מתי כדאי להיעזר באיש מקצוע לתכנון פנסיה?

אם נשאל את רוב האנשים לגבי הפנסיה שלהם, סביר להניח שהם יגמגמו, יגרדו קצת בראש ויעשו הכול כדי לשנות את נושא השיחה. פנסיה נתפסת אצלנו בתור משהו גדול, מעיק ולא מובן ולכן רובנו מעדיפים שלא לגעת בנושא הזה בכלל. אם המעסיק מטפל בזה – אז מצוין, ואנחנו בכלל לא מקדישים לזה מחשבה שנייה.

הבעיה היא שהפנסיה שלנו היא אחד הנושאים הכי חשובים, כיוון שזהו העתיד הכלכלי שלנו. וככל שנקדים לטפל בו, כך הפנסיה שלנו תהיה טובה יותר בהמשך הדרך. החדשות הטובות הן שאתם לא צריכים להיות לבד בכל הסיפור הזה, ויש אנשי מקצוע ויועצים פנסיוניים שיעזרו לכם לעשות סדר בבלאגן, ולמצוא את המסלול הפנסיוני האידיאלי עבורכם.

להתחיל לחשוב על הפנסיה – כמה שיותר מוקדם

הדבר הבסיסי שחשוב להבין הוא שהפנסיה שלנו היא חיסכון ארוך טווח. אנחנו מפרישים היום סכום כסף באופן קבוע, כאשר מי שמנהל את הפנסיה שלנו משקיע את הכסף באפיקים שונים כדי לקבל תשואה. התשואה הזו מצטרפת לסכום שאנחנו חוסכים ומגדילה אותו, וכך למעשה אנחנו בונים את הבסיס הכלכלי שלנו לקראת השנים שבהן נפסיק לעבוד.

בגלל העיקרון הזה, הפנסיה שלנו צוברת ריבית דריבית – כלומר אם חסכנו היום 100 ₪, ולאחר השקעה הם הניבו נניח 10 ₪, מחר הסכום שיושקע הוא 110 ₪ – כלומר הרווחנו את הריבית בפעם הראשונה על הסכום הבסיסי שהפקדנו, הסכום הזה חוזר לתוך הקרן ומושקע שוב, וגם עליו נקבל את הריבית.

ולכן ככל שנקדים לחסוך לפנסיה כך נצבור יותר רווחים על בסיס הסכומים שהפקדנו. תוכלו למצוא באינטרנט מחשבוני שכר וסימולטורים לחישוב של הפנסיה העתידית, והדרך הטובה ביותר לראות עד כמה הדבר הזה משמעותי הוא פשוט להשתמש במחשבונים ולהזין נתונים שונים – ולראות כיצד סכום הפנסיה גדל ומשתנה.

למי יש ראש לזה אחרי הצבא?

באופן אירוני למדי, דווקא בשנים הכי משמעותיות עבור החיסכון הפנסיוני – רוב הצעירים לא מודעים בכלל לחשיבות של הפנסיה. בשנות ה-20 הפנסיה נראית כמו דבר רחוק ולא רלוונטי, משהו שיהיה זמן לטפל בו בעתיד. מהניסיון שלנו, בגילאים האלה צורכים כמה שירותים פיננסיים בסיסיים כמו ניהול חשבון בנק, הנפקת כרטיסי אשראי ולקיחת הלוואות פרטיות.

ולכן אנחנו ממליצים לגשת לנושא הזה כמה שיותר מוקדם. במיוחד כאשר בשנים האלה רוב הצעירים עדיין לא התחילו במסלול הקריירה שלהם, והם עוברים בין עבודות שונות. ובכל זאת בעזרת הפקדה מינימלית של כספים לקרן הפנסיה אפשר לשמור על הזכויות ועל הרצף הביטוחי של הפנסיה.

האם עכשיו זה מאוחר מדי?

מסלול הקריירה שלנו הישראלים הוא קצת שונה בהשוואה למדינות אחרות בעולם, בין השאר בגלל הצבא והתרבות של הטיול הגדול שאחריו. רובנו מתחילים ללמוד רק לקראת אמצע שנות ה-20, מה שאומר שאנחנו מגיעים לעבודות קבועות ומסודרות בשלב מאוחר יחסית בחיים.

אומנם מומלץ להתחיל לחסוך לפנסיה כמה שיותר מוקדם, אבל גם אם לא עשיתם את זה – דעו שאתם לא לבד בסירה הזו, וזה בהחלט לא מאוחר מדי. לא משנה באיזו נקודת זמן אתם נמצאים, אף פעם לא מאוחר מדי כדי לקבל ייעוץ פנסיוני ולבצע שינויים בפוליסה כדי להגיע לתוצאות הטובות ביותר. במיוחד כאשר הפוליסה כוללת בתוכה רכיבים שונים ולא רק את הרכיב של הקצבה החודשית שתקבלו לאחר הפרישה. פנסיה היא שירות פיננסי, שכולל גם רכיבים ביטוחיים ויכול לכלול גם קשת רחבה של שירותים וביניהם הרחבת המטריה הביטוחית, קבלת הלוואות פרטיות בתנאים מיטביים ועוד.

תכנון פנסיה לעצמאים

החוק במדינת ישראל מחייב את כל המעסיקים להפריש פנסיה לכל העובדים שלהם החל מוותק של שלושה חודשים ומעלה. בזכות החוק הזה לרוב השכירים יש היום קרנות פנסיה מסודרות, גם אם הם לא פעלו באופן אקטיבי כדי לטפל בנושא.

לעומת זאת, עבור עצמאים המצב מורכב יותר. מצד אחד המדינה מחייבת בחוק את העצמאים לחסוך לקראת הפנסיה. מצד שני, אין באמת מנגנון שאוכף את הנושא או מייעץ לעצמאים. המשמעות היא שאם אתם לא תטפלו בזה, זה פשוט לא יקרה.

תכנון של פנסיה לעצמאי היא דבר מורכב יותר, ולכן אנחנו ממליצים בחום להיעזר באיש מקצוע שיבחן את הנתונים האישיים שלכם ושל העסק, יבחן את האפשרויות השונות שמוצעות כיום בשוק ויעזור לכם לבחור את הפוליסה הטובה ביותר עם התמהיל המתאים ביותר.

במסגרת התכנון הפנסיוני תוכלו להתמקד גם ברכיבים הביטוחיים, להרחיב את המטריה הביטוחית ולבחון אפשרויות נוספות לחיסכון והשקעה שיהיו רלוונטיות עבורכם למטרות שונות כמו הרחבת העסק. למשל אפשרויות כמו חיסכון באמצעות קרנות השתלמות, שהן מנגנון חיסכון כדאי מאוד באקלים הנוכחי. וכמו שהזכרנו קודם, לעיתים ניתן לקבל הלוואות פרטיות בתנאים מיטיבים דרך קרנות הפנסיה או קרנות ההשתלמות – הלוואות שיסייעו לכם לקדם את העסק ולהגדיל אותו.

תכנון פנסיה לרווקים לעומת הורים לילדים

כאשר מדברים על הפנסיה חשוב לדעת כי היא כוללת בתוכה גם מרכיבים של ביטוח – ביטוח חיים וביטוח שארים. המטרה של הביטוחים הללו היא לתמוך במשפחה שלכם במידה ויקרה הנורא מכל.

הרכיב הביטוחי קריטי במיוחד כאשר יש בני משפחה אשר תלויים בכם – במיוחד ילדים, אך לא רק. ולכן איש מקצוע יבחן את הפוליסה ויבדוק מה בדיוק הביטוח מכסה ומי יהיה זכאי לקבל את הפיצויים בהמשך הדרך.

מנגד, רווקים ללא ילדים צריכים גם הם להסדיר את הרכיב הביטוחי. ברירת המחדל של הקרנות היא להפקיד כספים בביטוח השארים, שהוא אינו רלוונטי עבור רווקים. ולכן מומלץ לעדכן את המסלול כך שההפקדות יועברו לתוך קרן הפנסיה עצמה – וישמשו בסיס רחב יותר לחיסכון. בהמשך הדרך תוכלו לשנות את המסלול ואת התמהיל במידת הצורך.