הלוואה לכל מטרה
מי צריך הלוואה לכל מטרה?
רכישת רכב
הלוואה בסכום של עד 300,000 ש"ח
סגירת מינוס בבנק
הלוואה של 15,000 עד 80,000 ש"ח
חופשה
עד 70,000 ש"ח
לימודים
20,000 ש"ח עד 60,000 ש"ח
מי מוסמך להעניק הלוואה לכל מטרה?
פנסיה, גמל, השתלמות
חברות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות
אשראי
חברות כרטיסי האשראי
הלוואות חברתיות
פתרונות לתיאום הלוואות בין אנשים פרטיים
ביטוח
חברות הביטוח השונות
חברות מתמחות
"חברות מימון", שמתמחות בהלוואות למגוון מטרות
איך ניתן לדעת שאני לוקח הלוואה לכל מטרה ממקור בטוח?
- הסתייעות בחברות בדיקה – ערוץ בטוח במיוחד, הוא שימוש בשירותי עזר לבדיקת אמינות חברות. אדם שמחפש הלוואה לא בהכרח ירצה להוציא עוד כסף. מצד שני, אם יש ספק, במיוחד בהלוואות בסכומים גדולים, זה עשוי להיות חשוב.
- האנשים שמאחורי החברה – מי הקים את החברה שאצלה מחפשים הלוואה לכל מטרה חוץ בנקאית? מי עומד בראשה כיום בפועל?
- וותק החברה – ככל שזו חברה וותיקה יותר, כך סביר שיהיה עליה יותר מידע. במקביל, חברה מפוקפקת עשויה להחליף שם מדי פעם.
- אינטראקציה ראשונית – האינטראקציה הראשונית עם חברה שמספקת הלוואה לכל מטרה, תיתן אינדיקציה חשובה לגבי ההמשך. זו אמנם אינטראקציה חלקית וגם גופים מפוקפקים ינסו בהתחלה להיות נחמדים, אך זה עדיין עשוי להיות מקור מידע, ש"ידליק נורות אדומות".
הלוואה לכל מטרה - איך נקבע גובה הריבית?
גובה הריבית שנקבע להלוואה, מושפע מגורמים רבים, ביניהם בולטים:
- הסביבה הכלכלית – גובה הריבית במשק ופרמטרים "סביבתיים" אחרים מסוג זה.
- הלווה – הגוף המלווה לרוב נותן משקל מרכזי, להערכת הלווה מהיבט רמת הסיכון ודרוג האשראי שלו.
- משפיעים משניים – הריבית עשויה לעלות או לרדת בהתאם למשתנים נוספים שמשמעותיים למלווה, דוגמת משך החזר ההלוואה.
- "יש על מה לדבר" – ולבסוף, הגוף המלווה יכול בדרך כלל להוריד מעט את הריבית, בכדי "ללכת לקראת הלווה". הדבר נכון לגבי הלוואה לכל מטרה, כולל הלוואה לכל מטרה חוץ בנקאית.
הלוואה לכל מטרה - ממה צריך להיזהר?
כל לקיחת הלוואה היא התחייבות להוצאות עתידיות ולכן היא מהווה סיכון מסוים. מסיבה זו, כדאי להיזהר מכמה דברים:
- הלוואה מיותרת – ראשית, כדאי שלא למהר לקחת הלוואה לכל מטרה חוץ בנקאית, במיוחד בסכומים גדולים או במצבים שבהם יכולת ההחזר מוטלת בספק (כולל לגבי סכומי הלוואה קטנים יחסית). השקעת עוד קצת זמן במחשבה ובדיקת אלטרנטיבות, עשויה לפתור את המשבר הכספי ללא צורך בהלוואה.
- "מגדלים באוויר" – ההערכה שנוכל להחזיר את ההלוואה בתנאים שנקבעו, חייבת להתבסס על עובדות כספיות בשטח עכשיו ולא על תכניות לעתיד על הנייר. עם כל הכבוד לחשיבה חיובית, אינספור בעלי עסקים מגלים בדרך הכואבת, שהעסק צומח לאט מכפי שחשבו. זה הוא המצב האופייני יותר ולא מצב של צמיחה מהירה, שבה הכול "הולך חלק" ולפי התכנונים הגרנדיוזיים והאופטימיים.
- אי בהירות – חיוני למנוע חילוקי דעות עתידיים, בעזרת הסכם רשמי וחתום בין הלווה למלווה, כולל פרטים מזהים של שניהם, סכום ההלוואה, הריבית ותנאי החזרת ההלוואה.
האותיות הקטנות – לקיחת הלוואה לכל מטרה היא לכאורה עניין פשוט, אבל בפועל זה הוא הסכם מורכב, שבו חשוב להשוות חלופות ולהתעמק בפרטים. מה הריבית? מה קורה במקרה של חוסר יכולת להחזיר? מהם תנאי הפירעון המוקדם? דווקא מי שנמצא בצרה כספית, חייב לעצמו להיות מחושב ויסודי, ללא פשרות.
הלוואה לכל מטרה לבעלי חיסכון פנסיוני
איך תדע אם אתה זכאי לקבלת הלוואה לכל מטרה מטעם גוף פיננסי?
התנאים לזכאות לקבלת הלוואה לכל מטרה חוץ בנקאית משתנים בהתאם לנסיבות. לדוגמא: עבור הלוואה לכל מטרה על בסיס צבירות פנסיוניות, תנאי של ותק תעסוקתי של לפחות 4 שנים. פיקסמן סוכנות לביטוח בודקת עבור לקוחותיה את האפשרויות בגופי הלוואה שונים, כולל תנאי הזכאות.
התנאים לקבלת הלוואה מחברת הביטוח שלך
הגופים המוסדיים עוסקים בהשקעות ושיווק מסלולי קופות הגמל שלהם.
להבדל מהבנקים, מרבית פרנסתם הוא מדמי הניהול שנגבים מתוך הצבירות של כספי הציבור שהופקד אצלם במסגרת: קופות גמל, קרנות פנסיה, או קרן השתלמות…
לעומת המערכת הבנקאית, המוסדיים, מתקשים במתן אשראי, אם זה מסיבות רגולטוריות, עליהם נדון בהמשך המאמר ואם זה משום שאין להם רצון לעשות זאת, כיוון שהמוסדיים אינם רואים באפיק זה את מקור פרנסתם, אלא צורך בלבד מצד הציבור, שנכפה עליהם.
לשם כך התגייסה המפקחת על שוק ההון ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, דורית סלינגר והוציאה חוזר בשנת 2015, בו דרשה מהמוסדיים, להקים גוף שיבדוק את נושא זמינות ההלוואות לעמיתים.
הנחיות החוזר בסופו של דבר הקשו על העמיתים לקבל הלוואה כפי שהיה נהוג בעבר. לקוח היה יכול לקבל בעבר הלוואה מחברת הביטוח, עד 50% מהצבירה של חסכונותיו כשהצבירה מהווה ערבות להחזר הכספים.
כיום ניתן לקבל, רק עד גובה 30% מהצבירה בחסכונותיו, בכספי התגמולים בלבד.
משרד האוצר היה שמח, אם הלווים היו נמנעים מלסכן את החסכונות שלהם בתמורה לקבלת הלוואה וזו משום שהם רואים את כספי החסכונות שהעמיתים משקיעים בשוק ההון ככספים שמשרד האוצר יכול להשתמש בהם לצרכיו הפוליטיים.
ההלוואות שמעניקים הגופים המוסדיים, הם על חשבון הצבירות בהפקדות לתגמולים (הצבירות לפיצויים – לא נלקחות בחשבון), לאחר הפקדה של 36 חודשים, כשלעתים ישנם מוסדיים שדורשים צבירה מינימלית של סכום, כמו למשל בבית ההשקעות פסגות, שדורש שהסכום יהיה גבוהה מ-20,000 ש”ח.
ריביות ההלוואה הם נמוכות יחסית למערכת הבנקאית והם ניתנים כהלוואה לכל מטרה, עד לגובה של 30% מהצבירה בריביות של בין 1.1% ל-4% לשנה וניתנות כנגד החסכונות.
לא קיימת מדיניות אחת אחידה לכלל המוסדיים וכול מוסד נוקט במדיניות הנוחה לו.
איך תזהו חברות שמנסות לעקוץ לקוחות:
חשוב שתדעו על דרכים שבהן מצליחות חברות שונות "לעקוץ" את הלקוחות ולגבות מהם תשלומים שונים. למשל:
- חברות שלוקחות עמלת פתיחת תיק – חשוב שתדעו שמדובר על הליך יחסית קצר שלא מצריך תשלום, ובכל זאת יש חברות שגובות על כך תשלום
- חברות שלוקחות עמלה בתחילת התהליך – יש המון חברות שעוד בתחילת התהליך גובות את הכסף ואפילו מגהצות את אשראי הלקוח ללא ידיעתו ואחר כך אין עם מי לדבר, שכר הטרחה צריך להיות משולם לאחר הצלחה ורק כשהכסף נכנס לחשבון.
- יש עוד המון דרכים נוספות שבהן חברות מנסות לגבות תשלומים מהלקוחות לפני קבלת ההלואה, לכן חשוב שתשאלו, תתייעצו ורק לאחר שתבינו מי עומד מולכם- תחליטו האם הוא ראוי לטפל בחובות שלכם.
הלוואה לכל מטרה - רק מחברת הלוואות חוקית ומוכרת
בכדי לוודא שלוקחים הלוואה לכל מטרה חוץ בנקאית מחברה חוקית ומוכרת, כדאי לבדוק
- ברשם החברות – לבדוק את פרטי החברה ברשם החברות.
- באינטרנט – לבצע לגבי החברה חיפוש חופשי באינטרנט.
- אופן התנהלות החברה – לפני שלוקחים הלוואה לכל מטרה, חיוני לוודא שהחברה עובדת מסודר, עם קבלות וחוזים.
בדיקת זכאות – בדיקת הזכאות להלוואה לא צריכה להיתפס כמכשול בפני הלווה אלא להיפך – כצעד שהוא גם לטובתו וגם מעיד על המלווה, שמוכיח כי מדובר בחברה מקצועית ולגיטימית.
סוכנות פיקסמן רשומה כעסק מורשה ובעלת רישיון פעילות מטעם משרד האוצר.
