מ', בן 40, הוצא לחל"ת בתקופת הקורונה ועקב כך ירדה ההכנסה החודשית שלו בצורה משמעותית. עם זאת, ההוצאות לא פחתו, במיוחד בעקבות הזמנות אונליין או הזמנות ממסעדות שרק התרבו כי צריך להתנחם עם משהו. מ' חיפש פתרונות ובסוף החליט למשוך מכספי הפיצויים שקיבל לאחר שפוטר מעבודה קודמת. י', בת 45, החליטה לפני שהיא מחפשת מקורות נוספים למשיכת כסף, לחפש דרכים לצמצום ההוצאות. היא בדקה את "עוגת ההוצאות" יחד עם משפחתה וכולם קבעו יחד איך לצמצם. עם זאת, הצמצום לא הספיק כדי להישאר מאוזנים. בלית ברירה שברה תכנית חיסכון וספגה קנס מסוים. אז מי פעל נכון יותר? איך אפשר להתגבר על משבר פיננסי בעקבות הקורונה ובכלל?
להתחיל קודם כל מצמצום
נכון, מאוד קל להגיד: "תחסכו קצת", "תבזבזו פחות", "תקנו פחות שטויות"- מי מאיתנו לא יודע שכך כדאי לעשות, אך צמצום הוצאות הפך מאוד לא פשוט, בייחוד בגלל יוקר המחיה שרק הולך ומטפס. מצד שני, אין ברירה. י' פעלה מאוד נכון כשזה הערוץ הראשון שאליו פנתה כדי להגדיל את ההכנסות. אם אין מקורות הכנסה נוספים שבאמצעותם אפשר להרוויח, הדרך הזמינה ביותר היא להצטמצם. אבל להחליט: "אני מתחיל/ה לבזבז פחות" זה לא מספיק. חשוב להקדיש לזה זמן. לבדוק באתר הבנק איך מתחלקות ההוצאות החודשיות שלכם, כמה אתם מוציאים בכל תחום: אוכל, ביגוד וכו' ואיפה אפשר להפחית ובדרך שתפגע באיכות חייכם באופן מינימלי. במקום להזמין פעמיים בשבוע ממסעדה אפשר גם להזמין פעם בשבועיים. לגבי בגדים בדקו אם אתם באמת צריכים וכו'. זאת הדרך הבסיסית ביותר לצאת ממשבר פיננסי, גם אם נראה שהצמצום הוא זניח- בסוף הסכום שחסכתם מצטבר.
משיכת כספים- להתחיל מהנזיל ביותר
אם כבר צריך למשוך כסף, להתחיל מהנזיל ביותר ולעבור בהדרגה אל הכספים הסגורים יותר וכמובן רק כשאין ברירה. אם יש כספים נזילים בחשבון העו"ש (למשל מט"ח שאפשר כבר להמיר ולמשוך) זה המקום להתחיל ממנו. משיכת כספים מהעו"ש והגדלת המינוס לא מומלצת. אל תשכחו שהריבית על מינוס היא גבוהה מאוד. הלוואת אקספרס, כולל מחברה חוץ בנקאית עדיפה בהרבה על פני משיכה והגדלת המינוס והריבית שתשלמו תהיה נמוכה יותר. אם מיציתם את הכספים הנזילים עברו לפיקדונות או תוכניות חיסכון, גם כאן כמובן לכו מהנזיל ביותר לסגור ביותר. תכנית חיסכון ל 25 שנה היא האחרונה בה תגעו. רק לאחר משיכת פיקדונות ותוכניות חיסכון תעברו למשיכת כספים נזילים של ניירות ערך. האופציות של משיכה מקרן השתלמות לפני שתמו שש שנים מפתיחתה פחות מומלצת. כך תצטרכו לשלם מס בשיעור גבוה על הרווח וחבל. עם כספי פיצויים או פנסיה המס יהיה גבוה עוד יותר כך שכספי פיצויים מומלץ להשאיר במקומם ולא למשוך. הקצבה בגיל הפרישה תקטן משמעותית עקב כך, אז עכשיו אפשר כבר לדעת בוודאות מי פעל נכון, מ' או י'…
הלוואות כנגד חיסכון שעתיד להשתחרר
אם כבר קרנות השתלמות, קרן השתלמות שנשארת במקומה מאפשרת לכם לקבל הלוואת גישור כנגד אותה קרן. אם אתם יודעים שהקרן אמורה להשתחרר בעוד שנתיים, הלוואת גישור כזו יכולה בהחלט לסייע לכם לצאת מהמשבר ולהתחזק. לרוב הלוואות אלה הן קצרות יותר. ישנן הלוואות בהן הקרן והריבית משולמות רק בסוף התקופה עם שחרור החיסכון (שיכול להיות גם תוכנית חיסכון שצריכה להשתחרר, נכס נדל"ני שאמור להימכר וכו') ויש כאלה בהן הריבית משולמת לאורך התקופה והקרן משולמת בסיומה עם שחרור הסכום. הלוואות אלה נקראות גם הלוואות בלון בגלל שהן צמודות למדד כך שהסכום הסופי יכול להתנפח מעבר למה שידעתם מראש. עדיין זהו פתרון זמני לא רע.
בקשה להחזר מס אם לא הגשתם בשנים האחרונות
החזר מס ניתן לקבל עד שש שנים אחורה. אם לא הגשתם בשנים האחרונות בקשה להחזר מס זהו בדיוק הזמן לעשות זאת. במיוחד אם אינכם עובדים או עובדים באופן חלקי יותר כרגע, נצלו את הזמן לטובת התעסקות בעניין. אפשר ואפילו כדאי לעשות זאת בעזרת חברה שתכוון אתכם, תגיד לכם בדיוק איזה מסמכים צריך ותגיש את הבקשה עבורכם. אמנם יש עמלה מסוימת אך עדיין כך תדעו שמיציתם את כל מה שיכולתם. האפשרות להחזר מס ישנה בגלל שהמס מחושב באופן שנתי מראש אך נגבה כל חודש מבלי שנלקחים בחשבון נתונים כמו: חודשים שלא עבדתם בהם או כאשר עבדתם בשתי עבודות (אם לא עשיתם תיאום מס), שינויים בהכנסות (שבוודאי רלוונטיים בזמן הקורונה), הוצאות או תרומות שניתן לקבל החזר מס עבורן ועוד. הסכום שתקבלו עבור החזר מס יגיע ישירות לחשבון בתוספת ריבית והצמדה של 4% ואם מדובר על החזר של שש שנים הסכום יכול להיות משמעותי מאוד.
לחפש מקורות הכנסה חלופיים לפחות לבינתיים
כמובן שבעת משבר הדרך הכי טובה לפעול היא להתאים את עצמכם למצב ולהיות מוכנים לשינויים, גם אם זמניים. היו פתוחים לחיפוש עבודה בתחום אחר, גם אם הוא שונה או זוהי עבודה שמיציתם כשהייתם סטודנטים. אם אין ברירה- אין ברירה. ניתן היה לשמוע בתקופת הקורונה על לא מעט שחקנים שהפכו להיות שליחים או קופאים. לא צריך לראות בכך משהו רע או פגיעה באגו. אפשר לבדוק את האפשרויות להכנסות מן הרשתות החברתיות והאונליין, או בכלל לפתח תחביב ולנסות למנף אותו. רבים בתקופת הקורונה שהגדירו עצמם כחובבי בישול ואפיה החלו להתמקצע, להתמקד בתחום עוד יותר וגם להתחיל למכור את התבשילים או המאפים ולהרוויח.
לסיכום. תקופת משבר כמו הקורונה פגעה בפרנסתם של רבים מענפי תעסוקה שונים. היא יצרה אתגר פיננסי אמיתי, גם עבור חברות ענק, גם עסקים קטנים וגם עבור אנשים פרטיים. ישנן דרכים לחזור בהדרגה למצב הכלכלי הסטנדרטי, גם אם נדרשת סבלנות והשקעת זמן ומאמץ לשם כך.
