הלוואות לעובדי מדינה – כל מה שצריך לדעת בדרך להלוואה הנכונה עבורכם

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin

אתם זקוקים להלוואה. אתם רוצים לטוס לחו”ל, לשפץ את הבית, לרכוש רכב חדש, לממן את הלימודים של הילד או מכל סיבה אחרת – אבל אין לכם מושג כיצד לקבל את ההלוואה הנכונה ביותר עבורכם. אם אתם עובדי מדינה, אתם יכולים לנשום לרווחה: הדרך אל ההלוואה מתקצרת עבורכם משמעותית ולא זו בלבד – היא גם הופכת להיות אטרקטיבית הרבה יותר. מהן הלוואות לעובדי מדינה? מה מייחד אותן מהלוואות אחרות? כיצד תוודאו שאתם מקבלים את התנאים הטובים ביותר? הנה כל מה שאתם צריכים לדעת בדרך לקבלת הלוואה מתאימה המיועדת לעובדי מדינה. 

מגזר מחוזר ומבוקש

אם יש מגזר בישראל שנחשב למחוזר ומבוקש – אלו עובדי המדינה. עובדי מדינה, המקבלים תנאים ייחודיים גם בלי קשר לענף ההלוואות, נהנים מתנאים מועדפים במשק. עובדי מדינה בישראל מקבלים הטבות ייחודיות, הנחות ברכישות שונות, הם נהנים ממחירים ייחודיים בהוצאות פנאי, תרבות, מסעדות וכדומה – וגם בעולם ההלוואות לא נפקד מקומם. הסיבה העיקרית לכך שעובדי מדינה מקבלים יחס מועדף היא בעיקר בשל גודלם. כמו כל קבוצה גדולה המקבלת תנאים מועדפים במסגרת קבוצת רכישה או כל רכישה קבוצתית, כך גם עובדי המדינה מקבלים תנאים מועדפים בבואם ליטול הלוואה. ההטבות הללו באות לידי ביטוי בתנאים ייחודיים אל מול גופים פרטיים – דוגמת שיעור הריבית, תנאי ההלוואה, תנאי ההחזר וכדומה. סיבה נוספת לכך שעובדי מדינה נהנים מתנאים מועדפים, לצד היותם גוף גדול, היא גם העובדה שמדובר בקבוצת אוכלוסייה המצויה בסיכון נמוך – השכר שלהם קבוע ומובטח, כושר ההחזר שלהם מובטח וזוהי קבוצה מבוססת, באופן יחסי.

אפשרויות ההלוואה העיקריות

אם אתם עובדי מדינה המבקשים ליטול הלוואה אך לא בטוחים מהן האפשרויות העומדות לרשותכם, הנה מדריך קצר שיסייע לכם לקבל החלטה. ערוץ ההלוואה הראשון העומד לרשותכם הוא הלוואה באמצעות הבנקים. במסגרת הלוואה זו, הניתנת דרך הבנקים השונים בישראל, תקבלו תנאים שונים בהתאם למסגרת האשראי שלכם, ההיסטוריה הפיננסית ופרמטרים נוספים. ערוץ ההלוואות השני הוא הלוואה פרטית. תחת סוג ההלוואה הזה “חוסים” כל סוגי ההלוואות שאינן ניתנות באמצעות הבנק. גם במסלול זה, בהתאם למוסד הפיננסי הפרטי בו תבחרו, תקבלו תנאי הלוואה ייחודיים המיועדים אך ורק לעובדי מדינה. גם כאן, בדומה לערוץ הבנקאי, חישוב תנאי ההלוואה יעשה באמצעות חשיבה על כושר ההחזרה של הלווה, רמת ההכנסה הממוצעת, מספר החודשים על פניהם אורכת ההלוואה ופרמטרים נוספים. אם אתם מתלבטים באיזה מהערוצים לבחור, דעו כי הערוץ הבנקאי הוא כמובן מכובד ורמת אמינותו אינה מוטלת בספק, אך להלוואה פרטית יש יתרונות משלה. 

האם כדאי לקחת הלוואה דרך הבנק?

הלוואה לעובדי מדינה הניתנת דרך הבנק, כאמור, ניתנת בתנאים מסוימים.

הבנק משקלל יחד שלל נתונים הנוגעים למצבו הפיננסי של הלווה במטרה להבין מהם התנאים שיוכל לתת לו. לכן, על אף שהלוואות לעובדי מדינה באמצעות הבנק הן ערוץ הלוואות קביל ומקובל – מצבו הפיננסי של הלווה עלול להיות בעוכריו. מצד אחד, ההלוואות הללו מיוחדות עבור עובדי מדינה ולכן ניתנות בתנאים מועדפים של ריבית נמוכה, בהשוואה לסוגי הלוואות אחרות. נוסף על כך, פרישת ההלוואה מתאפשרת לחלוקה על פני מספר שנים ואינה מוגבלת מאוד בדומה ליתר ההלוואות. במילים אחרות: כל עוד הלווה יודע שיעמוד בתנאי ההלוואה לאורך שנים וכושר ההחזר שלו לא מוטל בספק – הלוואה באמצעות הבנק היא דרך יעילה. אך התמונה משתנה ברגע שכושר ההחזר נפגע. ככלות הכל, אנו לא יכולים לדעת מה ילד יום ומה יהיה מצב ההכנסות שלנו בעוד מספר שנים. כך, כשעובד מדינה לא מסוגל להשיב את סכום ההחזר החודשי כפי שנקבע מראש, המצב משתנה לחלוטין. חשוב לציין בהקשר זה כי לקיחת הלוואה, בין אם מדובר בעובדי מדינה או המגזר הפרטי, עלולה לפגוע במסגרת האשראי של הלווה ולהגביל את צעדיו, כך שבמקרה של קושי בהחזר ההלוואה הדבר עלול לבוא לידי ביטוי בהיקלעות לקושי כלכלי, ממנו עשוי להיות קשה לצאת. הסיטואציה הזו לא נדירה. למעשה, לא מעט לווים נמצאים בה. במצב זה, לא רק שהם לא מסוגלים להחזיר את הסכום החודשי שנקבע מראש – הם גם נכנסים לקטגוריה חדשה בעיני הבנק, כזו שנתונה לרגולציות שונות ולהגבלות המונעות מהאדם לערוך רכישות גדולות או בינוניות (שיפוץ בית, נסיעה לחו”ל וכדומה).

אשראי חוץ בנקאי – באמת משתלם?

אשראי חוץ בנקאי מתייחס לכל הלוואה הניתנת מחוץ לערוצי הבנק המקובלים. באופן קיצוני, ניתן לומר כי תחת מושג זה נכללים גם מוסדות פיננסיים מכובדים המעניקים הלוואות פרטיות וגם, לא עלינו, מוסדות מפוקפקים ופיראטיים המלווים בשוק האפור. אשראי חוץ בנקאי מסוגל להתחרות בתנאים הטובים של הבנק, הן למגזר הפרטי ובוודאי ובוודאי שעבור מגזר עובדי המדינה, שכאמור – נחשב למגזר מחוזר ומבוקש. 

האם הלוואה פרטית נחשבת לבטוחה?

כשאתם בוחרים לקחת הלוואה פרטית, לא זו בלבד שאתם נהנים מתנאים טובים, אתם גם מגנים על חשבון הבנק שלכם, שכן ערוץ זה אינו “מתחרה” בבנק אלא זהו גוף עצמאי הקיים בנפרד ממנו וכך תנאי הבנק שלכם אינם נפגעים. 

לפני שלוקחים – בודקים

אם החלטתם לקחת הלוואה פרטית, חשוב מאוד לבחור בחברה איכותית, מקצועית וכזו שהאמינות שלה אינה מוטלת בספק. הנקודה הזו חשובה מאין כמוה, שכן אתם רוצים להבטיח לעצמכם שקט נפשי ופיננסי – ואתם לא רוצים ליפול קורבן למעשה נכלוליות. כדי לבחון האם מדובר בחברה הגונה, בחנו המלצות קודמות של לווים ובדקו מה הניסיון של החברה וכן כיצד היא “ניגשת” אליכם. ככלל, החברה אמורה לבחון את הצרכים שלכם ולהשוות אותם עם המומחיות והידע המקצועי שצברה בשווקים הפיננסיים השונים: קרנות השתלמות, פנסיה ועוד. כך תוכלו להיות בטוחים שתקבלו את תנאי ההלוואה המתאימים לכם והאידיאליים עבורכם. 

השארת תגובה