במהלך חיינו, אנחנו עשויים להיתקל, לא פעם, בצורך מיידי בסכום כסף גדול. אם לא נולדתם כבנים למשפחת רוטשילד, סביר מאד להניח כי תזדקקו לצורך המימון לנטילת הלוואה לשם כך. יתכן שתצטרכו הלוואה שמטרתה רכישת מכונית, הלוואה לצורך מימון לימודים או לעריכת חתונה – בכל המקרים המדובר בסכום כסף גדול, שיקשה עליכם לממן בכוחות עצמכם, וחסכונותיכם, במידה והם קיימים, אינם מספיקים לצורך כך. בשלב זה, המחשבה על נטילת הלוואה עולה על הפרק, ואתם מתחילים לבחון, לבדוק ולהשוות בין ההלוואות השונות המוצעות לכם בשוק. מן הסתם, אם זו לכם ההלוואה הראשונה שאתם נוטלים, אתם קצת מאבדים ידיים ורגליים בכל הנתונים הרבים והשונים שזורמים אליכם מכל הכיוונים, ותוהים – כיצד, מכל הבלגן הזה, תצליחו למצוא הלוואות משתלמות בריבית נמוכה, כאלו, שמצד אחד, אכן תאפשרנה לכם את המימון שלו אתם זקוקים, ומצד שני, לא תחברנה אתכם עד נצח לגוף המלווה בכדור ברזל ובשרשרת מתכת לרגל, הלוואות שבכל מועד פירעון חודשי, לא תתחרטו על כך שהתפתיתם ולקחתם אותן.
אם כן, כיצד תבחרו הלוואה משתלמת ונוחה?
במאמר זה, ננסה לתת לכם מספר טיפים שיסייעו לכם לקחת הלוואות בריבית נמוכה ומשתלמת.
טיפים לנטילת הלוואות בריבית נמוכה
רצוי, שקודם כל, תתחילו את החיפוש אחר ההלוואה בבנק שבו, כיום, מתנהלים חשבונותיכם. במקום כזה, יש לכם את יתרון ההיכרות רבת השנים – שם, מכירים את היסטוריית פעילות החשבון שלכם, ויכולים להציע לכם, בחלק מהמקרים, הלוואות שמתאימות לכם מבחינת היקפן, ריביותיהן וההחזרים החודשיים שלהן. לא קיבלתם הצעה שמתאימה לכם? גששו עם בנקים אחרים. בחלק מהמקרים, העברת חשבון קיים מבנק אחד לאחר יכולה להניב הצעה למתן הלוואות בריביות נמוכות יותר. תוכלו לבחור אם לקבל אחת מההצעות הללו, או, לחילופין, להיעזר בהן כקלפי מיקוח בהמשך ההתנהלות מול הבנק שבו מתנהל חשבונכם כיום. כי, למרות הרושם הרציני שהבנקים מנסים לעשות, בשורה התחתונה, ניתן להתמקח איתם על מרבית תנאי ההלוואה המוצעים לכם. כמו כן, חשוב לדעת, כי רוב הבנקים מציעים הלוואות בריביות נמוכות ומשתלמות למטרה מסוימת, למשל – השכלה גבוהה או רכישת רכב, כך שגם זה דבר שרצוי לבדוק, לפני שמתייאשים מקבלת הלוואה בבנק וממשיכים הלאה, לקבלת הלוואה מגוף חוץ – בנקאי.
עד לפני שני עשורים בערך, השחקניות העיקריות בתחום ההלוואות החוץ – בנקאיות היו חברות מפוקפקות שהיו שייכות לשוק האפור. אנשים שלא הייתם מאושרים לפגוש בערב בסמטה אפלה, על אחת כמה וכמה כאשר נטלתם מהם הלוואה ולא הצלחתם לפרוע את החוב במלואו. כיום, המצב בתחום שונה לגמרי, ובזכות רפורמות שונות, מלבד הבנקים המלווים, תחום ההלוואות החוץ – בנקאיות התפתח וכולל לא מעט גופים השונים במהותם זה מזה – חברות האשראי, חברות הביטוח ובתי השקעות.
מרבית חברות האשראי תצענה לכם הלוואה, בלא קשר לבנק שבו מתנהל חשבונכם. הלוואות מסוג זה עשויות להיות כרוכות בריביות גבוהות מהממוצע, ולכן, ככלל, גם כאן, תצטרכו לפנות לחברות האשראי השונות, לקבל מהן הצעות ולהשוות בין ההצעות.
טיפ קטן – חברות אשראי נוטות להבליט את עניין ההחזרים החודשיים של ההלוואה, על מנת לטשטש את עניין הריביות הגבוהות. אולם, גם כאן, כמו בשאר ההצעות שאתם מבקשים – חשוב שתקבלו לידיכם את כל הנתונים בצורה מאורגנת – הסכום הסופי שתשלמו, גובה הריביות, סכומי ההחזרים החודשיים והעמלות שעתידות להיגבות מכם. אף כאן, כמו קודם, חשוב לקבל כמה שיותר הצעות, על מנת שתוכלו להשוות ביניהן לפני ההחלטה.
חברות ביטוח ובתי ההשקעות העוסקים בניהול החסכונות הפנסיוניים אף הם מהווים נטילת הלוואות מהם, וזאת – כנגד שעבוד כספי הפנסיה שלכם המנוהלים על ידם. במקרה כזה, הריביות על ההלוואות נחשבות לנמוכות, יחסית להצעות האחרות, וזאת, מאחר והגוף המלווה מצמצם את הסיכונים שלו במתן ההלוואה בשל כספי הפנסיה שלכם, אשר, ממילא, מנוהלים על ידו. בנוסף לכך, לגופים כאלה יש אינטרס לגרום לכם להישאר לקוחות קיימים שלו.
מצד שני, שיעבוד כספי פנסיה שנחשב לצעד מסוכן מעט, זאת, מאחר ובמצב שבו תתקלו בקושי בהחזר ההלוואה שלקחתם, הכנסתכם החודשית בעת היציאה לפנסיה תינזק במידה ניכרת. נוסף על כך, נטילת הלוואה כנגד חיסכון "ממסמרת" אתכם לגוף המלווה, כך שלא תוכלו ליהנות מהחירות לפדות את הכספים או להעביר את החיסכון הפנסיוני הקיים לניהולו של גוף אחר, מבלי לפרוע את ההלוואה לגמרי.
גם קרנות השתלמות וקופות גמל, בחלקן או במלואן, עשויות להוות עירבון תקף כשהגוף המלווה הוא חברת הביטוח או בית ההשקעות המנהל אותן, אולם, אף כאן, תתקלו בדיוק במגבלות אותן פירטנו בנוגע לכספי הפנסיה – "חתונה קתולית", לפחות למשך התקופה של עד לביום פירעון ההלוואה במלואה.
בשורה התחתונה,
בפני אנשים מן הישוב, כאלה שאינם מסורבי-הלוואה בבנק, עומדות לא מעט אופציות לקבלת הלוואות בריבית נמוכה. החלק הבעייתי, כפי שכתבנו בתחילה, הוא מציאת ההלוואה המתאימה לכם ספציפית וליכולות ההחזר שלכם. לשם כך, תצטרכו להיעזר בלא מעט סבלנות, לאסוף את הנתונים הנכונים ולהשוות ביניהם, כשאינכם שוכחים להתייחס לכל אחד מהרכיבים הבאים – גובהו של הסכום הסופי שתשלמו בסיום הפירעון, גובה הריביות הנלוות, כל סכומי ההחזרים החודשיים וגם העמלות שעתידות להיגבות מכם לאורך כל תקופת פירעון ההלוואה.
