הכלכלה הישראלית נשענת לא מעט על מקורות אשראי אותם צורך הציבור, כאשר אשראי זה מחד גיסא מאפשר לצרכנים רכישות מהותיות והוצאות גבוהות אשר אינם חלק מן התחשיב החודשי ו/או השנתי, ומאידך גיסא מהווים מוצר צרכני לכל דבר ועניין.
כאשר עומדים בפני לקיחת הלוואה יש לתת את הדעת על מספר פרמטרים, במטרה להבטיח קבלת הלוואה בתנאים נוחים והתאמה ליכולת הפיננסית, לצורך וליכולת ההחזר.
מה מטרת ההלוואה?
כאשר פונים אל הבנק או אל מקור אשראי אחר בבקשה להלוואה, הם יבקשו לדעת מה מטרתה. הסיבה לנטילת ההלוואה משפיעה באופן ישיר על מחירה, שבא לידי ביטוי בריבית שתיקבע. הסיבה לקשר בין השניים היא מאחר וקיים קשר בין מטרת ההלוואה לרמת הסיכון.
הלוואה למטרת רכישת נכס, רכישת רכב, שיפוץ הבית- אלו הלוואות הנחשבות בטוחות יותר, מאחר והן מאפשרות שעבוד של נכס (דירה או רכב) כנגד ההלוואה ואף מצביעות על התקדמות פיננסית, בעוד שהלוואה לצורך כיסוי חובות- לא רק שאינה כוללת בטוחה, גם מאותת על התנהלות כלכלית לקויה בעבר.
סכום ההלוואה
סכום ההלוואה הנלקח משפיע אף הוא על מחיר ההלוואה והריבית, כאשר מדובר בסוג הלוואה לכל מטרה הניתנת כנגד בית או דירת מגורים (או כל נכס נדל"ן אחר). הלוואה לכל מטרה הניתנת כנגד נכס נדל"ן ותוך שעבוד שלו- תוגבל לאחוז מסוים משווי הנכס על פי הערכת שמאי מקרקעין. קיימים מדרגים שונים הקובעים את דרגת הריבית ביחס לאחוז המימון הנדרש ביחס לערך הנכס, כאשר ככל שאחוז המימון נמוך יותר- רמת הסיכון של מקור האשראי נמוכה יותר והריבית משתלמת יותר.
פרמטר נוסף בתכנון ההלוואה וההחלטה על סכום ההלוואה הוא הצורך בפועל, תוך חשיבה ותכנון. במקרים של הלוואת משכנתא, הלוואה לצורך שיפוץ, הלוואה לצורך טיול גדול בחו"ל- מומלץ להעריך סכום גבוה בכ 20% מן הסכום הנדרש על פניו, על מנת להביא בחשבון הוצאות חריגות.
מהיכן לוקחים הלוואה לכל מטרה
הלוואה לכל מטרה היא הלוואה לצרכים אישיים, לרוב בסכומים גבוהים, הניתנת כנגד שעבוד של נכס נדל"ן קיים.
מרבית הצרכנים מכירים את האפשרות לנטילת הלוואות מן הבנק בו הם מנהלים את החשבון, ותלויים לחלוטין בשיקול דעתו, באישורו ובתנאים אותם הוא מציע. נוטלי הלוואות רבים מעידים כי כלל לא ערכו סקר שוק והשוואות בנוגע לנתוני ההלוואה, אלא פשוט שמחו שקיבלו כזאת.
חשוב לזכור כי הלוואה היא מוצר צרכני, הכפוף לתנאי שוק תחרותי, לביקוש ולהיצע. הבנקים הם גורם אחד ממנו ניתן לגייס אשראי, כאשר כל בנק הוא גוף פיננסי בפני עצמו ונדרשת השוואה ומיקוח בניהם. אין כל חובה לגייס הלוואה לכל מטרה מן הבנק והסניף בו מתנהל חשבון העובר ושב, וניתן ואף רצוי לפנות לבנקים נוספים ולקבל הצעה להלוואה תוך מיקוח בניהם על הריביות לתשלום, המהוות את עלות ההלוואה ללקוח.
אפשרות נוספת לנטילת הלוואה לכל מטרה היא הלוואה חוץ בנקאית. חשוב לציין כי מדובר בהלוואה ממקורות אשראי מוכרים, הניתנת כחוק, תוך חתימה על הסכם הלוואה הכולל את נתוני הריבית ואופן ההחזר. הלוואות חוץ בנקאיות ניתנות על ידי חברות וסוכנויות ביטוח וחברות לאשראי צרכני, אשר אינן כפופות למפקח על הבנקים, מה שמאפשר להן גמישות הן בקבלת ההחלטות לגבי מתן ההלוואה והן בנוגע לבירוקרטיה הסובבת אותה.
הלוואה חוץ בנקאית למסורבים ולמוגבלים
כגורם הראשון אליו פונים הצרכנים בבקשה להלוואה- הבנקים מגלים לעתים חוסר גמישות ונוקשות, וכפופים להנחיות מחמירות שנועדו לצמצם את הסיכון שהם נוטלים בהענקת הלוואות לצרכן. במקרים רבים אדם בעל יכולת החזר מסורב להלוואה על ידי הבנק, בשל כשלים בהתנהלות בעבר.
לקוח מסורב הוא לקוח אשר הבנק סירב להעניק לו הלוואה- מסיבות שונות. סירוב זה נרשם במערכות המידע של הבנק ועומד לחובתו בניסיונות עתידיים נוספים. הסירוב יכול להתבסס על וותק לא מספק בעבודה, קיום הלוואות והתחייבויות אחרות, יכולת החזר מוטלת בספק ומסיבות רבות ושונות. לקוח מסורב אינו לקוח מוגבל, ואין מניעה שיחזיק בכרטיס אשראי, המחאות בנקאיות, ואף אשראי קיים בחשבון העובר ושב.
לעומתו לקוח מוגבל הוא לקוח אשר אינו זכאי להלוואה מכל סוג ובאופן שרירותי ומוחלט על ידי הבנקים, בשל אי עמידה במחויבויות אשר באה לידי ביטוי בפיזור המחאות ללא כיסוי, עיקול על חשבון הבנק ואלמנטים מגבילים אחרים.
הפתרון למסורבים ולמוגבלים אשר אינם זכאים להלוואה מן הבנק (ובשל הרישום והתיעוד גם לא מבנקים אחרים), הוא נטילת הלוואה חוץ בנקאית. בשונה מן הבנקים הנשענים על ההיסטוריה הפיננסית של הלווה, מקורות האשראי החוץ בנקאיים נושאים עיניהם קדימה ובוחנים יכולת החזר לצד בטחונות קיימים. כאשר קיים נכס נדל"ן אשר ניתן לשעבוד, לצד יכולת החזר הנשענת על הכנסה קבועה ומספקת- גופים אלו יאשרו מתן הלוואה לכל מטרה, בתנאי החזר מותאמים וריאליים ליכולת הכלכלית.
סוכנות לביטוח פיקסמן- הלוואות חוץ בנקאיות לכל מטרה בתנאים טובים
סוכנות הביטוח פיקסמן היא בין הסוכנויות הוותיקות והמובילות בישראל, אשר לצד פתרונות ביטוח, מציעה ללקוחותיה מגוון רחב של הלוואות ותנאי אשראי רחבים במיוחד, תוך ליווי פיננסי על ידי מומחי החברה, בחינה והתאמה אישית, ובירוקרטיה מצומצמת ומקלה במיוחד. בסוכנות הביטוח פיקסמן ניתן לקבל הלוואות לרכישת רכב חדש או מיד שניה הלוואות משכנתא לרכישת דירה, שיפוץ והשקעה ומגוון הלוואות לכל מטרה.
סוכנות פיקסמן מספקת הלוואות גם למסורבים ולמוגבלים, וגם ללקוחות אשר מעדיפים להימנע מרישום ההתחייבות ותיעוד שלה אל מול הבנק.
ההלוואות ניתנות בתנאים מקלים, ובריביות משתלמות אשר עומדות בשוק תחרותי, בהתאמה לכל צורך ולכל לקוח.
