להרוויח יותר זו רק ההתחלה. השאלה האמיתית היא איך מנהלים נכון את הכסף.

🎧 אין זמן לקרוא? האזינו לתקציר של שתי דקות.

אם התחלתם להרוויח 40,000 ש' בחודש, האתגר כבר אינו איך להרוויח יותר, אלא איך לנהל נכון את הכסף. במאמר הזה נבנה תוכנית פעולה מסודרת: איך מקצים כסף לקרן ביטחון, אילו ביטוחים כדאי לבדוק לאחר עלייה בשכר, כיצד לנצל את הטבות המס בחיסכון, ואיך בונים השקעות לטווח ארוך. המטרה אינה לבחור את ההשקעה הטובה ביותר, אלא לבנות מבנה פיננסי יציב שיאפשר לצמוח לאורך שנים.

ניהול נכון של משכורת של 40,000 ש' מתחיל בבניית יסודות פיננסיים, לא בהגדלת רמת החיים. קודם בונים קרן ביטחון, מתאימים את הביטוחים להכנסה החדשה, מנצלים את הטבות המס בחיסכון, ורק לאחר מכן מגדילים את ההשקעות. ברוב המקרים, סדר הפעולות חשוב יותר מבחירת המוצר הפיננסי.

כאשר ההכנסה עולה משמעותית, חשוב לא למהר להגדיל את ההוצאות. הדרך הנכונה היא לבנות תחילה קרן ביטחון, לבדוק שהביטוחים מתאימים להכנסה החדשה, לנצל את הטבות המס בחיסכון ולהגדיל השקעות רק לאחר שהבסיס הפיננסי יציב. כך מקטינים את הסיכון לקבל החלטות יקרות בעקבות התלהבות זמנית.

משכורת גבוהה אינה תוכנית פיננסית.

אפשר להרוויח 40,000 ש' בחודש ועדיין להיות במרחק אירוע אחד ממשבר כלכלי. ההבדל אינו בגובה ההכנסה, אלא באופן שבו מנהלים אותה.

מה תלמדו במאמר?
למה דווקא משכורת של 40,000 ש' משמשת כדוגמה.
איך קובעים סדר עדיפויות נכון לניהול הכסף.
כמה כדאי להחזיק בקרן ביטחון.
אילו ביטוחים חשוב לבדוק לאחר עלייה משמעותית בשכר.
כיצד לנצל את הטבות המס בחיסכון.
איך לבנות השקעות מבלי לסכן את היציבות הפיננסית.
אילו טעויות גורמות גם לבעלי הכנסות גבוהות להיקלע לקשיים.

יש מאות מאמרים שמסבירים איך לבחור קרן השתלמות.
יש מאות מאמרים על השקעות.
יש מאות מאמרים על פנסיה, ביטוחים ושוק ההון.
אבל כמעט שאין מאמר שעונה על השאלה הפשוטה באמת: אם התחלתם להרוויח 40,000 ש' בחודש, מה עושים עכשיו עם הכסף?

כמה משאירים למחיה? כמה חוסכים? כמה משקיעים? אילו ביטוחים צריך לעדכן? ובאיזה סדר עושים את כל זה?
זו בדיוק מטרת המאמר הזה: לא להסביר על מוצר פיננסי אחד, אלא להציג תוכנית מסודרת לניהול משכורת גבוהה.

דמיינו קצין קבע שפורש בגיל 45.
עד אתמול הוא הרוויח כ־18,000 ש' בחודש, היום הוא התקבל לחברת הייטק ומרוויח 40,000 ש'. פתאום נשאר הרבה יותר כסף בסוף החודש.

האם הדבר הראשון שכדאי לעשות הוא לקנות רכב חדש? לעבור לדירה גדולה יותר? להגדיל את רמת החיים? או לעצור לרגע ולבנות תוכנית פיננסית?
מהניסיון שלי, הבעיה אינה גובה המשכורת.
הבעיה היא הקפיצה.

יש הבדל גדול בין אדם שהשכר שלו עלה בהדרגה במשך עשר שנים, לבין אדם שההכנסה שלו כמעט הוכפלה בתוך חודש אחד: הראשון גדל יחד עם ההכנסה, השני מקבל מציאות חדשה, אבל ממשיך לקבל החלטות לפי ההרגלים הישנים שלו.

זו אחת הסיבות שאנחנו שומעים שוב ושוב על אנשים שזכו בלוטו, קיבלו ירושה, עשו אקזיט או נהנו מעלייה משמעותית בשכר ובתוך כמה שנים חלק גדול מהכסף כבר נעלם.
לא בגלל שהם חסרי אחריות, אלא מפני שאף אחד לא לימד אותם לנהל סכומי כסף כאלה.

גם אני למדתי את השיעור הזה בדרך הקשה.
לפני שנים הרווחתי סכום משמעותי בעסקה מוצלחת. לרגע הרגשתי שהכול אפשרי. בדיעבד הבנתי שדווקא תחושת הביטחון הזאת גרמה לי לקבל החלטות שלא הייתי מקבל בעבר.

מאז הבנתי דבר חשוב: לפעמים הסיכון הגדול ביותר אינו כשאין כסף, לפעמים הסיכון מתחיל דווקא כשפתאום יש הרבה כסף.
לכן המאמר הזה אינו עוסק בשאלה איזו השקעה תניב את התשואה הגבוהה ביותר.

הוא עוסק בשאלה הרבה יותר חשובה: איך בונים מבנה פיננסי נכון, כך שגם בעוד עשר או עשרים שנה הכסף יעבוד בשבילכם ולא אתם בשבילו.

קרן ביטחון: הכסף שקונה לכם זמן

אם יש דבר אחד שהייתי ממליץ לעשות לפני כל השקעה, זה לבנות קרן ביטחון.

לא בגלל שאני נגד השקעות.

להפך.

דווקא מי שרוצה להשקיע לטווח ארוך, צריך קודם לבנות בסיס יציב.

רוב האנשים חושבים שקרן ביטחון נקבעת לפי מספר חודשי ההוצאות.

אני מסתכל על זה קצת אחרת.

לדעתי, השאלה החשובה יותר היא:

כמה זמן ייקח לכם להתאושש אם מחר בבוקר תאבדו את מקור ההכנסה שלכם?

אם אתם שכירים בהייטק, ייתכן שתמצאו עבודה חדשה בתוך שלושה או ארבעה חודשים.

אם אתם עצמאים, בעל עסק או עובדים בתחום שבו לוקח זמן לבנות מחדש את ההכנסות, ייתכן שתצטרכו קרן גדולה יותר.

לכן אני מעדיף לחשב את קרן הביטחון לפי זמן ההתאוששות, ולא רק לפי מספר חודשי הוצאות קבוע.

זו גם הסיבה שאין סכום אחד שמתאים לכולם.

מי שמרוויח 40,000 ש' ומוציא 20,000 ש' בחודש, לא בהכרח צריך את אותה קרן ביטחון כמו אדם אחר עם אותה הכנסה. הכול תלוי במקצוע, ביציבות התעסוקתית, במצב המשפחתי וביכולת לחזור ולהכניס כסף.

נקודה נוספת שחשוב להבין היא איפה מחזיקים את הכסף.

קרן ביטחון אינה מיועדת להשיג את התשואה הגבוהה ביותר.

המטרה שלה היא להיות זמינה בדיוק ברגע שצריך אותה.

לכן, ברוב המקרים, לא הייתי מחזיק את הכסף הזה בשוק ההון. בתקופה של ירידות אתם עלולים להיאלץ למכור השקעות בהפסד רק כי אתם צריכים כסף נזיל.

קרן ביטחון נועדה למנוע בדיוק את המצב הזה.

היא נותנת לכם שקט נפשי, זמן לקבל החלטות, ובעיקר את האפשרות לתת להשקעות שלכם להמשיך לעבוד גם בתקופות פחות טובות.

רוצים לדעת כמה קרן ביטחון מתאימה לכם?

במקום להסתמך על דוגמאות כלליות, השתמשו במחשבון שפיתחתי. הוא מחשב את גודל הקרן לפי הנתונים האישיים שלכם ולפי זמן ההתאוששות הצפוי, ולא רק לפי מספר חודשי הוצאות.

ביטוחים, לא כדי להרוויח, אלא כדי לא להתרסק

אם קרן הביטחון קונה לכם זמן, הביטוחים נועדו להתמודד עם אירועים שקרן ביטחון כבר לא יכולה לפתור.

אף אחד לא אוהב לחשוב על מחלה, תאונה או מוות, גם אני לא.
אבל דווקא כשמרוויחים 40,000 ש' בחודש, יש הרבה יותר מה להפסיד.

אם אתם מפרנסים משפחה ויש לכם ילדים, תשאלו את עצמכם שאלה אחתף מה יקרה אם מחר בבוקר המשכורת הזאת פשוט תיעלם?
לא בגלל שפיטרו אתכם, בגלל שמישהו בבית חלה.
אני ממליץ לכל אחד לבקר פעם אחת במחלקת הילדים בבית חולים שניידר.
לא כדי להפחיד, כדי להבין את המציאות.
זה גיהינום.

הורים יושבים ליד המיטה של הילד שלהם ימים, שבועות ולפעמים חודשים.
הם מתחלפים ביניהם במשמרות: אחד נשאר בבית החולים, השני מנסה להחזיק את הבית.
לפעמים שניהם מפסיקים לעבוד.

באותו רגע, הדבר האחרון שמעניין אותם הוא הכסף.
אבל החשבונות ממשיכים להגיע, המשכנתה לא נעצרת, חשבונות החשמל לא נעצרים, גם ההוצאות על טיפולים, נסיעות וחניה מצטברות.

ביטוח לא יכול לרפא ילד, ביטוח גם לא מקל על הכאב, אבל הוא יכול למנוע מהמשפחה להיכנס למשבר כלכלי בנוסף למשבר הרפואי.

אותו עיקרון נכון גם במקרה של פטירה.
אם אדם שמכניס 40,000 ש' בחודש הולך לעולמו, המשפחה לא מאבדת רק אדם אהוב.
היא מאבדת גם את מקור ההכנסה שמימן את החיים שלה.

לכן המטרה של ביטוח אינה "לעשות ביטוח", המטרה היא לשמור שגם במקרה הקשה ביותר, המשפחה לא תצטרך למכור את הבית, לשבור את כל החסכונות או להיכנס לחובות כדי להמשיך לחיות.

זו בדיוק המשמעות של ניהול פיננסי נכון: לא רק לבנות עושר, גם להגן עליו.

הפנסיה: החיסכון הגדול ביותר שלכם ראוי ליותר מתשואה ודמי ניהול

אם אתם מרוויחים 40,000 ש' בחודש, סביר להניח שהחיסכון הפנסיוני שלכם יצמח בקצב מהיר.
בעוד עשר, עשרים או שלושים שנה, יכול להיות שזה יהיה הנכס הגדול ביותר שתצברו במהלך החיים.

דווקא בגלל זה, הרבה אנשים עושים טעות, הם מתמקדים רק בשתי שאלות: "איפה דמי הניהול הכי נמוכים?" "ויש שם תשואות טובות?"

אלה שאלות חשובות, אבל הן לא הראשונות שהייתי שואל.
אני הייתי שואל קודם: האם אני מרכז את כל החיסכון שלי במקום אחד?
בשנים האחרונות אנחנו שומעים יותר ויותר על מתקפות סייבר, ניסיונות הונאה ואירועים שלא חשבנו שיכולים לקרות.

גם פרשת סלייס הזכירה לכולנו שאירועים חריגים אכן קורים.
אני לא אומר שקרן פנסיה או ביטוח מנהלים נמצאים באותו מצב, ממש לא.
אבל אני כן אומר שניהול סיכונים מתחיל בשאלה האם נכון שכל החיסכון שנצבר במשך עשרות שנים יהיה מרוכז במבנה אחד ובגוף אחד.

לכן, כשאני בונה תוכנית פיננסית, אני לא מסתכל רק על תשואות ודמי ניהול.
אני בודק גם את מבנה החיסכון: לפעמים נכון לשלב בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים.
לפעמים נכון לפזר בין שני גופים מוסדיים.
אין כאן תשובה אחת שמתאימה לכולם, כל מקרה צריך להיבדק לגופו.

אם אתם שכירים, בדקו אילו הפקדות מבצע עבורכם המעסיק: האם יש לכם רק קרן פנסיה מקיפה?
האם קיימת גם קרן פנסיה משלימה?
האם יש היגיון לשלב גם ביטוח מנהלים?

אם אתם עצמאים, בדקו שאתם מפקידים בהתאם לתוכנית שבניתם, מנצלים את הטבות המס, ולא מרכזים את כל החיסכון במקום אחד רק בגלל שדמי הניהול נמוכים יותר.

כדאי גם לבדוק את הכיסויים הביטוחיים שנמצאים בתוך הפנסיה: האם קצבת השאירים תספיק למשפחה אם חס וחלילה תלכו לעולמכם?
האם הכיסוי לאובדן כושר עבודה עדיין מתאים להכנסה שלכם?
ככל שההכנסה גדלה, גם האחריות לנהל את החיסכון גדלה.

המטרה אינה למצוא את הקרן "הכי טובה".
המטרה היא לבנות חיסכון שיוכל לשרת אתכם עשרות שנים, תוך איזון בין תשואות, דמי ניהול, הטבות מס וניהול סיכונים.
זה בדיוק ההבדל בין לבחור מוצר לבין לבנות תוכנית פיננסית.

אם אתם עצמאים: אל תשכחו לבטח גם את עצמכם

אצל שכיר, המעסיק דואג בדרך כלל להפקיד לפנסיה, אצל עצמאי אין מי שיעשה את זה במקומו.
לכן, ככל שההכנסה שלכם גדלה, חשוב לעצור פעם בשנה ולבדוק שגם הפנסיה גדלה יחד איתה.

יש עוד נקודה שרבים מהעצמאים לא מכירים: בקרן הפנסיה קיים כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה: הקצבה נקבעת בהתאם לכיסוי הביטוחי שרכשתם במסגרת הקרן ולתקנון קרן הפנסיה.
זו נקודה חשובה מאוד.

הרבה עצמאים מתמקדים רק בגובה הצבירה, אבל שוכחים לבדוק על איזו הכנסה הם באמת מבוטחים: יכול להיות שהעסק כבר מרוויח הרבה יותר מבעבר, אבל הכיסוי הביטוחי נשאר נמוך.
אם חס וחלילה יקרה משהו, זה בדיוק הרגע שבו מגלים את הפער.

לכן, כשאתם בודקים את הפנסיה שלכם, אל תסתכלו רק כמה כסף הצטבר, תבדקו גם כמה כסף אתם ומשפחתכם תקבלו אם לא תוכלו לעבוד.
לפעמים זו הבדיקה החשובה ביותר בכל התוכנית הפיננסית.

פתאום כולם רוצים לנהל לכם את הכסף

יש תופעה שחוזרת על עצמה: כל עוד הרווחתם 10,000 ש' בחודש, כמעט אף אחד לא התעניין בכסף שלכם.
אבל ברגע שהתחלתם להרוויח 40,000 ש' בחודש, פתאום כולם מתקשרים: יש מי שמציע נדל"ן מעבר לים, יש מי שמבטיח השקעה שתעשה 20% בשנה, יש מי שמציג גרפים מרשימים ויש מי שמספר לכם שהוא "השקיע בעצמו" ועשה הרבה כסף.

אני לא אומר שכל ההשקעות האלה גרועות.
אני גם לא אומר שלא כדאי להשקיע בהשקעות אלטרנטיביות.
אני כן אומר דבר אחד: אל תשקיעו במשהו שאתם לא מבינים.

אם מישהו מבטיח לכם תשואה חריגה, תשאלו גם מה הסיכון.
אם הוא מציג לכם מצגת יפה, תשאלו איפה הכסף מושקע בפועל.
אם הוא מספר על הצלחות, תשאלו גם על הכישלונות.
ואם אתם לא יודעים לשאול את השאלות הנכונות, כנראה שעוד לא הגיע הזמן להשקיע.

בשנים האחרונות ראינו יותר מדי מקרים שבהם אנשים השקיעו במוצרים שלא באמת הבינו.
פרשת סלייס היא אחת הדוגמאות לכך.
לא כל השקעה אלטרנטיבית היא סלייס, אבל סלייס הזכירה לכולנו עד כמה חשוב להבין במה אנחנו משקיעים, ולא להסתנוור מהבטחות.

יש לי כלל פשוט: לפני שאתם משקיעים כסף, תשקיעו בעצמכם.
קראו ספרים, לכו לקורס, התייעצו עם אנשי מקצוע, למדו את התחום, גם אם זה יעכב את ההשקעה בחצי שנה או אפילו בשנה.
זו לא תחרות.

הזדמנויות יהיו גם בעוד שנה.
לעומת זאת, כסף שאבד בגלל החלטה שקיבלתם בלי להבין אותה, הרבה יותר קשה להחזיר.
אחת ההשקעות הטובות ביותר שתעשו בחיים, היא ההשקעה בידע שלכם.
ידע לא מבטיח שלא תטעו, אבל הוא בהחלט מקטין את הסיכוי שתיפלו להבטחות שלא הייתם צריכים להאמין להן מלכתחילה.
תזכרו תמיד שהשכלה וIQ ניתן לרכוש בכסף

עיקרי הדברים:
משכורת גבוהה אינה תוכנית פיננסית.
בונים קודם קרן ביטחון ורק אחר כך מגדילים השקעות.
מגנים על ההכנסה ועל המשפחה לפני שמחפשים תשואה.
מנצלים את הטבות המס בקרן השתלמות, בפנסיה ובאפיקים המתאימים.
מסתכלים על ניהול סיכונים, לא רק על דמי ניהול ותשואות.
לא משקיעים במוצר שלא מבינים.
משקיעים קודם בידע, אחר כך בכסף.
בונים מבנה פיננסי שיחזיק עשרות שנים.

מאמרים קשורים

החלוקה בין קרן הביטחון, ההשקעות הנזילות והחיסכון ארוך הטווח מבוססת על מודל השכבות בהשקעות.

למה כדאי לפזר חסכונות בין כמה גופים ומוצרים?

איך בונים קרן ביטחון לפי זמן ההתאוששות?

קופת גמל להשקעה למי היא מתאימה? 

הלוואה מהפנסיה: מתי היא יכולה להשתלב במבנה הפיננסי?

השקעות אלטרנטיביות: מה צריך לבדוק לפני שמעבירים את הכסף?

 

שאלות ותשובות

איך מנהלים נכון משכורת של 40,000 ש' בחודש?

לא ממהרים להעלות את רמת החיים. קודם בונים קרן ביטחון, מגנים על המשפחה, בודקים את מבנה הפנסיה, מנצלים את הטבות המס ורק לאחר מכן מגדילים את ההשקעות.

כמה כסף צריך להחזיק בקרן ביטחון?

הסכום צריך להיקבע לפי ההוצאות החודשיות ולפי הזמן שיידרש למשפחה להתאושש מאובדן הכנסה. עצמאי או בעל עסק עשוי להזדקק לקרן גדולה יותר משכיר שיכול למצוא עבודה חדשה בתוך מספר חודשים.

האם כדאי להשקיע את כל הכסף שנשאר בכל חודש?

לא. לפני שמגדילים את ההשקעות צריך לוודא שקיימת קרן ביטחון, שהמשפחה מוגנת מפני אירועים קשים ושהכסף שיידרש בשנים הקרובות נשאר נזיל.

האם קופת גמל להשקעה מתאימה לבעלי משכורת גבוהה?

קופת גמל להשקעה יכולה לשמש שכבה נזילה בתוכנית הפיננסית. אפשר לעבור בין מסלולי השקעה ללא אירוע מס, והכסף נשאר נזיל. עם זאת, קיימת תקרת הפקדה שנתית והיא אינה בהכרח הפתרון היחיד.

האם IRA מתאים לכל אחד?

לא. IRA מתאים בעיקר למי שמבין בהשקעות, יודע לנהל את כספו ומוכן לקבל אחריות על בחירת הנכסים. אין צורך לבחור במוצר מורכב רק מפני שהוא נראה מתקדם יותר.

מה צריך עצמאי לבדוק בקרן הפנסיה?

עצמאי צריך לבדוק את גובה ההפקדה, את הכיסוי הביטוחי ואת קצבת הנכות והשארים. בקרן פנסיה הכיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה נקבע לפי השכר המבוטח והכיסוי הקיים בקרן, ולא לפי הצורך להוכיח מחדש את הכנסתו כפי שנדרש בביטוח פרטי.

האם כדאי לרכז את כל הפנסיה בחברה אחת?

לא תמיד. לצד דמי הניהול והתשואות, כדאי לבדוק גם את פיזור החיסכון בין מוצרים, מבנים וגופים מוסדיים. המטרה היא לנהל סיכונים ולא לבחור אוטומטית במוצר אחד רק מפני שדמי הניהול בו נמוכים.

האם השקעות אלטרנטיביות מתאימות לבעלי הכנסה גבוהה?

הכנסה גבוהה אינה הופכת השקעה אלטרנטיבית למתאימה. לפני שמשקיעים צריך להבין את הנכס, את הסיכונים, את תקופת הנעילה, את העמלות ואת האינטרסים של המשווק. עדיף להשקיע תחילה בלימוד התחום ולא למהר בעקבות הבטחות לתשואה גבוהה.

האם המאמר מהווה ייעוץ אישי?

לא. המספרים והדוגמאות במאמר נועדו להמחיש דרך חשיבה. תוכנית פיננסית צריכה להיבנות לפי ההכנסות, ההוצאות, המצב המשפחתי, ההתחייבויות והמטרות של כל אדם.

רוצים לבדוק איך לבנות את המבנה הפיננסי שלכם?

המאמר מציג דרך חשיבה כללית, אבל לכל אדם יש הכנסות, הוצאות, התחייבויות ומטרות שונות.
באמצעות הוואטסאפ בוט תוכלו להתחיל בדיקה ראשונית, להזין את הנתונים שלכם ולהבין אילו נושאים כדאי לבדוק בהמשך.
[התחילו בדיקה באמצעות הוואטסאפ בוט]

"`html "`