איך נדע האם נתקלנו בהלוואה טובה או לא? האם היא תמיד משתלמת? כיצד נבחין בין הלוואות אקספרס לבין הלוואות ארוכות טווח? וכמה גופים יש בארץ המעניקים הלוואות? אתם שואלים – אנחנו עונים! המומחים שלנו עם כל מה שאתם צריכים לדעת בדרך ללקיחת הלוואה שבאמת תשרת אתכם (ולא להיפך, חלילה).
למה אנשים לוקחים הלוואות?
מי שצריך לקחת הלוואה יהיה, ברוב אם לא בכל המקרים, אדם שזקוק למימון עבור משהו שאין לו את המשאבים לשלם עליו בעצמו. זה יכול להיות כדי לכסות את המינוס בבנק, יכול להיות שהוא רוצה לקנות רכב חדש, ייתכן והוא מעוניין לשפץ את ביתו או להקים עסק חדש ויכול להיות שהוא רוצה לממן את הלימודים האקדמיים או את החופשה המשפחתית.
מהן סוגי ההלוואות המוכרות ביותר?
יש הלוואות הניתנות לסטודנטים, לעסק חדש או לצורך הון עצמי לפני מתן משכנתא על בית, יש הלוואות הניתנות באופן מיידי לכל מטרה ולא נועדו לצורך מסוים, יש הלוואות חוץ בנקאיות שלא מתנהלות דרך הבנק אלא דרך גופי מימון פרטיים, יש הלוואות ללא ערבים ויש הלוואות המחויבות בריביות גישור בלבד. לרוב אנו נתקלים בשאלה הזו בהקשר אחר, עליו נפרט מיד.
כיצד אדע איזו הלוואה מתאימה לי?
אם הצצתם בשאלה שנשאלה לעיל, אתם כנראה כבר מבינים שיש מגוון רחב של סוגי הלוואות, הנבדלות זו מזו במטרה, בסכום הריבית ובמסלול ההחזר שהיא מציעה. כדי להבין מהי ההלוואה שתשרת אתכם באופן הטוב ביותר, חשוב להגדיר את הצורך שלכם ולחשב את תנאי ההחזרה שאתם מסוגלים להם בהתאם לכך. אם, נניח, אתם יודעים שיש סכום כסף שעתיד להיות זמין עבורכם בעוד חודשיים אך אתם זקוקים לו כעת – ואתם יודעים שבעוד חודשיים בלבד תוכלו לכסות את ההלוואה, הרי שקיבלתם תשובה: אתרו את ההלוואה שתציע לכם את התנאים הטובים ביותר, בהתחשב בעובדה שהיא לא נפרשת לזמן ארוך מדי. וכן הלאה.
מדוע הריבית גבוהה יותר עבור הלוואות לזמן קצר?
אם לקחתם הלוואה לזמן קצר (או הלוואות אקספרס בז'רגון המקצועי), סביר להניח ששיעור הריבית שהציעו לכם היה גבוה יותר. מדוע זה כך? בעיקר בשל העובדה שעלויות הניהול הקשורות להקמת ההלוואה גבוהות יותר. מצד שני, זוהי דרך מעולה לקבל כסף שאתם זקוקים לו, ועבור אנשים רבים הריביות ההפרש שווה את זה לחלוטין. הטיפ שלנו: לפני שאתם בוחנים את הריבית בפני עצמה, בדקו כמה היא "שווה" לכם – כמה אתם מפסידים אם אתם עדיין נשארים במינוס / לא נכנסים למימון שאתם זקוקים לו וכדומה.
כשאומרים "דירוג אשראי ללקוח" – למה מתכוונים?
דירוג האשראי שלנו הוא למעשה, במילים גסות למדי, כמה אנחנו "שווים" מבחינה פיננסית. בהתאם להתנהלות הכלכלית שלנו מול הגוף ממנו נטלנו את ההלוואה, כך נקבע דירוג האשראי – נמוך או גבוה. אם יש לקוח שלוקח הלוואות ומחזיר אותן בזמן ובאופן כללי התנהלותו הכלכלית מחושבת ואמינה, הרי שדירוג האשראי שיקבע עבורו יהיה גבוה יותר. מאידך, אם יש אדם שנוטל הלוואות מרובות, לא מחזיר אותן בזמן או בכלל או ממתין עד שהן יצברו ריביות אדירות – סביר להניח שדירוג האשראי שלו יפגע בשל כך.
על מה משפיע דירוג האשראי?
דירוג האשראי משפיע באופן ישיר על גובה ההלוואה שנקבל, סוג ההלוואה ולמעשה – גם על עצם קבלתה. במידה ודירוג האשראי שנקבע הוא גבוה, אזי שהדבר יקנה למקבל ההלוואה את האפשרות לקבל הלוואה וגם בתנאים נוחים יותר (תנאי החזר טובים יותר, ריביות נמוכות יותר וכדומה). כשהמצב הפוך, זאת אומרת כשדירוג האשראי נמוך, סביר להניח שהגורם הנותן את ההלוואה ישקול בכובד ראש האם לתת אותה, ובאילו תנאים.
דירוג האשראי שלי נמוך. האם אני עדיין יכול לקבל הלוואה?
בהחלט. גם כשדירוג האשראי נפגע, עדיין ניתן לקבל הלוואה, אך סביר להניח שהיא תהיה מאופיינת בריביות גבוהות יותר. אם אתם רוצים לשפר את דירוג האשראי שלכם ורק אז לקחת הלוואה (כדי לקבל תנאים טובים יותר), כדאי לקבל ייעוץ ולראות כיצד ניתן לעשות זאת.
ממי אפשר לקבל הלוואה?
רוב האנשים נוטים לחשוב שהלוואות מקבלים משני גופים עיקריים: מהבנק או ממקומות מפוקפקים. האמת לא יכולה להיות רחוקה יותר. לצד הבנק, הנחשב לגוף האמין והבטוח ביותר, יש לא מעט גופי הלוואות המעניקים תנאים מעולים, פועלים כחוק ומאופיינים באמינות גבוהה מאוד. כך למשל ניתן למנות את חברות האשראי, גופים חוץ בנקאיים נוספים וגופים פיננסיים פרטיים.
מה קורה אם הנסיבות הפיננסיות שלי משתנים במהלך תקופת ההלוואה?
לא משנה ממי אתם לוקחים הלוואה, הגוף אליו פניתם מבין שככל שהחיים משתנים – כך גם הנסיבות הפיננסיות שלנו עשויות להשתנות. במידה והם השתפרו לטובה, תוכלו פשוט לשלם את ההלוואה מוקדם יותר וליהנות מתנאים טובים יותר בשל כך. לחילופין, תוכלו לשנות את מדיניות התשלומים שהחלטתם עליה מול הגוף הרלוונטי. לא משנה כיצד השתנו הנסיבות, חשוב מאוד לשתף את החברה ואת הגוף המלווה ולראות האם ניתן לשנות את תנאי ההלוואה בהתאם.
אני רוצה לקחת הלוואה, האם הנכס שברשותי חייב להיות ערבות לקבלתה?
בהחלט לא. לא כל הלוואה מחייבת משכון או ערבות בצורת נכס. אך גם כאן, חשוב לסייג: כדי להבין האם תצטרכו לתת ערבות לבית בתמורה להלוואה, צריך לבחון מספר פרמטרים, דוגמת הסכום שאתם לווים, היסטוריית האשראי שלכם ופרמטרים נוספים. אם אכן הבנתם שתהיו חייבים לשים את הבית כערבות, בדקו היטב את התנאים ובחנו האם תוכלו לעמוד בהם. ככלות הכל, במידה ולא תוכלו לעמוד בתנאי ההלוואה בהמשך – אתם לא רוצים שמקום המגורים שלכם יהיה תלוי בכך.
