ענף ההלוואות בישראל שוקק חיים, כאשר בראש פירמידת ההלוואות עומדות הלוואות לדיור, ובהמשך ניתן למצוא הלוואות למטרות שונות החל מרכישת רכב, מימון לימודים אקדמאיים, מימון הוצאות רפואיות, להשקעות שונות ואף לכיסוי חובות והלוואות אחרות.
בשונה מבעבר, גם כמות השחקנים בשוק גדלה, כאשר בעבר הבנקים זכו כמעט לבלעדיות מוחלטת בתחום מתן ההלוואות בריבית לציבור, וכיום ניתן למצוא מגוון אפשרויות נוספות, וליטול הלוואות חוץ בנקאיות ממגוון גורמים.
מהי הלוואה חוץ בנקאית?
הלוואה חוץ בנקאית כשמה כן היא, הלוואה שניתנת על ידי גורם שאינו הבנק. המונח מתייחס כמובן לגורמים פיננסיים מורשים המספקים הלוואות בריבית, ולא להלוואות ממוסדות חברתיים, מבני משפחה או מגורמים פרטיים ולא מוכרים.
מדוע לפנות לגורם חוץ בנקאי לקבלת הלוואה
תחרות- הלוואות חוץ בנקאיות לשכירים ולעצמאים מאפשרות יצירה של שוק תחרותי שמביא לשיפור תנאי ההלוואה, וירידה בעלויות. תחרות יוצרת יתרון בעבור הצרכנים, בכל תחומי הצרכנות, לרבות בענף ההלוואות והפיננסיים.
אישור ההלוואה- גופים חוץ בנקאיים אשר מורשים להעניק אשראי והלוואות מבססים את האישור להלוואה על בסיס יכולת ההחזר של הלקוח, ולא נשענים על עברו הפיננסי. לקוחות בעלי משרה והכנסה קבועה ויציבה שמאפשרת החזר חודשי המותאם לגובה ההלוואה הרצויה, ו/או לקוחות בעלי נכס נדל"ן הניתן לשעבוד כנגד ההלוואה, לא יידרשו לבחינה של עברם הפיננסי וגם לקוחות מוגבלים בעברם יוכלו לזכות בהלוואה נוחה ומשתלמת.
רישום ותיעוד- מסמכי הבנק מהווים אסמכתא ונדרשים על ידי גורמים שונים במגוון סיטואציות. הלוואה בנקאית תירשם, תתועד ותשפיע הן על נתוני האשראי אל מול הבנק והן בשיקולי גורמים אחרים החשופים למידע. הלוואה חוץ בנקאית לעומת זאת, היא הלוואה הניתנת על ידי גורם חיצוני, באופן פרטי ואינה משפיעה על אף אחד מן הגורמים הללו.
בירוקרטיה- הלוואה חוץ בנקאית לזכאים ולעומדים בתנאים ניתנת במהירות ובקלות, ללא סחבת ארוכה וללא בירוקרטיה מיותרת, ומתאימה במיוחד למי שזקוקים להלוואה מהירה באישור מידי.
הגורמים מהם ניתן לקבל הלוואה חוץ בנקאית- יתרונות וחסרונות
הלוואות ממקום עבודה- תאגידים וארגונים בעלי חוסן פיננסי יאפשרו לעתים לעובדיהם הטבה המאפשרת נטילת הלוואות בריבית נמוכה במיוחד. הלוואות אלו ניתנות לעובדים על פי וותק וביחס לגובה השכר. יתרונן הוא שהן ניתנות במהירות ובריביות נמוכות לרוב. חסרונות להלוואה כזאת מצויים בעובדה שמדובר בהלוואות שלרוב היקפן מוגבל ונמוך, וההחזר מתבצע באמצעות הורדה בתלוש המשכורת, מה שמייצר מראית עין של הכנסה נמוכה (פרמטר שעשוי להשפיע בנטילת משכנתא ובסיטואציות נוספות).
הלוואות חברתיות- הלוואות חברתיות הן מוצר חדשני יחסית, שנולדו כתוצר של הריבית הנמוכה במשק. בעלי הון שאינם זוכים לתשואה על כספם בבנקים, בוחרים להטיב עם הציבור ולהעניק הלוואות חברתיות ללא ריבית או בריבית נמוכה במיוחד. בהיבט הפיננסי מדובר בהלוואות נוחות ומצוינות, אולם מאחר ומדובר בגופים פרטיים המלווים כספים שלא למטרת רווח, הם מצמצמים את הסיכון על ידי הגבלת ההלוואות ללווים בעלי ביטחון ככלי ויכולת החזר גבוהה בלבד, מה שהופך את הפתרון האמור לבלתי נגיש למרבית הציבור.
חברות האשראי- כבר במעמד קבלת כרטיס האשראי והמסגרת שנקבעה בו, מדובר למעשה בהלוואה שניתנה ללקוח לטווח הקצר על ידי חברת האשראי. לצד זאת, חברות האשראי גם מציעות הלוואות בהיקפים שונים ללקוחותיהם, כאשר ההחזר יתבצע באמצעות כרטיס האשראי בחיוב חודשי, מה שישפיע על המסגרת.
חברות הביטוח- חברות הביטוח בישראל מחזיקות בחוסן פיננסי ובהון רב, שמאפשר להם להוות גורם תחרותי משמעותי בענף מתן הלוואות חוץ בנקאיות. ניתן לזכות בהלוואות בהיקפים משמעותיים במיוחד, לרבות הלוואות לדיור, בתנאים טובים ותחרותיים לשוק, ותוך התנהלות אל מול חברה יציבה ומוכרת. חברות הביטוח מספקות הלוואות באופן ישיר, כמו גם באמצעות סוכנויות הביטוח המספקות גם מענה מקצועי וייעוץ פיננסי ללווים.
הלוואה מחברת הביטוח יכולה להתבצע כהלוואה חוץ בנקאית לשכירים על סמך יכולת החזר, אולם גם כהלוואה כנגד נכס קיים, או כנגד כספי חיסכון ופנסיה המנוהלים בחברה.
הלוואות בשוק האפור- האפשרות הכי פחות מומלצת, ומיועדת ללווים אשר מיצו את כלל יכולותיהם להלוואה אל מול גורמים אחרים. מדובר בהלוואה מגורמים פרטיים, אשר פועלים בשוק, מספקים הלוואות בריבית גבוהה ותנאי החזר קשוחים במיוחד.
חשוב לציין כי מתן הלוואה בריבית היא חוקית על ידי כל גורם, לרבות הגורמים הפרטיים, אולם בעת קבלת הלוואה חוץ בנקאית מוטב לעבוד אל מול אחד מן הגורמים המפוקחים שצוינו לעיל.
סוגי הלוואות חוץ בנקאיות
חברת פיקסמן, סוכנות ביטוח מובילה וותיקה, מעניקה הלוואות חוץ בנקאיות לציבור, בתנאים משתלמים ובהתאמה למגוון צרכים.
לנוחות הלקוחות ההלוואות מחולקות למספר קטגוריות, המסייעות ללקוח בהתאמה של הלוואה ליכולת הפיננסית ולמטרה, ומבדילה מגזרים ובעלי רמת סיכון מופחתת, לטובת קבלת הלוואות משתלמות במיוחד. בין סוגי ההלוואות שניתן לקבל בסוכנות הביטוח פיקסמן:
הלוואות לסטודנטים- הלוואות הניתנות לסטודנטים לצרכיה מחיה או למימון הלימודים, תוך אפשרות לדחיית תחילת התשלומים עד לארבע שנים.
הלוואות לעובדי מדינה- הלוואה חוץ בנקאית לשכירים עובדי מדינה, ניתנת בצורה נוחה ומהירה תוך התבססות על וותק עבודה ועל תלושי שכר. בזכות העובדה שמדובר במגזר גדול ובעבודה יציבה במיוחד זוכים אלה לתנאי הלוואה נוחים ומשתלמים במיוחד.
הלוואות לרכישת רכב- הלוואות לרכישת רכב חדש או רכב מיד שניה, כנגד שעבוד הרכב כבטוחה.
הלוואות למוגבלים- הלוואה לבעלי חשבון מוגבל או מסורבי הלוואה בבנק, המציגים יכולת החזר: בעלי וותק בעבודה יציבה, ונכס לבטוחה.
חברת פיקסמן מספקת מגוון פתרונות פיננסיים, אשראי והלוואות לכל צורך ולכל מטרה, ומעמידה לרשות לקוחותיה צוות יועצים מקצועיים מוביל ומסור.
