הוראה 329: מה באמת הולך להשתנות בשוק האשראי מהראשון לחודש אוקטובר
הבנקים מקשיחים את האשראי: מה ישתנה ב1 באוקטובר?
הוראה 329 עשויה להעביר חלק מהביקוש לאשראי מהבנקים לשוק החוץ־בנקאי ולהגדיל את החשיבות של מבנה פיננסי ודירוג אשראי.
למה רשות שוק ההון מסדירה את תחום הBNPL?
האם ידעתם שכשאתם קונים מוצר בתשלומים באמצעות BNPL, ייתכן שאתם חותמים על שתי עסקאות שונות?
אחת לרכישת המוצר, והשנייה לקבלת אשראי. למה רשות שוק ההון החליטה להסדיר את התחום, ומה קורה אם המוצר לא מסופק? במאמר תמצאו הסבר פשוט, דוגמאות מהחיים והמשמעות של הרפורמה החדשה לצרכנים.
מה זה BNPL?
רוב האנשים חושבים ש־BNPL הוא רק תשלום בתשלומים. בפועל, מדובר בעסקת אשראי לכל דבר. אז למה רשות שוק ההון החליטה להסדיר את התחום דווקא עכשיו, ומה באמת משתנה עבור הצרכנים?
רוב האנשים לא טועים כשהם לוקחים הלוואה. הטעות היא בסדר שבו הם לוקחים אותה.
רוב האנשים לא טועים כשהם לוקחים הלוואה.
הטעות היא בתזמון.
הלוואה יכולה להיות כלי חכם כחלק ממבנה פיננסי, או מקור ללחץ כשמשתמשים בה מאוחר מדי. מודל שכבות מסדר את סדר הפעולות: קרן חירום, כסף נזיל, ורק אז הלוואה, מתוך בחירה ולא מתוך לחץ.
חשבון מוגבל והפתרון שנשמע נכון אבל עלול להזיק
חשבון מוגבל הוא סימפטום של בעיית תזרים מתמשכת, ולא בעיית אשראי נקודתית. במצב כזה, נטילת הלוואה נוספת עלולה להעמיק את הבעיה במקום לפתור אותה. לפני שממהרים לאשראי, חשוב להבין את מנגנון ההגבלה, את המשמעויות הפסיכולוגיות והפיננסיות של צ’קים שחזרו, ואת החלופות האחראיות שמחוץ למסלול האוטומטי של “עוד הלוואה”. הגבלת חשבון מתרחשת לאחר חזרת 10 צ’קים, […]
הלוואות מקרן פנסיה: למה חיסכון גבוה לא יוצר זכאות לאשראי
שב מולי לקוח מסודר, עם ותק תעסוקתי ועם חיסכון פנסיוני מצטבר של כמעט מיליון שקלים. “זה הכסף שלי”, הוא אמר, “אז למה לא מאשרים לי הלוואה”. השאלה הזו חוזרת על עצמה שוב ושוב, והיא נשמעת הגיונית. אבל המציאות הרגולטורית בישראל פועלת אחרת לגמרי. הכסף שנחסך בקרן פנסיה או בקופת גמל אינו כסף חופשי שנמצא בידי […]
פדיון קרן פנסיה כקיצור דרך מסוכן
פדיון מוקדם של קרן פנסיה הוא כמעט תמיד צעד שפוגע בעתיד הכלכלי.גם כאשר הוא מוצג כפתרון זמני, עזרה נקודתית או סידור טכני, מדובר בהחלטה בלתי הפיכה הכרוכה במיסוי, קנסות ופגיעה ישירה בקצבה העתידית. לכן, לפני כל פעולה בכספי הפנסיה, חשוב להבין את מבנה הקרן, הכללים החוקיים והמחיר האמיתי של קיצור הדרך. המאמר עוסק בפדיון מוקדם […]
הלוואות חוץ בנקאיות: מי נותן את הכסף ומה כדאי לבדוק?
הלוואה חוץ בנקאית? קודם תבדקו מי באמת נותן לכם את הכסף
כולם מדברים על הריבית. אני מתחיל בשאלה אחרת: מי הגוף שנותן את ההלוואה בפועל? חברת כרטיסי אשראי, חברת מימון וקרן השתלמות לא עובדות באותה צורה. לפני שחותמים, כדאי להבין מול מי עומדים, כמה מחזירים בסוף, והאם נשאר מספיק כסף לחיות בכל חודש.
למה אנשים נופלים בהלוואות טובות?
הקשר בין התנהלות פיננסית לאשראי רוב האנשים שנקלעים לבעיות אשראי לא עשו “טעות אחת גדולה”.הם לקחו הלוואה סבירה, בתנאים סבירים, לצורך שנראה הגיוני. ובכל זאת, משהו השתבש. הבעיה ברוב המקרים אינה ההלוואה, אלא ההתנהלות שסביבה. הלוואות רבות הופכות לבעייתיות לא בגלל תנאים גרועים, אלא בגלל דפוסי התנהלות פיננסית.ניהול תזרים לקוי, החלטות רגשיות ואי מעקב שוטף […]
מחזור הלוואות: מתי זה עוזר ומתי זה רק דוחה את הבעיה?
„נאחד לכם את כל ההלוואות להחזר אחד נמוך”.
בסדר. אבל אילו חובות באמת ייסגרו? האם הבנק מציע מחזור רגיל או הסדר חובות? ואם משעבדים את הבית להלוואה קצרה, מה עושים בעוד שלוש שנים כשהיא נגמרת?
לפני שמסתכלים על ההחזר החדש, צריך לדעת מה קרה לחוב הישן.
