משכנתא היא ההלוואה המורכבת והיקרה ביותר אשר קיימת בשוק, כאשר זו נועדה מיסודה להעניק אפשרות לרכישת נכס נדל"ן למגורים. אלא שמשכנתא אינה מוצר אשר ניתן משיקולים פילנטרופיים, ועלותה אינה מבוטלת כלל ועיקר. כיום משכנתא היא למעשה הלוואה לכל מטרה, הן לצרכי דיור והן לצרכים אחרים, הניתנת כנגד שעבוד של נכס נדל"ן המצוי בבעלות הלווה.
אחד השינויים הבולטים בשוק האשראי בישראל, אשר תפס תאוצה בשנים האחרונות, הוא הפקעת הבלעדיות על הלוואות ומקורות אשראי מידי הבנקים ופתיחת השוק לתחרות גם באמצעות הלוואות חוץ בנקאיות.
מהי הלוואה חוץ בנקאית?
הלוואה חוץ בנקאית כשמה כן היא: הלוואה שניתנת על ידי מוסד אשראי אשר אינו בנק בישראל. הלוואות אלו ניתנות על ידי גופים מורשים ובאופן חוקי ומוסדר, בניהן חברות מימון, חברות ביטוח, חברות כרטיסי האשראי וגופים מוסדרים נוספים.
הלוואה חוץ בנקאית אינה כפופה לרגולציות ולהנחיות של בנק ישראל או הבנק בו מתנהל החשבון, ולמעשה ניתנת במסגרת הסכם התקשרות פרטי בין הלווה לחברה, כאשר לבנק אין כל נגיעה או יכולת להשפיע על קבלת ההלוואה.
אובליגו
המונח אובליגו הוא מונח פיננסי, המתייחס לכלל ההתחייבויות של הלקוח כלפי הבנק. האובליגו יכלול את המינוס הקיים בחשבון העובר ושב, יתרת הלוואות קיימות, המחאות בנקאיות, חיובים עתידיים בכרטיס האשראי, ולמעשה כל התחייבות פיננסית של הלקוח כלפי הבנק. בעת תכנון ואישור של הלוואה הבנק יבחן וינתח את נתוני האובליגו, כאשר לכל לקוח בבנק תקרת אובליגו מוגדרת בהתאם להחלטת הבנק (מושפעת המכנסות, חסכונות והתנהלות), וריבוי התחייבויות יציג אובליגו גבוה אשר עשוי למנוע מן הלקוח את האפשרות לנטילת הלוואה נוספת, לרבות הלוואת משכנתא.
האובליגו הוא נתון השמור בידי הבנק ומהווה חלק מהחלטותיו, אולם אינו משפיע על היכולת לטול הלוואות ממקורות חוץ בנקאיים, לרבות קבלת משכנתא חוץ בנקאית.
ממי ניתן לקבל משכנתא חוץ בנקאית
כאשר הלקוח מוגבל בבנק, או מסורב מסיבה אחרת, עומדת בפניו האפשרות לפנות למקורות חוץ בנקאיים. כאמור בין המקורות הללו ניתן למצוא את חברות האשראי בשוק, חברות ביטוח וחברות פרטיות העוסקות במימון ופתרונות אשראי.
משכנתא היא הלוואה בהיקף רחב, בעלת מורכבות תכנונית וטווח החזרה ארוך במיוחד. נטילת משכנתא חוץ בנקאית אינה דומה לנטילת הלוואה חוץ בנקאית לצרכי רכישת רכב או טיול לחו"ל, וחשוב לפנות לגוף בעל חוסן פיננסי וידע נרחב, להתאמה מלאה של נתוני ההלוואה על פי צורך.
הלוואת משכנתא חוץ בנקאית מומלץ לקבל מחברת ביטוח מובילה, אשר מיוצגת על ידי סוכנויות ביטוח, בליווי מומחים פיננסיים העומדים לרשות הלקוח בתכנון ההלוואה, בניית תמהיל ההחזר ויצירה של הלוואה מותאמת אישית בתנאים סולידיים.
סוגי הלוואות משכנתא חוץ בנקאית
בעוד שבעבר משכנתא ניתנה לצורך רכישת דירה בלבד, כיום הלוואת משכנתא היא הלוואה אשר יכולה לשמש לכל מטרה, ובתנאי שעומד כנגדה נכס נדל"ן לביטחון. למעשה, מלבד הלוואת משכנתא לרכישת דירה, ניתן לקבל הלוואת משכנתא חוץ בנקאית (וגם בנקאית) לאחר סילוק חלק מן המשכנתא הקיימת או את כולה, בעבור שעבוד הנכס לטובת הגורם המלווה את הכסף.
ההלוואה תינתן באמצעות חישוב אחוזי המימון ביחס לשווי הנכס (על פי הערכה של שמאי מקרקעין), תוגבל לאחוז מסוים משוויו בהתאם למדיניות הגורם אשר מעניק את ההלוואה (50%-70% משווי הנכס, כולל משכנתא קיימת במידה ויש כזאת).
הלוואה בכלל והלוואת משכנתא בפרט אינה מוצר מדף, וחשוב לעבוד עם סוכנות מקצועית בתחום הפיננסיים אשר מתמחה במגוון סוגי הלוואות.
דוגמאות לסוגי הלוואות הניתנות על ידי סוכנות הביטוח פיקסמן
הלוואת משכנתא חוץ בנקאית לרכישת דירה- בהתאם למדיניות אחוזי המימון, ובכפוף ליכולת ההחזר, כנגד שעבוד הנכס.
הלוואות לעובדי מדינה- מגוון הלוואות בהיקפים שונים ולכל מטרה, המתבססות על יציבות תעסוקתית, מארג עובדים עצום המהווה כוח צרכני וזכאי להנחות והטבות.
הלוואות כנגד קרנות השתלמות ופנסיה- הלוואות המגויסות מהחברה המנהלת את הקרן, ללא סיכון ושעבוד של כספי הפנסיה והקרנות השונות.
הלוואות לסטודנטים- הלוואות קצרות מועד המיועדות למימון שכר לימוד ומחייה בתקופת הלימודים האקדמיים, ונשענות על יכולת החזר עתידית עם סיום הלימודים.
הלוואות למסורבים ומוגבלים- הלוואות חוץ בנקאיות אשר מיועדות לבעלי היסטוריה פיננסית שלילית, עיקולים, השבת המחאות ומיתוג שלילי בבנק. הלוואות אלה יינתנו ביחס לבחינה של יכולת ההחזר והעמדת נכס נדל"ן לבטוחה, ללא הישענות על העבר וללא תלות באישור הבנק.
גיוס הון עצמי לצורך רכישת נכס נדל"ן שני
הצורך להשקיע בנדל"ן אינו מיועד רק לאילי נדל"ן ובעלי הון, ורבים מבני מעמד הביניים מחפשים את הדרך לרכוש נכס נדל"ן בנוסף לדירת המגורים, שיניב הכנסות משכירות ויהווה בטוחה כלכלית בשנות הזהב.
במקרים רבים התכנון האופטימלי הוא נכס נדל"ן למגורים שיעמוד להשכרה, כאשר עלות השכירות תכסה את עלות המשכנתא. אלא שעל פי דרישות בנק ישראל וכל מקור אשראי אחר, לצורך קבלת משכנתא שניה נדרש הון עצמי העומד על 50% מערך הנכס הנרכש- בטוחה אשר נועדה לצמצם את הסיכון של הגוף המספק את האשראי.
באמצעות הלוואה לכל מטרה, הלוואת משכנתא חוץ בנקאית- ניתן לגייס את רכיב ההון העצמי החסר, תוך הצבת נכס המגורים הקיים כבטוחה, ונטילה של יתרת ההלוואה כהלוואת משכנתא כנגד הנכס הנוסף שנרכש.
מומחי סוכנות הביטוח פיקסמן מתמחים בפתרונות אשראי מתקדמים לכל צורך ולכל מטרה, ומסייעים ללקוחות החברה והפונים הרבים בבניית תכניות משכנתא חוץ בנקאית והלוואות אחרות, בתנאים משתלמים, תוך בחינה מדוקדקת של הסיכונים ובניית הלוואה סולידית אשר מותאמת ליכולת ההחזר.
סוכנות פיקסמן היא סוכנות ביטוח ופיננסיים הספקת פתרונות אשראי ומימון לעסקים ולפרטיים.
