"ביטוח מנהלים" זהו אחד מהאפשרויות המשלבות ביטוח חיים, חיסכון פנסיוני וביטוח בפני מצבים של פציעה או נכות הפוגעים ביכולת להמשיך ולעבוד.
למרות שמה, ביטוח מנהלים אינו מיועד רק למנהלים, להיפך – זהו מסלול אליו יכול להצטרף כל שכיר במשק. למעשה הבחירה בשם הזה "ביטוח מנהלים" נעשה מסיבות שיווקיות בלבד, כדי להקנות לביטוח הזה יוקרה. מדובר על אחד מהמסלולים הוותיקים שקיימים בשוק, אך זהו בהחלט לא המסלול היחיד וחשוב לבדוק את האפשרויות השונות ולהבין לעומק מה היתרונות והחסרונות כדי שתוכלו לעשות את הבחירה הטובה ביותר עבורכם.
מהו ביטוח מנהלים?
המרכיב הבסיסי בביטוח מנהלים הוא ביטוח חיים, כלומר ביטוח שמטרתו לתמוך ולסייע לקרובי המשפחה של האדם שנפטר. במקור ביטוח המנהלים התמקד בעיקר בביטוח חיים, אך עם השנים חלו שינויים בפוליסות המוצעות ונוסף גם רכיב של חיסכון פנסיוני וגם אפשרות של ביטוח אובדן כושר עבודה ורכיב של פיצויים.
על פי החוק, כל אדם בישראל מחויב לדאוג לקרן פנסיה כאשר עובדים עצמאיים משלמים את מלוא ההפרשות ועובדים שכירים משלמים חלק מההפרשות, ואחוז מסוים משולם על ידי המעסיק. מאחר והיום ביטוח המנהלים כולל גם רכיב של חיסכון פנסיוני, משרד האוצר מכיר בכך כמסלול פנסיוני ואין חובה לדאוג במקביל לקרן פנסיה נוספת. כמובן שניתן לעשות זאת – ועל כך נפרט בהמשך.
במידה וביטוח המנהלים כולל גם אלמנט של ביטוח אובדן כושר עבודה, במידה והעובד ייפצע או לא יוכל להמשיך לעבוד במקצוע שלו – הוא יקבל פיצוי מחברת הביטוח. גם על כך נרחיב בהמשך.
מי משלם עבור ביטוח המנהלים?
כאמור, ביטוח המנהלים הוא מסלול אליו יכול להצטרף כל שכיר במשק. בדומה למסלול של חיסכון פנסיוני, התשלום עבור הפרמיה וההפקדות לחיסכון מתחלקים בין העובד והמעביד וגובהם נקבע כאחוז מסוים מתוך השכר החודשי. בתחום של החיסכון הפנסיוני ישנם כמה מסלולים שונים שההבדלים ביניהם נובעים מגובה ההפרשות של העובד ושל המעביד, וגם בתנאים של הפוליסה מבחינת ביטוח אובדן כושר עבודה, גובה הקצבה לאחר הפרישה לפנסיה וכו'. לעומת זאת יש רק מסלול אחד של ביטוח מנהלים, אך לעובד יש אפשרות לשנות את אחוז ההפרשות שהוא משלם. כמובן ששינוי בגובה ההפרשות ישפיע על גובה החיסכון וגובה הפרמיה, ולכן לפני שמבצעים שינויים חשוב לבחון היטב את הכדאיות שלהם.
אובדן כושר עבודה
גם ביטוח המנהלים וגם קרן הפנסיה כוללים בתוכם רכיב של ביטוח בפני אובדן כושר עבודה. מטרתו של הביטוח היא לדאוג לעובד במידה וקרתה תאונה או פציעה, או במידה ויש סיבות אחרות כמו מחלה כרונית, שמונעות מהמבוטח להמשיך ולעבוד. לביטוח אובדן כושר עבודה יש חשיבות גדולה בדאגה לעובד במידה וחס וחלילה יאבד את יכולתו להמשיך ולהתפרנס, וכמובן שהמטרה היא למנוע את הצורך בלקיחת הלוואות פרטיות אשר עלולות להחמיר את מצבו הכלכלי של המבוטח.
אולם בתחום של אובדן כושר עבודה יש הבדל מהותי בין ביטוח מנהלים לבין קרן הפנסיה. ברוב המסלולים של קרנות הפנסיה הביטוח מתייחס לכך שגם במידה והמבוטח סובל מנכות כלשהי המונעת ממנו לעבוד בתחום המקצועי שלו, הוא עדיין יוכל לעשות הסבת מקצוע ולעבוד בתחום אחר. המשמעות היא שהתנאים לקבלת הפיצויים מהביטוח הם מחמירים הרבה יותר.
לעומת זאת בביטוח מנהלים ישנה אפשרות לדאוג לביטוח של אובדן כושר עבודה מקצועי – כלומר הביטוח מגן בפני מצב שבו המבוטח לא יכול לעבוד עוד במקצוע ספציפי. המבוטח יהיה זכאי לקבל את הפיצויים גם במידה ויוכל לעשות הסבת מקצוע ולעבוד בתחומים אחרים.
כמובן שניתן לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי באופן נפרד ולא במסגרת של ביטוח מנהלים, אלא במקביל לניהול של קרן פנסיה. גם כאן אנחנו ממליצים לבחון את האפשרויות השונות על כל השלכותיהן.
ביטוח מנהלים או קרן פנסיה – מה עדיף?
זאת השאלה החשובה ביותר, אך לא נוכל לענות עליה כאן. בניגוד לתרגיל חשבון, כאן אין נוסחה אחת שתאפשר לכם לדעת בקלות מהי האפשרות הטובה ביותר עבורכם. הסיבה לכך היא שגם לביטוח המנהלים וגם לקרן הפנסיה יש רכיבים שונים ותנאים שונים, ועל מנת לקבל את ההחלטה צריך לבחון לעומק את האפשרויות השונות. לרוב האנשים יש קושי לעשות זאת ולכן אנחנו ממליצים להתייעץ עם אנשי המקצוע ולקבל ייעוץ פנסיוני מקיף. מלבד החובה החוקית לדאוג לחיסכון פנסיוני, אין ספק כי זהו מרכיב חשוב וקריטי בדאגה לעתיד של כל אחד מאיתנו ולכן חשוב לעשות זאת בצורה מקצועית ומקיפה. בסופו של דבר ביטוח וחיסכון פנסיוני הוא מוצר פיננסי, בדיוק כמו הלוואות פרטיות. וכמו שאתם עורכים סקר שוק ובוחנים אפשרויות שונות כאשר אתם רוכשים מוצרים אחרים (למשל מכשירי חשמל לבית או רכב פרטי) כך חשוב לעשות עבודת הכנה גם בתחום הביטוח והפנסיה.
חיסכון פנסיוני, אפיקי השקעה או הלוואה לכל מטרה?
השאלה מהי הדרך הטובה ביותר לחסוך לקראת הפנסיה היא שאלה וותיקה, שכלכלנים רבים דנים בה לאורך השנים. האפשרות של קרן פנסיה ו/או ביטוח מנהלים הן אפשרויות שנגישות לכל עובד שכיר וניתן להצטרף אליהן בקלות יחסית. לצד זה ישנם אפיקי השקעה שונים שיאפשרו לכם לחסוך בעצמכם. אפיקים של השקעה במניות או בנדל"ן הם אפיקים מוכרים, אך הם בהחלט לא היחידים. אפיק נוסף שתופס תאוצה הוא התחום של הלוואות חברתיות. למעשה אתם משקיעים את כספכם בגוף חוץ בנקאי שמציע הלוואה לכל מטרה או הלוואה בעבור צורך ספציפי, כאשר הרווח של המשקיעים נגזר מהריבית שהלקוחות משלמים. מאחר ואפיק השקעה זה הוא אפיק חדש יחסית, במיוחד בישראל, קשה עדיין להעריך מהם הסיכונים הכרוכים בו.
