לפעמים זה נראה כאילו לאן שלא נסתכל – נראה פרסומת להלוואות. דרך הבנקים, דרך חברות האשראי. כולם מנסים לפתות אותנו לקחת הלוואה כדי לסגור את המינוס, כדי לצאת לחופשה או להחליף סוף סוף את הריהוט בסלון שכל כך רצינו. הלוואות בתנאים טובים כדי לרכוש רכב חדש, משכנתאות… נראה שפשוט אין לזה סוף.
באופן אירוני למדי, נראה שהבנקים רוצים לתת לנו הלוואה דווקא כשיש לנו כסף זמין בחשבון וחסכונות גדולים, אך כאשר אנחנו נמצאים במשבר וזקוקים לכסף – דווקא אז הבנקים לוקחים צעד אחד אחורה ופתאום אינם ששים להעניק לנו הלוואה.
למה זה קורה? מדוע הבנק מגביל את אפשרויות ההלוואה עבור אנשים מסוימים? למי ניתן לפנות כדי לקבל עזרה בסיטואציה כזו? כל התשובות בכתבה הבאה.
הלוואה – רווח, אבל גם סיכון
הלוואה היא אחד מהשירותים שהבנק מעניק לנו (ולא רק הבנק כמובן, יש היום מגוון של אפשרויות חוץ בנקאיות ללקיחת הלוואה). התשלום בעבור השירות הוא הריבית שאנחנו משלמים עבור כל הלוואה, וכן – גם המינוס בחשבון העובר ושב הוא הלוואה, שאנחנו משלמים עליה ריבית גבוהה במיוחד.
על פניו לבנק משתלם מאוד לתת הלוואות לכל מי שרוצה, אך בפועל כאשר מלווים כסף יש בכך גם סיכון. במצב תקין ורגיל האדם שלווה את הכסף יחזיר אותו בכל חודש וישלם גם את הריבית, למשך תקופה מסוימת. אך במצב שבו הלווה נקלע למצוקה כלכלית והפסיד כסף, לא תהיה לו אפשרות להחזיר את הכסף ובטח שלא לשלם את הריבית. למעשה הבנק נמצא בסיכון לאבד לא רק את התשלום עבור השירות, אלא להפסיד את כל הסכום של הקרן – כלומר את הסכום שנתן בתור הלוואה מלכתחילה.
ככל שהבנקים יחלקו יותר הלוואות בסיכון גבוה – כך הם יפסידו יותר ויותר כספים.
ולכן נוצר איזשהו מדרג – הלוואות בריבית נמוכה לאנשים שמצבם הכלכלי טוב ויש סיכוי גבוה מאוד שיחזירו את ההלוואה, הלוואות בריביות גבוהות יותר לאנשים שנמצאים בסיכון גבוה יותר, ולקוחות שלא יכולים לקבל הלוואה בשום תנאי. במקרים כאלו של סירוב הלוואה או של הגבלת החשבון, אין מנוס אלא לפנות אל גופים חוץ בנקאיים אשר מעניקים הלוואה מיידית למוגבלים.
דירוג הלקוחות ומידת הסיכון
עד לפני שנים לא רבות, הבנקים היו הגוף העיקרי בישראל שנותן הלוואות. גם כאשר היו מספר אלטרנטיבות אחרות, רוב הציבור הישראלי פנה לבנקים ובמיוחד לבנק שבו מתנהל החשבון העיקרי. בתקופה הזו לכל בנק הייתה מערכת פנימית אשר מדרגת את הלקוחות לפי מידת הסיכון.
לקוחות וותיקים עם הכנסה קבועה, הוצאות נמוכות, חסכונות וכו' – דורגו בתור לקוחות עם מידת סיכון נמוכה מאוד, ויכלו לקבל הלוואות ושירותים בתנאים מצוינים.
בעיות בהתנהלות הכלכלית כמו הכנסה לא סדירה, מינוס גבוה, בעיה בהחזר הלוואות וכו' – כולם מאפיינים שמעלים את מידת הסיכון של הלקוח, ומורידים את הדירוג שלו. לקוחות כאלו יכולים בדרך כלל לקבל הלוואות ושירותים, אך עם ריביות שהולכות ועולות.
נקודת הקצה היא כמובן לקוחות שהבנק הגביל את החשבון שלהם, ובסיטואציה כזו אין שום אפשרות ללוות כספים, וניתן לבצע רק מספר זעום של פעולות בחשבון. הגבלת החשבון היא צעד דרסטי, שקורה לרוב לאחר שנה שבמהלכה חזרו 10 צ'קים, או במצבי קיצון אחרים.
כיום יש מספר והלך וגדל של גופים פיננסיים שמעניקים הלוואות חוץ בנקאיות – למשל חברות אשראי, אך גם חברות גדולות אחרות כמו חברות ביטוח. והיום כאשר אנחנו יכולים לפנות ולקבל הצעות ממגוון רחב של חברות, צריך היה לפתח מערכת שתציג את הדירוג של הלקוחות. הרי המידע הפנימי של הבנק ידוע רק לבנק עצמו, ואילו לחברת האשראי לא הייתה דרך לדעת האם הלקוח בדרגת סיכון גבוהה או נמוכה.
כדי לענות על הצורך הזה הוקמה גם בישראל מערכת של דירוג אשראי, אשר מספקת את המידע הרלוונטי לגופים השונים.
כיצד מתמודדים עם הגבלות בחשבון הבנק?
כאמור, הבנקים משקיעים מאמצים רבים כדי לנהל סיכונים ולהימנע מהלוואות ללקוחות בדרגת סיכון גבוהה. כאשר לקוח נמצא במצב שהוא לא יכול לעמוד כלל בהתחייבויות השוטפות שלו – צ'קים ותשלומי אשראי נדחים וחוזרים – הבנק לוחץ על הבלמים ומטיל מגבלות על החשבון.
באופן אירוני דווקא בסיטואציה הזו יש את הצורך הכי דחוף והכי אקוטי בקבלת הלוואה. במקרים שבהם הבנק מסרב להעניק הלוואה, הפתרון הוא לחפש חברה חוץ בנקאית שמציעה שירות של הלוואה מיידית למוגבלים.
המטרה בלקיחת ההלוואה היא לשלם כמה שיותר מהר את התשלומים הדחופים, כדי לקבל מרווח נשימה ולפרוש את יתרת התשלומים והחובות. וכמובן כדי שאפשר יהיה להתנהל באופן יומיומי ולשלם עבור הדברים הדחופים והבסיסיים כמו מזון, מים וחשמל.
מה המשמעות של לקיחת הלוואה מיידית למוגבלים?
כאמור, מצב של חשבון בנק מוגבל הוא מצב קיצוני שנוצר לאורך תקופה ארוכה של מצוקה כלכלית וחוסר יציבות פיננסית.
בדרך כלל הלוואה מיידית למוגבלים היא הלוואה שניתנת בתנאים פחות טובים, עם ריביות גבוהות יחסית. וכמובן שהלווה נמצא במצב של אין ברירה, וזקוק להלוואה הזו כמעט כמו אוויר לנשימה.
אך יותר מהכול, המשמעות היא שיש כאן בעיה כלכלית שצריך להקדיש את מקסימום הזמן והמאמצים כדי לפתור אותה.
יש היום אפשרויות וכלים שונים שנועדו לסייע במצבים כאלה. לעיתים כדאי לפנות לסיוע משפטי כדי להתנהל מול הבנק, הוצאה לפועל וכו' וכדי להגיע להסדר של תשלומי החובות. בנוסף, ליווי משפטי יסייע לכם להחליט האם להגיש בקשה לפשיטת רגל.
במקביל, מומלץ מאוד לפנות אל הגופים והעמותות אשר מסייעים בהתנהלות כלכלית. ישנם גופים אשר מעניקים סיוע למשקי בית, ולעומתם גופים אחרים שההתמחות שלהם היא סיוע לעצמאיים ובעלי עסקים קטנים שנקלעו לחובות בעקבות העסק.
כך או כך – דעו שיש פתרונות ובהחלט יש אפשרות לצאת מהמצוקה הכלכלית ולחזור לאיזון פיננסי.
