אם נעשה סקר, רוב האנשים יענו שהם לא ממש טובים בכסף, לא מכירים את המונחים וגם לא חושבים שהם יכולים להבין אותם. כסף הוא אחד הכלים הכי בסיסיים שיש לנו כדי להתנהל ביום יום שלנו, ובכל זאת רובנו מעדיפים שלא לחשוב עליו ולעסוק בו כמה שפחות.
לכולנו ברור שצריך לעבוד כדי לקבל משכורת, שצריך לשלם חשבונות ושכירות או משכנתא, שצריך ללכת לסופר ולקנות אוכל, לשלם לביה"ס ולחוגים וכו'. אבל כמה מאיתנו באמת חושבים לעומק על ניהול התקציב המשפחתי?
משפחה היא כמו עסק
כאמור, יש דברים שברורים לנו לגבי ההתנהלות השוטפת, לגבי הצורך והחובות שלנו. אבל יש עיקרון אחד בסיסי וחשוב מאוד שרוב האנשים לא מיישמים: לחשוב על כלכלת המשפחה בתור עסק קטן.
אנחנו לא מנסים להפחיד אתכם חס וחלילה, אלא לעזור לכם לשנות קצת את נקודת המבט. הרי אנחנו מצפים מעסק לנהוג בצורה אחראית, לדעת בדיוק כמה כסף אמור להיכנס ומה גובה ההוצאות, ולעשות את הכול כדי להגדיל את ההכנסות ולהקטין את ההוצאות.
וזה בדיוק מה שכל משפחה צריכה – להתנהל בדיוק כמו עסק, בצורה אחראית ומתוך ידיעה ומודעות על המצב הפיננסי, ומתוך תכנון של העתיד.
מה המצב שלכם כרגע?
כדי להתחיל להתנהל בצורה אחראית, צריך קודם כל לעצור ולעשות יישור קו. חשוב שתבדקו מה המצב הפיננסי שלכם בהווה – מה גובה ההכנסות שלכם ומה גובה ההוצאות.
הכנסות כוללות כל סכום כסף שנכנס – בין אם מדובר במשכורת, קצבאות, כספי פיצויים ואפילו מתנה מההורים.
וכך גם ההוצאות צריכות לכלול כל סכום כסף שיוצא החוצה – חשבונות, קניות בסופר, אם יש הלוואות שאתם מחזירים, שכר דירה, תשלומים על חינוך וכו'. וכן, גם את הכמה שקלים שהוצאתם על כוס קפה ביום ההוא שממש מיהרתם ולא הספקתם לשתות את הקפה בבית.
השלב הזה של הבדיקה חשוב בגלל שהוא יעזור לכם להבין איפה אתם עומדים היום. האם אתם מוציאים יותר ממה שאתם מכניסים, ובכך רק מגדילים את החובות? האם אתם מצליחים לשמור על איזון? ואולי אתם דווקא פועלים בצורה מאוד יעילה ואפילו מצליחים לחסוך?
מהם הדברים הכי דחופים כרגע?
אחרי שבדקתם מה הסטטוס העדכני שלכם, הגיע הזמן לעשות תיעדוף ולבדוק מהן הנקודות הכי בוערות לטיפול. אם אתם נמצאים במצב שבו אתם מוציאים יותר מההכנסות, זה הדבר הראשון שחייבים לטפל בו. צמצום של ההוצאות והחזר החובות הוא דבר קריטי בשביל תהליך של הבראה כלכלית וכדי להבטיח את העתיד שלכם. הדבר דחוף במיוחד אם אתם נמצאים בנקודת משבר שכוללת עיקולים, תיקי הוצאה לפועל, הלוואות למוגבלים וכדומה.
אם זה המצב – הכי חשוב שתיקחו נשימה עמוקה, ותזכירו לעצמכם שאתם מסוגלים לצאת מהתסבוכת הזו. לא משנה כמה עמוק נפלתם, אתם יכולים לטפס בחזרה. עבודה קשה והתנהלות נכונה הם המפתח.
ואם אתם ברי מזל ומצליחים לשמור על איזון או אפילו לחסוך – נהדר! כל הכבוד, אנחנו גאים בעבודה הקשה שלכם. מכאן אפשר רק לצמוח ולמצוא עוד נקודות התייעלות, ולחשוב היכן להשקיע את הכסף והחסכונות כך שיניבו את המקסימום.
תכנון תקציב משפחתי
המפתח להתנהלות כלכלית נכונה ובריאה הוא עבודה עם תקציב שוטף. המטרה של התקציב היא לעזור לכם להישאר כל הזמן עם היד על הדופק, ולדעת כמה בדיוק אתם מכניסים וכמה אתם מוציאים. עבודה עם תקציב תאפשר לכם לראות איפה נקודות התורפה, כלומר איפה אתם מבזבזים יותר מדי.
קודם עבדתם קשה מאוד כדי להבין מה גובה ההכנסות וגובה ההוצאות. העבודה הזו לא הייתה לשווא, היא תמשיך לשרת אתכם בשלב הזה ובעתיד.
כאשר בונים את התקציב מכניסים בראש ובראשונה את גובה ההכנסות – זה מובן מאליו.
ועכשיו כאשר מגיעים לסעיפי ההוצאות, צריך קודם כל להכניס את הסעיפים שלא ניתן לוותר עליהם. זה כולל כמובן שכירות או תשלומי משכנתא, חשבונות חשמל, מים וארנונה, החזר של הלוואות חוץ בנקאיות, הלוואות למוגבלים וכו'. עכשיו אנחנו מגיעים לסעיפים שהם קצת יותר גמישים, כמו תשלומי חוגים, קניות בסופר, דמי מנוי חודשיים על שירותי אינטרנט וטלוויזיה, תקשורת וכדומה. וגם כאן חשוב לעשות את התיעדוף ולהבין מה יותר חשוב ומה פחות חשוב לכם.
ובשלב האחרון מכניסים את כל הסעיפים שהם מותרות – חופשות, בילויים, שופינג וכו'.
לכל משפחה יש סדרי עדיפויות קצת שונים, זה טבעי וזה בסדר גמור. חשוב מאוד שתלכו עם הלב שלכם ותבינו בדיוק מה קריטי עבורכם.
איפה אפשר וצריך לקצץ?
בנייה של התקציב המשפחתי תעזור לכם להבין כמה בדיוק אתם מוציאים ועל מה, ותעזור לכם גם להבין מהם סעיפי התקציב הכי כבדים.
כאשר בונים את התקציב חשוב לזכור שהוא גמיש, במיוחד בסעיף ההוצאות. כמעט בכל אחד מסעיפי ההוצאות אפשר לעשות משהו כדי לקצץ. הדברים שהכי קל לטפל בהם הם סעיפים כמו חבילות תקשורת, אינטרנט וכו'. רובנו מנויים על חבילות מנופחות שאין לנו בהם צורך, ובעזרת כמה טלפונים למוקדי השירות תגלו איך פתאום קיצצתם בעשרות שקלים בכל חודש (ולפעמים אפילו במאות!).
גם בסעיף של הסופר אפשר לעשות הרבה שינויים וקיצוצים. רוב המשפחות בישראל קונות יותר מוצרי מזון ממה שהן צריכות, והרבה מזה הולך לפח. קנו פחות, היצמדו למבצעים, ותרו על המותגים – אלה כמה טיפים בסיסיים שיעזרו לכם לעשות שינוי.
מתי כדאי להיעזר באנשי מקצוע?
יש הרבה מאוד דברים שתוכלו לעשות בעצמכם למען התנהלות פיננסית בריאה. אך לא פעם יש צורך להיעזר בשירותים של אנשי מקצוע. למשל ליווי כלכלי לצורך התייעלות ויציאה מחובות כולל מיצוי הזכויות וקבלת הלוואות למוגבלים, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ לקראת לקיחת משכנתא וכו'.
