תכנון פיננסי – איך עושים את זה נכון?

תכנון פיננסי הוא המפתח להתנהלות כלכלית נכונה, השגת יעדים, צמיחה והיערכות לקראת העתיד. זהו תהליך שרלוונטי כמובן לעסקים קטנים וגדולים, אך לא פחות מזה – גם למשפחות וגם לזוגות ולצעירים שנמצאים בתחילת דרכם.

מהו תכנון פיננסי? מה המטרות שלו? כיצד עושים זאת נכון ומתאימים את התהליך לשלב הרלוונטי בחיים?

מהו תכנון פיננסי ומה מטרתו?

רוב האנשים ורוב משקי הבית רגילים להתנהל עם ההוצאות וההכנסות באופן שוטף, עם חשיבה של כמה שבועות או חודשים קדימה (ולעיתים גם זה לא). מתוך הגישה של מה שיש זה מה שיש, זה הכסף שאפשר להרוויח ואלה ההוצאות שאפשר להוציא – וכאן זה נגמר.

אבל האמת היא שתכנון פיננסי הוא כלי חשוב ואפילו חיוני כדי שתוכלו לשמור על יציבות כלכלית ואף לשפר את החסכונות והנכסים שלכם, ובמיוחד כדי שתוכלו להיות ערוכים לעתיד ולהשיג את המטרות והחלומות שלכם.

לתכנון פיננסי יש שני מרכיבים עיקריים – בדיקת המצב הנוכחי וחשיבה על העתיד. השילוב ביניהם הוא זה שיאפשר לכם להחליט כיצד לפעול בטווח הקצר, הבינוני והארוך.

התכנון הפיננסי הוא שם כולל לשורה של תהליכים שונים וגמישים, כאשר המטרה היא לבחור את הדרך שמתאימה לכם באופן ספציפי.

איפה אתם עומדים היום?

לפני שנוכל לדבר על העתיד, חשוב מאוד לעצור לרגע ולראות מה יש בהווה.

ההסתכלות על מצבכם הנוכחי צריכה לקחת בחשבון את גובה ההכנסות (כל סוגי ההכנסות, גם משכורות וגם הכנסות מקצבאות וכו' במידה וישנן). ובמקביל לבחון את סוג וגובה ההוצאות – וגם כאן להסתכל על כל הסכומים שאתם מוציאים בכל חודש, החל מהוצאות גדולות כמו תשלומי שכירות או משכנתא, חשבונות, מזון, החזרים עבור הלוואות אקספרס וכדומה, ועד להוצאות הקטנות כמו כוס קפה או מסטיק.

שקלול של שניהם יבהיר האם אתם מכניסים יותר כסף לעומת הסכומים שאתם מוציאים (שזה מצוין) או שיש כאן בעיה וההוצאות עולות על ההכנסות.

עוד פרטים שחשוב להסתכל עליהם כוללים בין השאר את מצבכם המשפחתי (רווקים, נשואים, עם או בלי ילדים), האם יש ברשותכם חסכונות, נכסים, מניות וכו', ובני כמה אתם ובני משפחתכם.

האם אתם עובדים? האם בן או בת הזוג עובדים גם כן?

תמונת המצב העדכנית היא הבסיס שעליו תתחילו לבנות את התכנון העתידי.

מה החלומות והיעדים שלכם?

לכולנו יש חלומות, שאיפות ומטרות שאנחנו רוצים להשיג. אלה יכולים להיות חלומות גדולים כמו הקמת משפחה, לימודים אקדמיים, רכישת דירה וכדומה, וגם חלומות קטנים וצנועים יותר כמו לפתח תחביב חדש או לטוס לחופשה בחו"ל.

השלב הראשון בדרך להגשמת החלומות והיעדים הוא כמובן להציב אותם. כדאי לשבת ולחשוב לעומק על מה אתם חולמים, גם אם מדובר במטרות שנראות רחוקות מאוד או כאלה שאתם לא מאמינים שתוכלו להגיע אליהן אי פעם. אם אתם רוצים את זה – תכתבו ברשימה מסודרת.

ואחרי שהכנתם רשימה של החלומות והיעדים – הגיע הזמן לחלק המורכב באמת, כלומר להבין מה אתם צריכים כדי להגשים את החלומות הללו. ובמיוחד, לכמה כסף תזדקקו ובאיזה שלב.

גם אם יש דברים שתרצו להגשים רק בעוד כמה שנים (למשל כמו רכישת דירה או הקמת משפחה), אנחנו ממליצים להתחיל ולהיערך אליהם כבר מעכשיו. הקמת חסכונות בגובה משתנה ובהתאם לתוכניות, הן דבר שיסייע לכם להגיע למטרות בצורה טובה ומבוססת יותר.

תכנון לטווח הקצר

אחרי שהסתכלנו על ההווה ועל המטרות השונות, כדאי להתמקד בדברים הדחופים שדרושים את תשומת הלב שלכם. למשל אם ההוצאות עולות על ההכנסות – חשוב מאוד שהצעד הראשון יהיה להגדיל את ההכנסות ו/או להקטין את ההוצאות. תהליך של סגירת חובות והחזר הלוואות אקספרס הוא צעד משמעותי בדרך ליציבות כלכלית, ויאפשר לכם בסופו של דבר להתחיל ולחסוך לעתיד.

במידה ואתם יודעים שיהיו הוצאות חריגות כבר בשבועות או בחודשים הקרובים – למשל אירוע משפחתי או תיקון צפוי ברכב וכו' – מומלץ לחסוך את הכסף מראש, כך שגם אם מדובר בהוצאה חריגה של כמה מאות שקלים, הכסף כבר יחכה לכם ולא תצטרכו להילחץ.

אותו הדבר גם לגבי מועדים צפויים אחרים, למשל כניסה של הילדים למסגרת חינוכית חדשה או תחילת שנת לימודים אקדמית וכך הלאה.

תכנון לטווח הבינוני והארוך

זהו כמובן השלב המאתגר ביותר, מאחר והוא דורש מכל אחד מאיתנו לתכנן כמה וכמה מהלכים קדימה. לעיתים קשה מאוד לדעת כמה זמן ייקח לנו להגיע למטרה שלנו, במיוחד אם לא מדובר בתאריך ידוע מראש. למשל אם אתם שואפים להתקדם בעבודה או למצוא מקום עבודה חדש, או אם אתם רוצים להקים משפחה.

כך או אחרת, מומלץ לנסות ולהעריך לכמה כסף תזדקקו, לפחות בשלבים הראשונים – ולתכנן כמה תוכלו לחסוך בפרק הזמן שיש לרשותכם.

חשוב להיות ריאליים ככל האפשר. למשל אם תרצו לצאת לחופשה בעוד שנה ואתם זקוקים ל-12,000 ₪, תיאורטית אם תחסכו בכל חודש 1,000 ₪ תגיעו ליעד בלי שום בעיה. אבל אם באופן מעשי אין לכם את האפשרות לחסוך 1,000 ₪ אלא רק 500 ₪ בכל חודש, לא תצליחו להגיע לסכום היעד. ואז עומדת בפניכם האפשרות לדחות את מועד החופשה או לבחון אפשרויות של הלוואות אקספרס.

כחלק מהתכנון לטווח הארוך חשוב מאוד להתייחס לחסכונות השונים, הן לטווח של מספר שנים קדימה והן את החסכונות הפנסיוניים. וכמובן שמומלץ וחשוב להתייעץ עם אנשי המקצוע.

הקמת קרן חירום

עוד אחד מהנושאים החשובים שעולים במסגרת של תכנון כלכלי הוא הנושא של חיסכון לחירום – קרן בסכום של כמה אלפי או עשרות אלפי שקלים. המטרה היא לצבור כסף שיהיה זמין ונגיש במהירות, כדי להתמודד עם אירוע לא צפוי. למשל אם פתאום התקלקל המקרר או שאתם זקוקים לטיפול שיניים יקר, או אם פוטרתם מהעבודה וכדומה.