מינוס בבנק עשוי להכביד מאוד על בעלי החשבון, וטומן בחובו ריבית אימתנית בעלות גבוהה מכל סוג אחר של הלוואה. רבים מתרגלים לחיות עם המינוס בבנק כגזירת גורל, לשלם עלויות מופקעות ולהתחיל את הספירה לאחור מהמשכורת החודשית ועד ההגעה לתקרת האשראי, מה שלרוב לוקח הרבה פחות מחודש מלא.
מינוס בבנק היא תוצאה של התנהלות לא נכונה. אנחנו נכנסים למינוס בבנק, כשההוצאות שלנו עולים על ההכנסות והיות שהלוואה היא הוצאה נוספת, כל הלוואה שניקח על מנת לכסות את המינוס בבנק רק תגדיל בתווך הרחוק את המינוס ותספק לנו הרגשה של רוגע לתווך הקצר, שכן בלקיחת ההלוואה, שמכילה בתוכה ריבית, הגדלנו את ההוצאות שלנו ולא פתרנו כלום.
נטילת הלווה כנגד המינוס במטרה לכסות אותו לבדה, אינה מהווה פתרון ומצריכה תחשיב מחדש של ההוצאות וההכנסות, ויצירת התאמה בניהם. פניה אל הבנק במקרים רבים תיענה בשלילה ובמקרים אחרים תינתן הלוואה בתנאים גרועים, שכן הבנקים אינם אוהבים לספק הלוואות לכיסוי חובות, ללא הצגה של תכנית התייעלות מצד הלקוח.
מתי וכיצד כדאי לקחת הלוואה לכיסוי המינוס בבנק?
הלוואה לוקחים רק כחלק מתהליך של התייעלות, היינו, הקטנת ההוצאות או לחלופית, הגדלת ההכנסות וזאת כדי שלא נכנס לתהליך של כדור שלג, שבו ניקח הלוואה אחת אחר השנייה ובסוף ניכנס לסחרור שיוביל אותנו לחדלות פירעון, שכן חשוב לזכור שהלוואות צריך להחזיר.
אם חלק מתהליך ההתייעלות, יצריך לתווך הקצר, נטילת הלוואה, רק במצב זה ובלית ברירה, נחשוב על לקיחת הלוואה.
יכולת החזר- לפני הכל ובכל סיטואציה שהיא, הלוואה נוטלים רק כאשר קיימת יכולת החזר, בהתאמה לגובה ההלוואה ולפריסת התשלומים. אנשים לא מועסקים, ללא הכנסה קבועה, לא יוכלו ליטול הלוואה והתחייבות נוספת במצב האמור לא תהיה נכונה עבורם.
שינוי מהותי בהכנסות- תקופות מסוימות בחיים מאופיינות כמאתגרות כלכלית יותר מאחרות, דוגמת התקופה הסטודנטיאלית בה ההכנסות נמוכות וההוצאות גבוהות, השנים הראשונות בשוק העבודה, ללא ניסיון וותק ובשכר נמוך, תקופות אבטלה מסיבות שונות וכדומה. כאשר תקופות אלו מסתיימות, וגם עם הגידול בהכנסה, נותר לעתים מינוס גבוה ממנו קשה להיחלץ. נטילת הלוואה לכיסוי המינוס תוך הצגת שינוי כלכלי מהותי ויכולת החזר, תהווה פעולה נכונה גם בהיבט הכלכלי (עלות הלוואה נמוכה מעלות של מינוס בבנק), וגם בהיבט המנטלי.
לפני רכישת נדל"ן- רכישה של נכס נדל"ן כרוכה לרוב בקבלת משכנתא מן הבנק. במעמד בחינת האפשרות להלוואה הבנקים יבחנו את המצב הפיננסי, כאשר מינוס תופח בבנק ו/או אי עמידה בהתחייבויות יעמדו לרועץ כנגד מבקש ההלוואה. תכנון מוקדם ונכון של התהליך, וסגירת המינוס באמצעות הלוואה חוץ בנקאית, יסייע בהגעה אל הבנק לצורך קבלת משכנתא בקלות ובתנאים טובים יותר.
הלוואה המיועדת לכיסוי מינוס תעמיס את ההחזר החודשי על כלל ההוצאות השוטפות אשר יתווסף אליהם. כאשר המינוס נוצר בשל סיטואציות שונות בחיים ולא בשל התנהלות כלכלית לקויה- הלוואה לכיסוי המינוס תסייע לצאת לדרך חדשה ונוחה יותר להתנהלות כלכלית שוטפת.
במקרים בהם המינוס נוצר כתוצאה מהתנהלות בעייתית ואי עמידה בתקציב החודשי בהתאמה להכנסות לאורך זמן, מומלץ מעבר לנטילת ההלוואה, להיוועץ ולהסתייע באנשי מקצוע, לבניית תכנית כלכלית, ליצירת מאזן חודשי המביא בחשבון הוצאות לצד הכנסות, וליצירת מצב בו ההלוואה מכסה את המינוס, שלא במטרה להתפיחו שוב בתוך זמן קצר.
הלוואה חוץ בנקאית לכיסוי המינוס
הסיבה הראשונה לנטילת הלוואה חוץ בנקאית לכיסוי המינוס בבנק, היא מאחר והבנק כפי הנראה לא יספק הלוואה כזאת. מבחינת הבנק, הלוואה לכיסוי המינוס, היא העברת כסף במסגרת תחומי הבנק, תוך הפחתת סכומי הריבית אותם הוא גובה, כך שהאינטרס הברור של הבנקים הוא לא לאשר הלוואות כאלה. במידה ובכל זאת יינתן האישור, עלות הריבית תהיה גבוהה במיוחד בשל רמת הסיכון בה הגדיר הבנק את הלקוח ובשל אובדן ההכנסה של הבנק בגין הריבית על המינוס השוטף.
היתרונות שבנטילת הלוואה חוץ בנקאית:
הגופים אשר מספקים הלוואות חוץ בנקאיות מציעים מכלול רחב של הלוואות לכל מטרה, ואינם עוסקים בבחינת השימוש של הלקוח בכסף, לא לשם האישור ולא לצורך קביעת הריבית.
הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה, בדרך כלל מתועדת ברישומי הבנק ומשפיעה על מצב האשראי שלו ומימוש האשראי ויכולה למנוע בעתיד לקבל הלוואות נוספות, משכנתא או אחרות.
ההלוואה החוץ בנקאית, היחידה שאינה מתועדת בבנקים, היא רכישה של שירותים ומוצרים מספקים ותשלום עבורם בתשלומים של צקים דחויים.
לצורך ההבהרה, אין הכוונה בלקיחת הלוואה ותשלום בצקים עבור ההלוואה, אלא לדוגמה, רכישה של מקרר שעלה למשל 3,000 ש' ותשלום עובר המקרר ב10 תשלומים ע"י רישום 10 צקים דחויים.
למעשה זו הלוואה לכל ענייו בסך 30,000 ש' כשהתמורה היא מקרר שאנו משלמים עבורה ב10 תשלומים.
לבנק אין אפשרות לדעת, כמה עלה המקרר, הוא רק יודע לפרוע את הצק שנשלח לחשבון הבנק של הלקוח ולפרוע אותו.
הבנקים לא אוהבים כשאנו משלמים בצ'קים כיוון שאין להם שליטה על היקף הצ'קים שאנו מפזרים ולכן הם הכילו סנקציות על משתמשי הצ'קים, במידה ולא יעמדו בתשלומים, כגון מוגבלות וסנקציות חמורות נוספות, כמו פגיעה בדירוג האשראי וכו'…
לכן במידה ואתם חוששים להסתבך, נטילת הלוואה חוץ בנקאית, היא האלטרנטיבה העדיפה עבורכם.
הריבית בגין הלוואות חוץ בנקאיות היא ריבית תחרותית לשוק האשראי בישראל, ניתנת למיקוח ואינה נופלת מעלויות הריבית בבנק. הגופים החוץ בנקאיים המורשים במתן הלוואות בריבית הם גופים חזקים בעלי חוסן פיננסי, שמאפשר להם לספק אשראי והלוואות לציבור בתנאים טובים ותחרותיים.
מלבד עלויות הריבית אשר מהוות את עלות ההלוואה- בשונה מן הבנקים הגופים הללו אינם נוהגים לגבות עלויות תפעוליות, עמלת ביצוע פעולה, דמי פתיחת תיק ועלויות נוספות.
גם השירות הניתן אל מול הגופים הפרטיים יהיה שירות טוב יותר, בזכות ראיה שירותית, התאמה לצרכי השוק, מבנים שונים של הלוואות בהתאמה למגזרים ולצרכים שונים, תנאי החזר נוחים, מהירות ויעילות הטיפול בבקשות להלוואה ופרמטרים רבים נוספים.
הלוואה היא מוצר צרכני בעל שוק ענף ופורה, כאשר השחקנים העיקריים בשוק בתחום מתו אשראי והלוואות הם הבנקים והגופים החוץ בנקאיים. בעוד שבעבר נהוג היה לראות בבנקים כמונופול בכל הנוגע לתנאי אשראי ופתרונות פיננסיים, כיום יותר ויותר לקוחות מבינים כי התחרות בענף יצרה הורדת מחירים ושיפור של התנאים לטובת הלקוחות, ופונים דווקא אל הגופים החוץ בנקאיים.
מי הם הגופים החוץ בנקאיים המורשים במתן הלוואות בריבית?
למעשה, כל הלוואה אשר נלקחת מגורם אשר אינו הבנק, היא הלוואה חוץ בנקאית. בעבר נהוג היה לשייך הלוואות כאלה לגורמים פרטיים, אשר סיפקו הלוואות בריבית מופקעת והציגו דרכי גביה יצירתיות. כיום ההתייחסות להלוואות חוץ בנקאיות היא התייחסות לחברות מורשות בלבד, באישור ובפיקוח משרד האוצר. חברות אלה מספקות הלוואות על פי פרמטרים ברורים, הנוגעים ליכולת ההחזר של הלקוח, באופן חוקי ותחת הסכם הלוואה כתוב וחתום, כאשר התשלומים בגין ההלוואה מועברים כהוראת קבע בנקאית בצורה מסודרת.
בין הגופים ניתן למצוא חברות פיננסיות וברות השקעות בשוק ההון, חברות ביטוח, סוכנויות ביטוח, חברות כרטיסי אשראי ואחרות.
נטילת הלוואה מגוף חוץ בנקאי מורשה היא נטילה של הלוואה בטוחה, חוקית, בתנאים תחרותיים.
