רוצים לקחת הלוואה חוץ בנקאית או דווקא דרך הערוצים הבנקאיים? מעוניינים לדעת אילו סוגי הלוואות קיימות ומי ההלוואה המתאימה לכם ביותר? מה ההבדל בין ריבית קבועה לריבית משתנה? בין תקופת הלוואה קצרה לממושכת? וכיצד הפרמטרים השונים של ההלוואות השונות משפיעות על הכדאיות שלהן עבורכם? בדרך ללקיחת הלוואה – עוצרים במדריך שהכנו לכם, הסוקר את מגוון סוגי ההלוואות הקיימות בשוק ואת ההבדל ביניהן.
מול הבנק או חוץ בנקאית
ההלוואות המסורתיות הן אלו שנלקחות דרך הבנקים השונים. כמובן שמדובר בהלוואות אמינות למדי, שכן הבנק הוא גוף פיננסי מהימן, גדול ובעל כוח פיננסי אדיר, אך מצד שני לא בטוח שהן יהיו הכי משתלמות עבור הצרכן הפשוט. מהי האלטרנטיבה? כאן נכנסת חלופה אטרקטיבית לא פחות – הלוואה חוץ בנקאית. הלוואה מסוג זה היא הלוואה הניתנת בכל ערוץ שהוא לא הבנק, כמו חברות האשראי, גופים פרטיים וחברות שעוסקות במתן הלוואות חוקיות בתנאים שונים. מאחר וגופים אלה לא כפופים למרותו של הבנק ולתנאיו הנוקשים, הם מציעים תנאים טובים ונוחים יותר ללקיחת ההלוואה, מה שבא לידי ביטוי בריביות נמוכות, תקופות החזר ארוכות יותר ועצם מתן הלוואה נוח יותר, ללא חקירות ממושכות או משכון הבית, הרכב או פריטים יקרי ערך אחרים.
ריבית קבועה VS ריבית משתנה
הלוואה בריבית קבועה מבטיחה לך, באופן די מובן מאליו, ריבית שאינה משתנה, ונשארת קבועה לכל אורך חיי ההלוואה. מכיוון שהריבית לא משתנה לעולם, אתם יכולים לדעת בבירור מה יהיה גובה ההחזר החודשי לאורך כל חיי ההלוואה וכך לתקצב את הכסף שלכם בצורה מסודרת מדי חודש.
איך זה עובד בפועל? אם, למשל, אתם מתכננים לרכוש בית ובוחרים לקחת משכנתא בריבית קבועה ל-30 שנים, במהלכן תחזירו את החוב מדי חודש בתוספת הריבית שנקבעה, נניח שהיא עומדת על 4.75%, כך לאורך 30 שנים.
לעומתה, הלוואה בריבית משתנה קשורה בקשר הדוק לגובה הריבית במשק. כששיעורי הריבית צונחים אתם מרוויחים, שכן כעת ההחזר החודשי שלכם יורד בהתאם לריבית. לחילופין, שינויים בשוק המעלים את גובה הריבית עלולים לגרום לכם לשלם יותר.
איך זה עובד בפועל? נניח שאתם רוכשים את אותו הבית, ומחליטים לקחת משכנתא בריבית משתנה. בתנאים שנקבעו בעת חתימת החוזה, מובטחת לכם שיעור ריבית קבוע של, נניח, 4.1% בחמש השנים הראשונות לחיי ההלוואה, אך יכול להיות שבהתאם למדד המשתנה – שיעור הריבית יעלה או יירד.
תקופת ההלוואה
תקופת ההלוואה שלכם מתייחסת לשאלה אחת עיקרית: תוך כמה זמן עליכם להשיב את ההלוואה. על מה משפיעה הבחירה הזו? המדדים העיקריים עליהם ההחלטה הזו משפיעה הם תשלום הקרן החודשי, תשלום הריבית ומהו אחוז הריבית אותו תשלמו לאורך חיי ההלוואה.
כשבוחרים בתקופת הלוואה קצרה יותר, התשלומים החודשיים יהיו מן הסתם גבוהים יותר (שכן יש פחות תשלומים) מצד אחד, אך לרוב הריביות יהיו נמוכות יותר. בסופו של דבר זה גורם לעלות הכוללת של ההלוואה – הסכום + הריבית – להיות נמוכה יותר.
מאידך, אם תבחרו בהלוואה ארוכת טווח, כפי שנעשה למשל במשכנתא, גובה התשלומים החודשיים יהיה נמוך יותר, שכן ההלוואה נפרשת לזמן ארוך יותר, אך מצד שני ייתכן והריבית תהיה גבוהה יותר בהשוואה להלוואה לתקופה קצרה.
כיצד תדעו מה עדיף לכם? ככלל, חשוב לבדוק זאת אל מול הצרכים שלכם וכושר ההחזרה שלכם. אם, למשל, אתם יודעים שאתם זקוקים לכסף לתקופה קצרה בלבד כיוון שאתם עתידים להרוויח אותו בקרוב – סביר להניח שהלוואה לתקופה קצרה תתאים לכם יותר, שכן בין כך ובין כך תוכלו להשיב את סכום ההלוואה בעתיד הנראה לעין. מאידך, אם מדובר בסכום גדול מאוד או שאתם יודעים שלא תוכלו להשיב את ההלוואה בשנה הקרובה או בתקופה הקרובה, ייתכן ויהיה מוטב לבחור בהלוואה לתקופה ארוכה יותר. על אף שהדבר כרוך בריבית נוספת, יכול להיות שהיא תתאים לכם יותר. כדי להבין מהו סוג ההלוואה שיתאים לכם, חשוב להיוועץ עם איש מקצוע שיחקור את מצבכם הפיננסי וייעץ לכם בהתאם.
שפיצר וגרייס ובלון – מי הם ואיך הם קשורים להלוואה שלכם?
כעת, לאחר שהבנו אילו סוגי הלוואות קיימות, באילו ערוצים ניתן לקבלן ומה ההבדל בין ריבית קבועה לריבית משתנה, ניכנס מעט לעומק ונסקור שלושה סוגי הלוואות נוספות, שהן מעין תת סוג. ברכו לשלום את שפיצר, גרייס וגם את הלוואת הבלון:
הלוואת שפיצר – הלוואת שפיצר היא הלוואה בה גובה ההחזר קבוע מראש, אך הריבית מתעדכנת ומשתנה. בהלוואה מסוג זה ההחזר נעשה על בסיס חודשי, בהתאם ללוח סילוקין המתעדכן עם ריבית פריים.
הלוואת בלון – הלוואת בלון מיועדת למי שזקוק לכל סכום ההלוואה באופן מיידי, ויוכל להשיב אותה בעתיד, גם אחרי שנה. בהלוואה מסוג זה לא משלמים באופן חודשי החזר מתוך ההלוואה עד שמשלימים את כולה כפי שנהוג בהלוואות ה"מסורתיות", אלא רק ריבית והצמדה מדי חודש, ואת סכום ההלוואה משלמים בהתאם לסיכום שנקבע, אך תמיד בבת אחת ולאחר תקופה.
הלוואת גרייס – הלוואת גרייס, בדומה להלוואת בלון, כוללת גם היא את מתן כל סכום ההלוואה באופן מיידי, עם החזר מאוחר יותר. בהלוואת גרייס סטנדרטית, קרן ההלוואה והריבית יוחזרו בפעימה אחת, בתום תקופת ההלוואה. בהלוואת גרייס לקרן, רק הקרן משולמת בפעימה אחת ואת הריבית משלם הלווה מדי תקופה (חודש או רבעון) בהתאם לסיכום. סוג נוסף של הלוואת גרייס היא הלוואה המיועדת לבעלי עסקים ויזמים בתחילת דרכם. הלוואה זו מיועדת באופן ספציפי לעסקים ויזמים, שכן לרוב הם יהיו עם תזרים מזומנים נמוך – אך כזה שעתיד לגדול בהמשך, ככל שהעסק יגדל או היוזמה תצליח. בהלוואה מסוג זה קובעים שני הצדדים תאריך יעד להחזר ההלוואה.
