המציאות היא דבר הפכפך, ולאחרונה ראינו את זה שוב בעוצמה רבה מהרגיל. הרבה אנשים שעושים הכול כמו שצריך ו"לפי הספר" יכולים פתאום להיקלע למצב כלכלי מורכב. פתאום הצ'קים חוזרים, פתאום יש קושי לשלם את החשבונות והבנק מודיע על הגבלת החשבון.
מה עושים במצב כזה? מהם הכלים שעומדים לרשותכם כדי שתוכלו לעמוד שוב על הרגליים ולהתאזן מבחינה כלכלית?
מהו חשבון בנק מוגבל? למה זה קורה?
קודם כל חשוב שנסביר ונבין מהו בכלל חשבון בנק מוגבל, ואחר כך נדבר על האפשרויות של לקיחת הלוואות למוגבלים.
במצב רגיל אנחנו מכניסים כסף לחשבון הבנק (משכורת, מלגה, קצבאות וכו'), והבנק מקזז את ההוצאות שלנו – משיכת כסף מזומן בכספומט, צ'קים, תשלומים באשראי ובהוראות קבע. לעיתים יש לנו גם מסגרת אשראי אשר מאפשרת לנו לחרוג מעבר לסכום ההכנסות שלנו. כל עוד יש לנו יותר הכנסות מהוצאות החשבון נשאר מאוזן והכול תקין.
הבעיה מתחילה כאשר ההוצאות שלנו עולות בהרבה על ההכנסות. במצב כזה מהר מאוד לא יישאר לנו כסף כדי לעמוד בהתחייבויות השונות שלנו ולמעשה תשלומים שונים כמו צ'קים וחיובים בכרטיס האשראי – יידחו. אם המצב הזה יימשך לאורך תקופה (לרוב מספר חודשים) ולא נצליח לאזן את החשבון או שייפתח כנגדנו הליך בהוצאה לפעול – אז הבנק יכריז על החשבון שלנו כמוגבל.
המהות היא שהבנק יגביל מאוד את הפעולות שנוכל לבצע, ובמיוחד יבטל את האפשרות של מתן צ'קים וקבלת הלוואות, ולעיתים גם יבטל לחלוטין את האפשרות של תשלום בכרטיס אשראי.
מתי מגבילים את חשבון הבנק?
כאמור זהו תהליך שמתרחש לאחר תקופה ארוכה שבמהלכה לא הצלחנו לעמוד בהתחייבויות הכספיות שלנו. כלל האצבע הוא שהחשבון יוגבל במידה ובמהלך שנה אחת חזרו עשרה צ'קים ומעלה, או כאשר יש הליכי הוצאה לפועל, או חובות לגופים ממשלתיים (למשל כמו קנסות). בנוסף, הגבלת החשבון יכולה להתרחש בעקבות צו של בית משפט ובית משפט רבני.
לרוב ההגבלה נמשכת שנה אחת, אך במקרים חמורים היא יכולה להימשך יותר, ולחול על יותר מחשבון אחד.
ואז כמובן שנוצרת בעיה חדשה. דווקא בנקודה הכי נמוכה בה אדם חייב עזרה כספית הוא צריך למצוא פתרונות אחרים מחוץ לבנק, כמו הלוואות למעוטי יכולת.
מה אפשר לעשות כאשר חשבון הבנק מוגבל?
כאמור, מצב שבו חשבון הבנק מוגבל הוא מצב שבו יש מגבלות מאוד משמעותיות על היכולת של האדם להתנהל מבחינה כלכלית, ובעיקר על היכולת שלו לבצע התחייבויות כספיות שונות כמו תשלומים בכרטיס אשראי ומתן צ'קים.
מעבר להגבלה של החשבון הספציפי, פעמים רבות גם אם מחליטים לפתוח חשבון נוסף באותו הבנק ואפילו בבנק אחר – סיכוי טוב שגם אז החשבון שייפתח יהיה בתנאים מגבילים.
מצד אחד המטרה היא כמובן למנוע מאיתנו להמשיך ולהוציא סכומי כסף גדולים, כדי שנוכל להתאזן מבחינה כלכלית. אבל מצד שני המציאות הרבה יותר מורכבת ותמיד ימשיכו להיות עוד הוצאות.
במצב רגיל אפשר פשוט לפנות לבנק ולבקש הלוואה, אבל הלוואות למוגבלים הוא תחום מורכב יותר מאחר ורוב הבנקים לא ששים לאשר הלוואות כאלו. ולכן זהו השלב שבו כדאי להתחיל לבחון את האפשרויות מחוץ לבנק, לדוגמה הלוואות חוץ בנקאיות או הלוואות למעוטי יכולת.
מהי הלוואה חוץ בנקאית? איך אפשר לקבל אותה?
בדרך כלל כשאנחנו חושבים על הלוואה אנחנו חושבים על הבנק או על חברות של כרטיסי אשראי, כי הם הגופים העיקריים שמציעים שירותי הלוואות. אבל הם ממש לא הגופים היחידים, ויש היום עוד גופים פיננסיים שדרכם ניתן לקבל הלוואה, במיוחד כאשר הצורך הוא הלוואה למוגבלים.
כמובן שגם כאשר פונים לקבלת הלוואה חוץ בנקאית צריך לעמוד בתנאים מסוימים, והחזר ההלוואה כרוך בריבית. ישנם גופים שמציעים הלוואה כאשר העירבון הוא נכס – למשל העסק או הבית הפרטי.
אפשרות נוספת שקיימת היום היא דרך קרנות של הלוואות למעוטי יכולת. גם כאן מדובר בקרנות חיצוניות לבנק, חלקן קרנות חברתיות שמציעות הלוואות בתנאים טובים אבל רק לפלח אוכלוסייה מאוד מצומצם שעונה על הקריטריונים. משבר הקורונה מאפשר לעוד מספר גופים להעניק גם הם הלוואות בתנאים טובים, למשל לבעלי עסקים קטנים שנמצאים על סף קריסה.
איך בוחרים ממי לקחת הלוואה?
חשוב לדעת שהלוואה היא מוצר, שירות. וכמו שאנחנו צריכים לעשות סקר שוק לפני רכישה גדולה – כך גם צריך לעשות סקר שוק לפני שלוקחים את ההלוואה. במיוחד כאשר מדובר בתחום של הלוואות למוגבלים, כיוון שבשוק פועלים שחקנים שונים שחלקם מציעים הלוואות בתנאים גרועים מאוד.
כמובן שאתם לא חייבים לעבור את התהליך הזה לבד. ישנן חברות, למשל כמו פיקסמן סוכנות לביטוח, אשר מציעות שירות של ליווי וסיוע במציאת ההלוואה המתאימה.
המהות של השירות היא להבין את הצורך והיכולות הכלכליות שלכם, ולשדך לכם את ההלוואה בתנאים הטובים ביותר האפשריים. זה חשוב על אחת כמה וכמה כאשר המטרה היא להגיע לאיזון כלכלי.
מה צריך לבדוק לפני שלוקחים הלוואה?
כמו שאמרנו קודם הלוואה היא שירות, ותמורתה אתם משלמים כסף. הריבית היא בעצם התשלום בעבור השירות, וזה הרווח של החברה שמציעה לכם את ההלוואה.
המטרה של הלוואה היא לספק לכם אוויר לנשימה כדי שתוכלו לעמוד על הרגליים ולהתאזן מבחינה כלכלית. ולכן במקביל לסקר השוק וחיפוש ההלוואה המתאימה, חייבים לעשות בדק בית ולבחון מדוע נקלעתם למצב הכלכלי הנוכחי ומה אתם יכולים לעשות כדי לשפר את מצבכם.
התייעלות כלכלית היא חלק חשוב מאוד – כלומר הפחתה של ההוצאות והגדלה של ההכנסות, כדי שתוכלו להגיע לאיזון. בנוסף, חשוב לוודא שאתם מבינים את תנאי ההלוואה ויכולים לעמוד בגובה ההחזר החודשי.
