לא מעט קלישאות נולדו במטרה לתאר את יחסי הבנקים עם הלקוחות, לרבות זו הטוענת כי הבנק יפתח מטריה מעל ראשך ביום שמש ויגזול אותה במהרה ביום שמש. למעשה כל הקלישאות הללו באו ללמד כי הלוואה לוקחים כשאפשר ולא כשצריך.
הלכה למעשה- האם כדאי לקחת הלוואה לכל מטרה כאשר אין בה צורך ממשי?
ההנחה האמורה מעלה היא תהיות ומשנה תפיסה מחשבתית. אלא שהתפיסה בכל הנוגע לפיננסיים בלבד ולהלוואות בפרט- נדרשת לחשיבה רחבה יותר.
כדאי לקחת הלוואה לכל מטרה, כאשר אדם מצוי בחוסר כלכלי. הבנקים והמוסדות הפיננסיים הם אלו ששולטים בסיטואציה, קובעים את תנאי ההלוואה, והלווה במקרים רבים נאלץ להסתפק בתנאים שניתנו לו, תוך הוקרה על כך שהצליח לקבל את ההלוואה.
לעומת זאת, אדם שנוטל הלוואה ללא קושי כלכלי או צורך מוגדר, מצוי בעמדה של כוח אל מול הגורמים הפיננסיים המספקים הלוואות- פנוי לעריכת סקר שוק והשוואות, למיקוח ולקבלת הלוואה בתנאים אופטימליים.
האם בכל עת מומלץ לקחת הלוואה?
הלוואה היא מוצר פיננסי, אשר כרוך בעלות. אין באמור לעיל כל המלצה ליטול הלוואות והתחייבויות רבות שלא לצורך. בטרם נטילת הלווה יש לבחון את תנאי השוק, הריביות במשק, אפשרויות הפריסה ופרמטרים נוספים.
זיהוי הזדמנות למועד נטילת ההלוואה הוא הכלי לקבלת הלוואה משתלמת, נוחה ואופטימלית.
למה לקחת הלוואה כעת?
שנה אל תוך משבר הקורונה בישראל ובעולם, וניתן לראות כי ההשפעה הראשונית של פריצת המגיפה, שהייתה עליית ריביות והידוק החגורה על ידי הגורמים הפיננסיים בישראל, נעצרה ואף נסוגה. הריביות שעלו עם תחילת הקורונה צנחו מחדש, תחילה לריביות המקובלות בטרם הקורונה, ולאחר מכן בהדרגה, צנחו צניחה נוספת והתקבעו על הריביות הנמוכות ביותר שהיו בשוק מזה שנים.
לאלה התווספו רגולציות של בנק ישראל ושל הממשלה, הלוואות ממשלתיות ואחרות, שיצרו מצב של עודף היצע בשוק להלוואות, שוק תחרותי במיוחד ואפשרות לקבל הלוואות בתנאים משתלמים במיוחד.
מה הופך הלוואה למשתלמת?
בין מרכיבי ההלוואה ההופכים אותה למשתלמת וניתנים להשוואה ולכימות:
הריבית- הריבית היא הרכיב הראשוני אותו נבחן עם קבלת הלוואה. הריביות הניתנות להלוואות מושפעות מריבית בנק ישראל הנקובה במשק כאשר עליה מתווספים אחוזים נוספים לשיקול הגורם המלווה. הריבית מהווה את הרווחיות של הגורם הפיננסי המעניק את ההלוואה, אולם גם מושפעת מרמת הסיכון והביטחונות הקיימות כנגד ההלוואה. קיימות הלוואות בריביות קבועות או משתנות, כאשר הלוואות קצרות טווח- עד ל-36 חודשי החזר, ניתן ליטול בריבית משתנה, והלוואות ארוכות טווח מוטב לבטח באמצעות ריבית קבועה.
עלויות פתיחת תיק- עלויות פתיחת תיק למעשה נועדו לממן את עלויות הזמן והטיפול הבירוקרטי של הגורם המלווה בעת הטיפול בבקשה ההלוואה ועד לאישורה. מדובר בעלות שרירותית, שכן אין מדובר בעלות ישירה ואחידה, והן הבנקים והן המוסדות הפיננסיים האחרים המעניקים הלוואות- פתוחים למיקוח בגין העלות האמורה. ניתן להשיג הנחה משמעותית בגין עלויות התפעול ועד לביטולן כליל.
פריסת התשלומים- אחד האלמנטים שהופכים הלוואה למשתלמת ולנוחה הוא האפשרות לפרוס את ההלוואה לתשלומים נוחים. לעתים מוטב לקבל הלוואה בריבית מעט גבוהה יותר אך בפריסה נוחה, מאשר להתחייב להחזר חודשי מכביד ולא מותאם. יחד עם זאת, במידה ואין סיבה לפריסה רחבה במיוחד, מוטב לקבוע סכום החזר ריאלי ולעמוד בו, ולא ליטול הלוואה בהחזר נמוך יותר, שפירעונה יימשך שנים ארוכות ועלותה יקרה יותר.
מטרת ההלוואה- קיימת משמעות לסיבת ההלוואה, בעיקר על ידי הבנקים אולם גם על ידי מקורות חוץ בנקאיים, כאשר הלוואת משכנתא והלוואות שנועדו לקידום (דוגמת הלוואה לעסק או הלוואת סטודנטים) יזכו לתנאים טובים יותר מהלוואות לכיסוי חובות, סיטואציה שמעידה על התנהלות כלכלית בעייתית.
בטחונות- עם קבלת הלוואה יידרשו מן הלווה בטחונות. בהלוואות בהיקף נמוך הניתנות לרוב על ידי הבנק בו מנוהל החשבון, יכולת ההחזר החודשית המתבססת על הכנסות והתחייבויות קיימות עשויה להיות מספקת. אולם בהלוואות בהיקפים גדולים יותר, דוגמת הלוואות לצרכי נדל"ן, השקעות, רכישת רכב, פתיחת עסק וכדומה- יהיה צורך בהצגת בטחונות כערובה להלוואה. בהלוואה לרכישת רכב ניתן להעמיד את הרכב כבטוחה, בהתאם לדרישות הגורם המלווה, תוך שעבוד פוליסת הביטוח המקיף על שם הגורם המלווה. בהלוואות אחרות יהיה צורך בשעבוד נכס נדל"ן על פי אחוז המימון של ההלוואה ביחס לערכו של הנכס כפי שייקבע על ידי שמאות מקרקעין מורשית.
אפשרות נוספת לביטחונות היא נטילת הלוואה כנגד תכנית פנסיונית, קופת גמל וקרנות השתלמות. חשוב לדעת, ניתן לקבל הלוואה כנגד כספי הפנסיה ללא שעבוד או סיכון שלהם.
היכן ניתן לקבל הלוואה משתלמת ונוחה?
בעבר נהוג היה לראות בבנקים את הגורם היחיד המורשה להענקת הלוואות, מה שיצר מונופול ומדיניות נוקשה שאינה לטובת הלקוחות. כיום, יותר ויותר אנשים מבינים כי הבנקים בכלל, והבנק בו מתנהל החשבון השוטף, אינם ערובה להלוואה נוחה, ובוחרים דווקא בהלוואה חוץ בנקאית.
מי מורשה להעניק הלוואה חוץ בנקאית?
הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה הניתנת על ידי מוסד פיננסי מורשה, בתנאים מפוקחים, שלא בכפוף למפקח על הבנקים. הלוואות כאלה ניתן לקבל מחברות הביטוח, סוכנויות הביטוח, חברות האשראי וחברות מורשות ומוכרות בתחום הפיננסיים. חברות אלו מציגות חוסן כלכלי ויכולת להעמיד הלוואות ואשראי לטובת הציבור, ובזכות התחרותיות מביאות לשיפור התנאים ולהפחתת הריביות.חברת פיקסמן היא סוכנות ביטוח מובילה בישראל, אשר מעמידה לרשות לקוחותיה מגוון פתרונות פיננסיים, פתרונות אשראי והלוואות, במקצועיות שאין שניה לה, ביעילות, ובאמצעות צוות מומחים פיננסיים בעלי יכולת, ידע וכישורים לספק מענה מתאים ומדויק לכל אתגר וצורך.
בפיקסמן מגוון הלוואות ייעודיות דוגמת הלוואות לדיור, הלוואות לגיוס הון עצמי, הלוואות לעובדי מדינה, הלוואות לרכב ואחרות.
