הגעתם למסקנה שאתם זקוקים להלוואה. בין אם אתם צריכים לממן רכישת דירה או חלילה נקלעתם לחובות, ובין אם אתם פונים לשירותיה של חברת הלוואות או אל הבנק שלכם – חשוב לכם לקבל הלוואה בריבית נמוכה ואתם חייבים לקבל את האינפורמציה המלאה שתסייע לכם להשיב את ההלוואה בדרך המשתלמת, המהירה והאטרקטיבית ביותר. אך כיצד תדעו אילו תנאים נחשבים לנוחים או לא? מהם הפרמטרים שחשוב לבדוק לפני שלוקחים הלוואה? כיצד משתנים תנאי ההלוואה בהתאם למטרתה, מאפייני הריבית שהיא מציעה ועוד? הנה כמה שאלות שחשוב לשאול את עצמכם לפני נטילת ההלוואה, כדי להבטיח שתיהנו מהתנאים הטובים ביותר.
לשם מה אתם זקוקים להלוואה?
הבנק, חברת הלוואות או הגורם אליו אתם פונים לא נכנס לכם לכיס, אבל כן חשוב לו לדעת מהי מטרת ההלוואה. יש גופים המעניקים תנאים אטרקטיביים יותר כשמדובר במטרה מוגדרת – כמו רכישת דירה (משכנתא), לימודים, רכישת רכב וכדומה, ויש הלוואות שניתן לקבל לכל מטרה שהיא, מבלי לפרט את הצורך.
נוסף על כך, יש הלוואות הניתנות לטובת הקמת עסק, הלוואות בסכומים קטנים יותר לצרכי נסיעה לחו"ל, הלוואות לסטודנטים, לצעירים ועוד. בהתאם למטרה שלכם – נקבעים גם הכללים של חברת ההלוואות, כך שאם אתם רואים שהצורך שלכם תואם תנאים אטרקטיביים מבחינת הבנק – בדקו מהם התנאים האטרקטיביים הללו ומה ההבדל בין הלוואה לכל מטרה לבין ההלוואה הספציפית שאתם מבקשים. המטרה שלשמה מבדילים בין קהלי היעד והצורך בהלוואה היא כדי למשוך קהלי יעד ספציפיים. לרוב התנאים הללו לא יהיו גמישים, אך אם אתם 'נופלים' בקטגוריה – שווה לבדוק אותם.
עם זאת, חשוב לדעת שהגורם ממנו אתם מבקשים הלוואה יבקש לקבל אסמכתאות למטרה שלכם – בין אם מדובר ברצון לרכוש דירה, להקים עסק או לרכוש רכב חדש. נוסף על כך, תתבקשו לעתים לשעבד חלק מהנכסים שלכם כדי להבטיח שאכן תשיבו את ההלוואה.
מהי הריבית המוצעת על ההלוואה?
הגורם המעניק לכם את ההלוואה, באופן טבעי, צריך להרוויח על התנאים שנתן לכם – וכאן נכנסת לתמונה הריבית. השוק מציע סוגי ריבית שונים בגבהים שונים וחשוב לבדוק מהו גובה הריבית הנדרשת עבור ההלוואה. אך זהו לא הדבר היחיד שצריך לבדוק. לצד גובה הריבית, בדקו האם מדובר בריבית משתנה או קבועה. ההבדל כאן חשוב מאוד, ולכן נתעכב עליו לרגע. ריבית קבועה יכולה להיות לא צמודה למדד, כך שלכל אורך תקופת ההחזר, גובה ההחזר לא ישתנה ויהיה ידוע מראש למקבל ההלוואה. סוג אחר של ריבית היא ריבית קבועה הצמודה למדד – כך שעלייה במדד עלולה להוביל לעליית גובה ההחזר. מצד שני, ירידה במדד תוביל להחזר חודשי נמוך יותר.
סוג ריבית נוסף הוא הלוואה בריבית משתנה. לרוב השינוי יבוא לידי ביטוי בתקופות משתנות לאורך חיי ההלוואה, כשאת השינוי מודדים מראש ומחליטים למה היא תהיה צמודה. בדרך כלל, התקופות הרלוונטיות יהיו תקופה של שנה עד חמש שנים, כשבראשית הדרך סכום ההחזר יהיה נמוך יותר מאשר לקראת הסוף. הקפידו לוודא ולקרוא את כל האותיות הקטנות, זה ישתלם לכם. הלוואה בריבית משתנה עלולה להתגלות כבור ללא תחתית ועלולה לגזול מכם הוצאות כבדות מאוד.
מהו מטבע ההלוואה?
פרמטר נוסף שחשוב לבדוק הוא באיזו מטבע מתבצעת ההלוואה. מטבע הדברים, רוב ההלוואות המתבצעות במדינת ישראל הן גם בשקל ישראלי כך שהחישוב, לכל אורך חיי ההלוואה, נעשה במטבע מקומי. עם זאת, יש הלוואות הניתנות במטבע חוץ ובהתאמה, ההחזר יהיה צמוד לאותו המטבע (דולר / יורו / לירה שטרלינג/ פרנק שוויצרי או כל מטבע זר אחר). את הריבית מעדכנים בהתאם למטבע הרלוונטי מדי תקופה.
כיצד מתבצע ההחזר?
במקרה של נטילת סכומים קטנים, ייתכן ואופן ההחזר לא יהיה משמעותי מאוד עבורכם. לא מעט אנשים נוטלים הלוואה בגובה של מאות או אלפי שקלים בודדים ולכן גם יכולים להשיב את ההלוואה בסמוך לנטילתה – נניח, חודש אחרי. לעומת זאת, במקרה של סכומים גבוהים – אופן ביצוע ההחזר הוא קריטי מאוד להתנהגותכם לאורך חיי ההלוואה. לרוב תיתקלו במספר מסלולים די קבוע – כמו הלוואת גישור בה תשלמו את הריבית והקרן בתום תקופת ההלוואה, הלוואות בלון בהן התשלום יעשה רק על הריבית מדי תקופה, כפי שנקבע מראש, וסוגי הלווות נוספים. בהתאם לאפשרויות המוצעות לכם – הקפידו לבדוק לפני הכל מה מתאים לכם. המדד הנכון ביותר לבדיקה הוא כמות ההון העצמי העומדת לרשותכם ובאיזו תדירות תוכלו להתחיל להחזיר את ההלוואה. שאלו את עצמכם: כיצד אתם רוצים להחזיר את ההלוואה? מהם התנאים שגם תוכלו לעמוד בהם? האם הם אטרקטיביים או ששווה לכם לשנות את תנאי ההחזר כדי לשלם פחות?
השורה התחתונה: לבדוק את כל התנאים מראש
כשלוקחים הלוואה, זו האחריות שלנו לבדוק בדיוק מה מוצע לנו במסגרתה ועד כמה היא אטרקטיבית.
אל תיפלו בפח של הלוואות שנראות אטרקטיביות אך בפועל הן מתגלות כבור כלכלי כבד שאתם לא מצליחים לצאת ממנו, אל תתפתו לתנאים שנראים מפתים מדי מבלי לבדוק לפני הכל במה מדובר (כן, כן, עד האותיות הכי קטנות שיש) והעדיפו תמיד לקחת הלוואה מגוף אמין ומכובד. ה'כללים' הללו נכונים לכולם, אך פעמים רבות הלוואה שתהיה אטרקטיבית מאוד עבור אדם אחד לא תהיה רלוונטית לאדם אחר. לפני שאתם לוקחים הלוואה, חשוב מאוד לבדוק לפני הכל מה נכון לכם – מהו כושר ההחזר שלכם? מהו המצב הכלכלי הנוכחי שלכם? כיצד המצב הכלכלי צפוי להשתנות בעתיד? מהו הצורך שלכם בהלוואה? מהו אופן ההחזר המוצע לכם והאם הוא רלוונטי עבורכם? הלוואה היא כלי נהדר למינוף כלכלי – אך חשוב לנהל אותה בחכמה, ולא לתת לה לנהל אתכם.
