריכה רווחיים לבעליהם. כשם שכל עסק מעוניין למכור את מוצריו ותלוי בכך לצורך קיומו, גם הבנקים והגופים הפיננסיים החוץ בנקאיים מעוניינים לשווק את מרכולתם ולספק הלוואות לציבור הרחב. בדומה לכל רכישה אחרת יש לנהוג על פי חוקי הצרכנות הנבונה, לבצע השוואת מחירים ולדאוג לקבל את העסקה הטובה ביותר.
אין מונופולים- רבים מאמינים כי הדרך היחידה לזכות בהלוואה היא באמצעות סניף הבנק בו מתנהל חשבונם השוטף, וכאשר זה מערים קשיים הם נסוגים. חשוב לדעת ששוק ההלוואות בישראל הוא שוק פתוח, ניתן לפנות בקשה להלוואה לכל בנק ללא תלות בבנק בו מתנהל החשבון הקבוע, ולגופים חוץ בנקאיים המספקים הלוואות, ללא כפיפות לחוות הדעת ולהחלטת הבנק בעניין.
לא רק ריבית- הריבית מהווה את הרכיב העיקרי הקובע את עלות ההלוואה, אולם מוצרים פיננסיים בניהם הלוואות עשויים להיות מורכבים, בעלי תמחור שונה ומשתנה, בהתאמה למשתנים רבים. יש לבחון האם ההלוואה המוצעת צמודה לאלמנטים דוגמת ריבית הפריים, המדד או אחרים. עלויות נוספות להלוואה עשויות להיות הלוואות תפעוליות דוגמת דמי פתיחת תיק, עמלת אישור הלוואה, עמלת העברה וכדומה. עמלות אלו וכן הריבית ניתנות למיקוח, למשא ומתן במטרה להשיג תנאים טובים יותר.
עמלות סילוק- עמלות סילוק הן עמלות נהוגות במקרה של סילוק ההלוואה מוקדם מן המועד המוגדר לסילוקה על פי תנאי ההלוואה. מדוע למעשה נגבה כסף בגין סילוק מוקדם של ההלוואה? הגורם המממן מעריך את הרווחיות שלו מן ההלוואה ביחס לתנאים בהם ניתנה, כאשר שינוי חד צדדי של התנאים הללו יביא להפחתת הרווחיות המתוכננת. משום כך, נהוגות עמלות הסילוק, לפצות את הבנקים ו/או הגורם החוץ בנקאי, במקרה של סילוק מוקדם של ההלוואה. עם זאת, חשוב לקרוא מראש את תנאי ההסכם, להכיר את תנאי הסילוק המוקדם, ולוודא כי מדובר בתנאים הוגנים. במקרים מסוימים ניתן באמצעות הודעה מוקדמת בטרם הסילוק, להיפטר מן העמלה האמורה או לצמצם אותה באופן משמעותי.
סוכנות הביטוח פיקסמן היא סוכנות וותיקה ומובילה בישראל, בתחומי הביטוח, החיסכון הפנסיוני והפיננסיים. סוכנות פיקסמן מציגה חוסן כלכלי, ובזכות צוות יועצים פיננסיים ראשון בתחומו, מספקת ייעוץ, הכוונה ופתרונות אשראי לכלל לקוחות החברה. סוכנות פיקסמן מציגה מבחר סוגי הלוואות בניהן: הלוואות לרכישת דיור, הלוואות לרכישת רכב, הלוואות לכל מטרה, הלוואות לעובדי מדינה, הלוואות לסטודנטים, הלוואות כנגד קרן פנסיה וקרנות השתלמות, הלוואות אקספרס מהירות במיוחד ואחרות.
הלוואות בפיקסמן ניתנות גם ללקוחות מוגבלים בבנק, תוך בחינת יכולת ההחזר והביטחונות של הלקוח.
צוות המומחים של פיקסמן מתמחה בניהול, רישום והנפקת ההלוואות, במקצועיות, בשירותיות ותוך ראיית צרכי הלקוח.
