החיים לא צפויים, ותאונה או מחלה עלולות לפגוע ביכולת של כל אחד ואחת מאיתנו להמשיך ולתפקד כרגיל ובצורה עצמאית ומלאה. אחת הפגיעות האפשריות היא ביכולת שלנו להמשיך ולעבוד ולפרנס את עצמנו. בדיוק בשביל מצבים כאלו קיים ביטוח אובדן כושר עבודה – כדי שנוכל להמשיך ולקבל הכנסה גם כאשר אין לנו את האפשרות להמשיך ולעבוד.
אך מה המשמעות של אובדן כושר עבודה? מהם הקריטריונים לכך? האם יש הבדל בין הקריטריונים של חברות הביטוח הפרטיות לבין הקריטריונים של הביטוח הלאומי?
ריכזנו עבורכם את כל המידע הרלוונטי, כדי שלא תלכו לאיבוד.
מה מוגדר בתור אובדן כושר עבודה?
ההגדרה הבסיסית והעקרונית מתייחסת לכך שאדם אינו יכול להמשיך ולעבוד – בעקבות מחלה, תאונה או כל פגיעה אחרת שמונעת ממנו להמשיך ולתפקד בצורה שהיה רגיל אליה לפני כן.
על פניו זו נשמעת הגדרה פשוטה מאוד, אך בפועל היא מורכבת וצריך לבחון את המקרה באופן מעמיק.
חשוב לדעת כי אובדן כושר עבודה יכול להיות זמני – למשל בתקופת החלמה מניתוח מסובך, או לאחר פציעה שצפויה להשתקם בסופו של דבר. אך אובדן כושר עבודה יכול להיות גם קבוע בעקבות פגיעה שלא צפויה להשתפר.
כמו כן, אובדן כושר העבודה יכול להיות באופן מלא, ולמנוע מאדם לעבוד בכל עבודה שהיא. והפגיעה יכולה להיות גם חלקית, ולמנוע מהאדם את האפשרות לעבוד בתפקידים מסוימים, אך לא בתפקידים אחרים.
מי מבטח כנגד אובדן כושר עבודה?
ביטוח לאומי הוא הגוף הממשלתי אשר מעניק לכל אזרח שעובד ומשלם מיסים – את הזכאות לקבל קצבת אובדן כושר עבודה.
זהו הביטוח הבסיסי שמוענק לכל אחד מהעובדים, מתוך הבנה כי אדם שאיבד את היכולת לעבוד ולהתפרנס זקוק לרשת ביטחון שתעניק לו הכנסה ממנה יוכל להתקיים. ולכן ברגע שאנחנו עובדים ומשלמים מיסים ואת דמי הביטוח הלאומי – אנחנו מבוטחים.
בנוסף על כך, גם בקרנות הפנסיה ישנו רכיב של ביטוח המתייחס לאובדן כושר עבודה. התנאים לקבלת הקצבה והגובה שלה – תלויים מאוד בתנאים הרשומים בפוליסה, ובאופן טבעי משתנים בין קרן פנסיה אחת לאחרת.
ניתן גם לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה באופן פרטי, אשר מעניק כיסוי נוסף מלבד הביטוחים הבסיסיים שהצגנו עד כה.
מה ההבדל בין אובדן כושר עבודה כללי למקצועי?
מאחר והביטוח הלאומי הוא הגוף שמעניק את הביטוח הבסיסי, חברות ביטוח רבות מתבססות על הקריטריונים של הביטוח הלאומי כדי לקבוע את הרף והתנאים של הפוליסות שלהן.
חשוב לדעת כי יש הבחנה בין סוגים שונים של אובדן כושר עבודה. למשל אדם יכול לאבד את היכולת לעבוד במקצוע שלו – מקצוע שהוא רכש בזכות לימודים ורכישת ניסיון רלוונטי בתחום, אך הוא כן יכול לעבור הסבת מקצוע ולעבוד בתחום שונה.
הקריטריונים של הביטוח הלאומי הם מחמירים, ולפיהם אם אדם אינו יכול לעבוד במקצוע שלו אבל כן יכול לעבוד בתחומים אחרים – הוא לא בהכרח יזכה להכרה ולקצבת אובדן כושר עבודה. לעיתים הזכאות תהיה חלקית או לטווח מוגבל.
לעומת זאת, ניתן לרכוש ביטוחים פרטיים אשר מעניקים כיסוי ביטוחי במקרה של אובדן כושר עבודה מקצועי. המשמעות של הביטוח היא שיש הגדרה ברורה למקצועות השונים ומי יכול לעבוד בהם. אם אדם אינו יכול להמשיך ולעבוד במקצוע שהוא רכש – הוא יהיה זכאי לקבל קצבה דרך הביטוח הפרטי. ומכאן יהיה חופשי לבחור האם ברצונו להפסיק לעבוד ולהסתמך רק על הקצבה, או שברצונו לעבור הסבת מקצוע ולעבוד בנוסף בתחום אחר.
האם כדאי לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי?
באופן כללי כאשר מתלבטים האם לרכוש ביטוחים פרטיים צריך לקחת בחשבון כמה גורמים: עלות הביטוח, מידת הסיכון והיקף הכיסוי הביטוחי.
לפני שמחליטים האם לבטח באופן פרטי, כדאי מאוד להיעזר באנשי מקצוע ולבחון כל מקרה לגופו, וכמובן לבחון את הפוליסה הרלוונטית. באופן כללי, הביטוח הפרטי רלוונטי במיוחד לאנשים שעובדים במקצוע הכרוך בסיכון גבוה לפגיעה, או לחילופין אנשים אשר עובדים במקצוע הדורש תקופת לימודים והכשרה ארוכה במיוחד.
חשוב לנו להדגיש כי ביטוח פרטי הוא מוצר – בדיוק כמו שקרן השתלמות, אשראי חוץ בנקאי ומשכנתא הם מוצרים פיננסיים שצריך לבדוק ולבחון את התנאים שלהם.
גם עלות הביטוח הפרטי נגזרת מגורמים שונים, ביניהם מידת הסיכון ומצבו הבריאותי של האדם שמבקש את הביטוח.
וכמובן שצריך לקחת בחשבון את התנאים של הפוליסה, ואת גובה הקצבה לה תהיו זכאים במידה ותזדקקו.
ההחלטה על רכישת הביטוח הפרטי היא אינדיווידואלית, וחייבת לקחת בחשבון את כל התנאים וההשלכות, בהתאם לפוליסה הספציפית.
עם מי ניתן להתייעץ בנוגע לרכישת הביטוח?
כאמור מאחר והביטוח הפרטי הוא מוצר פיננסי, חשוב מאוד להתייעץ עם אנשי המקצוע הרלוונטיים – ובמיוחד סוכני ביטוח בעלי ניסיון והבנה של תחום אובדן כושר העבודה המקצועי.
התפקיד של סוכן הביטוח הוא לבחון את המקצוע בו אתם עובדים, להבין לעומק את הסיכונים ואת המשמעויות הכרוכות בהכשרה שעברתם. וכמובן לבחון גם את גובה השכר שכדאי לבטח – ביחס לגובה הקצבה לה תהיו זכאים.
בדיוק כמו שהייתם נעזרים ביועץ משכנתאות על מנת לבחון את האפשרויות השונות של הלוואות, אשראי חוץ בנקאי ומסגרות מימון שונות – כך גם כאן חשוב להקפיד על הפרטים הקטנים ולעשות סקר שוק מעמיק.
כיצד ניתן לממש את הזכות לקבלת הקצבה?
אם חלילה נפצעתם או חליתם בצורה הפוגעת ביכולת שלכם להמשיך ולעבוד כרגיל – חשוב מאוד שתדאגו למצות את הזכויות שלכם הן מול הביטוח הלאומי, הן מול קרן הפנסיה והן מול פוליסות הביטוח הפרטיות – במידה ורכשתן כאלה.
מומלץ לפנות אל סוכן הביטוח שלכם אשר יבחן את הזכויות, ובמידת הצורך להיעזר בעורך דין על מנת להגיש תביעה לביטוח הלאומי.
