מה זה בדיקת תיק ביטוח?

כמעט לכולנו יש היום תיק ביטוח. תיק זה כולל את כל פוליסות הביטוח השונות הנמצאות על שמנו, והוא נועד לסייע לנו במקרים כגון פציעה, מחלה או אובדן כושר עבודה. אך במקרים רבים אין אנו יודעים באמת איזה ביטוחים נמצאים על שמנו, והאם הם אכן מתאימים למצבנו האישי והפיננסי. כדי לענות על השאלה הזאת, ניתן לבצע הליך בדיקת תיק ביטוח שיסייע לנו לעשות קצת סדר בשלל הביטוחים שלנו. מתחילים.

מדוע חשוב כל כך לבדוק את תיק הביטוח שלכם?

הרצון להתכונן לקראת תרחישים שונים בעתיד מוביל רבים מאתנו לרכוש פוליסות ביטוח שונות. אלא שאז, כאשר מגיע האירוע הביטוחי, אנו עשויים לגלות כי גם אם אנחנו מחזיקים בכמה פוליסות שונות, אנחנו זכאים לממש רק אחת מהן. זאת אחת הסיבות המרכזיות שבגללה חשוב מאוד לבדוק את תיק הביטוח שלנו, ולוודא שאין אנו משלמים לחינם על ביטוח כפול. אך מלבד סיבה זו יש עוד רבות אחרות, וביניהן:

• בדיקת עלויות דמי ביטוח: ייתכן כי לפני כמה שנים, כאשר רכשנו את פוליסת הביטוח, ביצענו סקר שוק מקיף וקיבלנו את ההצעה הטובה ביותר שמצאנו. אלא שמאז השוק השתנה, הפך להיות תחרותי יותר, ובהחלט אפשרי שכיום נוכל לקבל הצעות טובות הרבה יותר. בדיקת תיק הביטוח תאפשר לנו לקבל מידע ברור ומובנה לגבי העלויות שאנחנו משלמים ולגבי האפשרויות להוזיל עלויות אלו.
• בדיקת תנאי הפוליסה: לכל פוליסה תנאי מימוש משלה. אם האירוע הביטוחי מתרחש (למשל, אובדן כושר עבודה או מחלה), כדי לממש את הפוליסה האדם יצטרך להוכיח כי הוא עומד בתנאים שלה. בדיקת התיק הביטוחי יכולה לסייע לנו להבין באופן מלא את טיבם של תנאים אלו (בדיקה שאולי לא עשינו כשרכשנו את הפוליסה), ולבדוק אם ישנן פוליסות מטיבות יותר. בדיקה מסוג זה חשובה מאוד, ותבטיח לנו שאכן נוכל לממש את הפוליסה בעת הצורך.

מה ניתן לבדוק במסגרת בדיקת תיק ביטוח?

מטרת העל בבדיקת תיק הביטוח היא כמובן להוזיל את העלויות שאתם משלמים על הפוליסות השונות. לשם כך, ניתן לבצע סקר שוק מקיף, ולבדוק היטב את הפרמיות שאתם משלמים לעומת הפרמיות המוצעות על ידי חברות אחרות. אך מלבד הבדיקה הבסיסית הזאת, בדיקת תיק ביטוח כוללת בדיקות חשובות לא פחות היכולות להשפיע על חייכם בעתיד.

בין השאר, בדיקה יסודית של תיק הביטוח תתייחס לפרמטרים הבאים:

• ביטוחים כפולים: ביטוח כפול משמעותו שלאדם יש כמה כיסויים עבור אותו מקרה ביטוח. מצב זה נפוץ במיוחד כאשר מדובר בביטוח רפואי, ובמרבית המקרים האדם מגלה כי יש לו אפשרות לממש רק פוליסה אחת במקרה שמתרחש האירוע הביטוחי. לכן, בדיקת התיק הביטוחי תוודא כי לא מתקיים מצב של ביטוח כפול הגורם לאדם לשלם פעמיים על אותו השירות.
• ביטוחים מומלצים: ישנם סוגים רבים של ביטוחים, ולא תמיד אנחנו יודעים מהו הביטוח המומלץ עבורנו. יועץ הביטוח יוכל לבדוק מה כוללים הביטוחים הקיימים על שמנו כעת, וימליץ לנו על ביטוחים שאולי חסרים לנו. למשל, אם בצעירותנו לא שקלנו כלל לרכוש פוליסת ביטוח סיעודי, ייתכן כי נבקש לעשות פוליסה זאת כעת.
• ביטוחים מיותרים: לצד הוספת ביטוחים ייתכן כי יועץ הביטוח ימליץ לנו לבטל פוליסות שאינן עונות על הצרכים העדכניים שלנו. למשל, אם בעבר חתמנו על משכנתא והתבקשנו על ידי הבנק לחתום על ביטוחים שונים, ייתכן כי כעת, אחרי שהחזרנו את תשלומי המשכנתא, לא נזדקק עוד לביטוח זה.
• התאמת תנאי הביטוח למצב האישי העדכני: תיק הביטוח צריך להתחשב במצב האישי שלנו. לדוגמה, אדם שיש לו ילדים קטנים ירצה בוודאי לבטח אותם, אך לאחר שכבר בגרו ופתחו תוכנית ביטוח משלהם, כדאי לבדוק אם עדיין יש צורך בפוליסה שאתם משלמים עליה.
• התאמת הביטוח למצב הפיננסי: לאורך החיים המצב הפיננסי שלנו עשוי להשתנות. לדוגמה, אם אנחנו נדרשים להחזרים עבור הלוואה חוץ בנקאית, נרצה לצמצם ככל הניתן את התשלומים האחרים, וביניהם תשלומי הביטוח. לכן, ההמלצות שתקבלו לאחר בדיקת התיק הביטוחי יקחו בחשבון גם את מצבכם הפיננסי נכון להיום.

האם ניתן לבצע את הבדיקה באופן עצמאי?

מדינת ישראל מספקת לאזרחים כלים שונים שנועדו לסייע להם בניהול מצבם הפיננסי. אחד מכלים אלו הוא כמובן האתר הידוע של הר הכסף שכתובתו: http://itur.mof.gov.il/#/main/landing. אתר זה מאפשר לנו לחפש חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח הנמצאות על שמנו או על שם קרוב משפחה שנפטר. בדיקה זו יכולה להיות כלי התחלתי מצוין, והיא מסייעת להצביע על מצבים הדורשים את תשומת ליבנו. עם זאת, הבדיקה העצמאית לא תמיד יכולה לספק לנו הסברים מפורטים באשר לאופי התוכניות השונות ותנאיהן, והיא גם אינה יכולה לספק לנו פתרונות המתאימים למצבנו האישי והפיננסי, לכן, כדי לקבל מענה כולל ומותאם אישית, מומלץ מאוד לפנות לייעוץ פיננסי מקצועי.

נקודות חשובות לבדיקת תיק ביטוח

בדיקה מקצועית של תיק הביטוח תעניק לנו תמונה מדויקת של מצבנו הביטוחי ושל כמות הכסף החודשית שאותה אנו משקיעים בביטוחים השונים. אך כדי שבדיקה זו תהיה אפקטיבית, חשוב לשים לב לנקודות הבאות:

• תדירות ביצוע הבדיקה: בדיקת תיק ביטוח כדאי מאוד לבצע כל כמה שנים. הסיבה לכך היא פשוטה – מדי כמה שנים המצב האישי והמשפחתי שלנו משתנה, וכך התיק הביטוחי שלנו צריך להתעדכן בהתאם לצרכים הנוכחיים. מלבד זאת, גם התנאים של הביטוח עשויים להשתנות, וייתכן כי תוכלו למצוא פוליסות ביטוח משתלמות הרבה יותר מאלו העומדות לרשותכם כעת.
• ליווי אחרי הבדיקה: כאמור, כל אחד יכול לבצע בדיקה סטנדרטית של התיק הביטוחי שלו. אך היתרון המרכזי בפנייה לאיש מקצוע הוא הליווי המקצועי שהוא יכול להעניק בסיום תהליך הבדיקה. לכן, כאשר אתם פונים לקבלת ייעוץ בתחום הביטוח, כדאי לוודא שהבדיקה הבסיסית כוללת גם ליווי מקצועי.
• ניסיון היועץ והצעת מחיר: אם החלטתם לפנות לקבלת ייעוץ משפטי, ייתכן כי תקבלו כמה הצעות מחיר לאותו השירות. הצעת המחיר הזו מושפעת כמובן מניסיונו של היועץ ומהמוניטין שלו. ההמלצה היא כמובן לבחור באדם המומחה שכבר ביסס את מעמדו בתחום ויוכל לעזור לכם באופן משמעותי ויסודי.