הלוואה על בסיס פנסיה – מה זה בדיוק?

שוק ההלוואות הנוכחי הוא מגוון מאוד, ומציע כמה אפשרויות שונות. ובכל זאת, רוב הישראלים עדיין פונים להלוואה הבנקאית בתור האפשרות הראשונה והמועדפת. יותר מזה, רבים בטוחים כי הלוואה בנקאית היא האפשרות היחידה שעומדת בפניהם – אך זה בהחלט לא נכון. אחת האפשרויות בתחום של ההלוואות החוץ בנקאיות הוא לקיחת הלוואה על בסיס של הפנסיה. איך? כמה? למה? כל מה שאתם צריכים לדעת – בכתבה הבאה.

מה ההבדל בין סוגי ההלוואות השונים?

מיד נסביר באופן ממוקד על האפשרות של לקיחת הלוואה על בסיס הפנסיה, אבל תחילה נעשה קצת סדר במונחים ובאפשרויות השונות שעומדות בפניכם.
האפשרות הראשונה היא כמובן הלוואה בנקאית – המונח הזה מתייחס לכל ההלוואות שנלקחות דרך הבנקים.
האפשרות השנייה היא הלוואה חוץ בנקאית – וכאן כבר יש מגוון רחב יותר של אפשרויות. ניתן לקחת הלוואה דרך חברת האשראי, חברת ביטוח, חברת הלוואות ואפילו הלוואה כנגד חסכונות שונים – קרן הפנסיה, קופת גמל וקרן השתלמות.

מה היתרונות והחסרונות של כל אפשרות?

כאשר בוחנים היכן כדאי לקחת את ההלוואה, יש כמה נקודות עיקריות שכדאי לבחון מאחר ואלו ההבדלים המרכזיים בין האפשרויות השונות.
השאלה הראשונה היא כמובן גובה הריבית. לעיתים הלוואה בנקאית היא המשתלמת ביותר מבחינת התנאים, אך באופן אירוני – ככל שיש לכם יותר כסף, כך התנאים שתקבלו יהיו טובים יותר. ודווקא כאשר נמצאים במצוקה כלכלית וזקוקים לכסף בדחיפות, דווקא אז יש קושי לקבל תנאים טובים.
קריטריון נוסף הוא גובה ההלוואה, והוא משתנה מאוד בהתאם למצבכם הכלכלי, דירוג האשראי וכדומה.
אם אתם זקוקים להלוואה בסכומים גדולים במיוחד, פעמים רבות תידרשו להציג ערבויות שונות. למשל ההלוואה יכולה להילקח כנגד הבית (משכנתא) או למשל לשעבד את הרכב. למעשה פעמים רבות חברת הלוואות שמציעה אפשרויות מימון לרכישת רכב, תתנה את קבלת ההלוואה בשיעבוד של הרכב.
כאשר לוקחים בחשבון את הקריטריונים העיקריים, פעמים רבות הלוואה כנגד קרן הפנסיה היא האפשרות המועדפת – הן מבחינת תנאי הריבית הטובים והן מבחינת גובה ההלוואה. בנוסף, לא תידרשו להחתים ערבים מאחר וקרן הפנסיה בעצמה היא הערבות כנגד ההלוואה. 

מי יכול לקחת הלוואה על בסיס הפנסיה?

התנאים ללקיחת ההלוואה מעט משתנים בין החברות השונות, אך באופן עקרוני כל אדם שיש לו קרן פנסיה יכול לפנות ולבקש הלוואה.
ברוב המקרים דורשים תנאי סף של מינימום שנות חיסכון (לרוב מדובר בכ-3 שנים). הסיבה העיקרית לכך היא קודם כל כדי שמלכתחילה יצטבר סכום בקרן שכנגדו תוכלו לקחת את ההלוואה, וכמובן כדי לוודא יציבות שלכם במקום העבודה ויכולת להמשיך ולהפריש את הסכומים לקרן ולהחזיר את ההלוואה עצמה.
עוד חשוב לדעת כי בדרך כלל ישנו סכום מינימלי שניתן ללוות, שנע בין כ-5,000 ₪ לכ-10,000 ₪. הסיבה לכך היא שלקרן הפנסיה לא משתלם להלוות כספים בסכומים נמוכים יותר.
מנגד, קיים סף מקסימום שעומד על כ-30% מהסכום שכבר הצטבר בקרן.

לכמה זמן אפשר לפרוס את ההלוואה?

לצד תנאי הריבית הנוחים ניתן גם לפרוס את החזר ההלוואה על פני מספר שנים. בדרך כלל מדובר בתקופה של בין 5 ל-7 שנים. במידה ואתם מחליטים ללוות סכומים קטנים יחסית, ההחזר החודשי צפוי להיות נמוך – יתרון גדול מאוד שיסייע לכם לשמור על איזון כלכלי ועל יכולת החזר.
ואם מצבכם הכלכלי יהיה טוב משחשבתם ותרצו לפרוע את ההלוואה מוקדם יותר – מצוין! בדרך כלל ניתן לעשות זאת מבלי לשלם קנסות ועמלות. כמובן מומלץ לוודא זאת לפני שמקבלים את ההחלטה, אך זהו עוד יתרון מובהק לעומת הלוואה בנקאית.

חשוב לזכור – להחזיר את הסכום לקרן

היתרונות של לקיחת ההלוואה על בסיס של קרן הפנסיה ברורים ומובהקים. אך חשוב מאוד להבין את המשמעות של לקיחת ההלוואה – קרן הפנסיה שלכם היא הערבות כנגד החזר ההלוואה. כלומר אם לא תצליחו להחזיר את הכסף, הוא יילקח ישירות מתוך קרן הפנסיה. המהלך הזה יכול להשפיע בצורה משמעותית על העתיד ועל הסכומים להם תהיו זכאים לאחר שתצאו לגמלאות.
כמו כן, לקיחת ההלוואה אינה פוגעת בהתנהלות השוטפת של הקרן, ולכן חשוב מאוד להמשיך ולשמור על רצף של הפרשות חודשיות לקרן הפנסיה. הדבר יסייע כמובן להגדיל את הקרן, וגם לשמור על הזכויות שלכם ועל רצף ביטוחי.

איך תדעו איזו אפשרות הכי טובה עבורכם?

לפני שלוקחים הלוואה חשוב תמיד לבחון כמה נקודות מרכזיות. השאלה הראשונה היא כמובן מהו הצורך שלכם? מהו גובה הסכום לו אתם זקוקים, ולאיזו מטרה?
הסדר מימון לצורך רכישת רכב שונה מאוד מהתנאים שתוכלו לקבל עבור משכנתא לרכישת בית, ושניהם שונים בתכלית מהלוואות בסכומים קטנים לצורך חופשה או רכישת מכשיר חשמלי.

סקר שוק – כמו בכל רכישה חשובה שאתם רוצים לבצע, כך גם כאן. מומלץ מאוד לבדוק את התנאים שמציעים לכם בבנק, לעומת חברת הלוואות, חברת אשראי, הלוואה אל מול קרן הפנסיה וכדומה. סקר השוק צריך לקחת בחשבון את גובה הריבית, גובה ההחזר החודשי, האם דרושים ערבים וכדומה.

מהי היכולת הכלכלית שלכם?
שאלה קריטית נוגעת כמובן למצבכם הכלכלי, וליכולת ההחזר החודשית שלכם. במיוחד כאשר אתם רוצים לקחת הלוואה בסכומים גדולים, חשוב להיות ריאליים וכנים עם עצמכם כדי להבין כמה כסף אתם יכולים להחזיר בכל חודש. הטעות המרכזית שלווים רבים עושים היא לבקש הלוואה בסכום מנופח, להתחייב להחזר חודשי בסכומים גבוהים מאוד – שהם אינם יכולים לעמוד בהם.
התוצאה היא הצטברות של חובות שרק הולכים ותופחים.
ולכן תכנון כלכלי אחראי הוא המפתח כדי שתוכלו להפיק מההלוואה את המקסימום, מבלי להתפשר על היכולת שלכם לשמור על יציבות ועל איזון כלכלי, שמשמעותו כמובן עצמאות כלכלית.