מאמר זה מציג סקירה כללית של סוגי הלוואות הקיימים בשוק, במטרה לספק הקשר והבנה בסיסית. הוא אינו מדריך לבחירת הלוואה ואינו כולל המלצה על מסלול או גוף מימון מסוים.
ישראלים רבים מוצאים עצמם נוטלים הלוואות, ומגלים בהמשך כי מדובר בהלוואה לא משתלמת, בתשלום ריבית גבוהה, ובעובדה שהיו זכאים להלוואות משתלמות מבלי להכיר את האפשרות כלל. על מנת לזכות בהלוואה נוחה ומשתלמת לפני הכל חשוב להיפטר מן הקיבעון הראשון: הלוואה לא חייבים לקחת מן הבנק. הבנקים בישראל, שלאורך שנים ארוכות זכו למונופול כמעט מוחלט על תחום ההלוואות והפיננסיים עומדים כיום אל מול תחרות בריאה, שיצרה כניסה של שחקנים חדשים לשוק.
הלוואות כאלה נקראות הלוואות חוץ בנקאיות, ולפני שנפרט את סוגי ההלוואות האפשריות, חשוב לציין שמדובר בהלוואות הניתנות על ידי גופים מסודרים במשק, מורשים על ידי משרד האוצר באופן חוקי ושקוף.
בין הגורמים המספקים הלוואות חוץ בנקאיות בישראל כיום ניתן למצוא חברות אשראי, חברות ביטוח וחברות השקעות בשוק ההון, כאשר בזכות חוסן כלכלי שאלה מציגות, הן יכולות להעמיד לרשות הציבור הלוואות בהיקפים רחבים, ובתנאים טובים ותחרותיים לשוק.
סוגי הלוואות שחשוב להכיר:
הלוואה לסטודנטים
סטודנטים הם ציבור בעל כדאיות השקעה, מאחר והפער בין יכולת ההשתכרות של סטודנט בתקופת לימודיו לזאת המגיעה עם סיום הלימודים וקבלת התואר- עולה במאות אחוזים כבר בשנת התעסוקה הראשונית. עלויות שנת לימוד אקדמית בישראל היא גבוהה, ולזה נוסף גם הצורך בכלכלה אישית ועלויות מחיה, מה שמאלץ סטודנטים רבים לעבודה קשה ומאומצת לצד הלימודים.
הלוואות לסטודנטים הן פתרון אשר מאפשר קבלת סכומי כסף גבוהים, הן לכיסוי עלויות שכר הלימוד והן לצרכי מחייה, בתנאים משתלמים ונוחים ובחלק מהמקרים גם תוך אפשרות לדחיית ההחזר בפועל עד מועד סיום הלימודים.
הלוואה לעובדי מדינה
הלוואות הן מוצר צריכה, ובדומה למוצרי צריכה אחרים בשוק- כוח קניה מייצר הנחות והטבות. עובדי המדינה הם מגזר העובדים הגדול במשק, אשר נוסף על כך מציג יציבות תעסוקתית העולה על כל תחום אחר במשק הישראלי. בזכות היתרונות הללו, עובדי המדינה מהווים סיכון מופחת בעת נטילת הלוואות, וזוכים להטבות מפליגות בתחום.
הלוואה לעובדי מדינה ניתנת פעמים רבות באופן ישיר על ידי המעסיק (רשות מקומית, משרד ממשלתי, משרד החינוך וגופים רבים נוספים), אולם הלוואות אלו מוגבלות בסכום וניתנות לתקופות החזר קצרות לרוב. אפשרות שניה היא נטילת הלוואה לעובדי מדינה מגורם פיננסי חיצוני, אשר מעניק הלוואות חוץ בנקאיות, תוך מיצוי מלא של הזכויות וההטבות אשר מגיעות לעובדי המדינה. הלוואות כאלה אינן עוברות דרך תלוש המשכורת ואינן נדרשות לאישור של המעסיק.
הלוואות למוגבלים
חשבון מוגבל מקשה על קבלת אשראי, אבל הוא לא מספר לבדו את כל הסיפור. גם גוף חוץ־בנקאי יבדוק את מצבו של הלווה, את יכולת ההחזר שלו ואת תנאי ההלוואה שהוא יכול להציע. לכן אין מסלול שמבטיח הלוואה לכל מי שהבנק סירב לו.
לפני שמגישים בקשה לעוד הלוואה, כדאי להבין למה החשבון הוגבל והאם החזר חודשי נוסף באמת אפשרי. הרחבתי על כך במאמר חשבון מוגבל והפתרון שנשמע נכון אבל עלול להזיק.
הלוואות לרכישת רכב
הלוואות לרכישת רכב הן הלוואות שקיימת בהן מורכבות מסוימת לעתים, כאשר לצורך קבלת ההלוואה נדרש שעבוד של הרכב. פתרון זה אינו מתאים למי שמבקש לרכוש רכב מיד שניה שאינו עומד בסטנדרט המחיר וסובל מירידת ערך מהירה שהופכת את השעבוד לחסר משמעות. במקריים כאלה מומלץ לבחון הלוואות לרכישת רכב בהן לא נדרש שעבוד של הרכב כבטוחה, כנגד קופת גמל או צבירת כסף בתכנית פנסיונית, ומבלי לסכן את הכספים בתכנית.
לצד האפשרות הזאת עודה עומדת האפשרות לרכישת רכב חדש או רכב מסוכנות תוך שעבוד של הרכב בפוליסת הביטוח המקיף, בתנאים נוחים ובריבית משתלמת.
הלוואת אקספרס
הלוואת אקספרס היא פתרון מימון מהיר, לצרכים שונים, אשר מיועדת לצרכים דחופים ובלתי צפויים, תוך הסתמכות על צבירת כספי פנסיה וקופות גמל, קרנות השתלמות וחסכונות, כנגד החזר חודשי.
הלוואה חוץ בנקאית היא פתרון מצוין בעבור רבים, ויתרה מזאת, כניסת השחקנים במערכת החוץ בנקאית לשוק ההלוואות הביאה את הענף כולו לשים את צרכי הלקוח במרכז. ניתן לראות זאת הן ברמת השירות, בבניית תכניות הלוואה מותאמות לכל דורש וראיית צרכי הלקוחות, וכן בעלויות ההלוואה הבאות לידי ביטוי בריביות נמוכות יותר מאלו שהיו נהוגות בעבר.
שבירת מיתוס: הלוואה לוקחים רק בבנק? הלוואה חוץ בנקאית היא שוק אפור? רגולציות שונות במשרד האוצר ובענף ההלוואות עיקר מתוכן את המיתוסים הישנים, כאשר הגורמים הספקים כיום הלוואות לציבור הם הגורמים מולם עובד הציבור בחיי היום יום, נוטל מהם אשראי חודשי, חוסך את כספי הפנסיה שלו מולם ורוכש ביטוחים ושירותים שונים.
בזכות ההלוואות החוץ בנקאיות נפתח עולם שלם של אפשרויות הרואה את טובת הלקוח לפני הכל, מאפשר רכישת השכלה, דיור, מוצרים, פתיחת עסקים וצרכים רבים נוספים, ומהווה גורם נוסף להנעה ולחוסנו של המשק הישראלי.
בפיקסמן אנחנו בודקים עם הלקוח אילו אפשרויות מימון רלוונטיות למצבו, ומה תהיה ההשפעה של ההחזר החודשי על התזרים שלו. אישור ההלוואה והתנאים שלה נקבעים על ידי הגוף המלווה.
לסקירה רחבה של סוגי הלוואות ופתרונות אשראי, בהקשר רגולטורי ופיננסי מלא, ניתן לחזור לעמוד האב של הלוואות
