ביטוח סיעודי – מי זכאי?

באופן טבעי אף אחד מאיתנו לא רוצה לחשוב על סיטואציה שבה נזדקק לעזרה רפואית, על אחת כמה וכמה במצבים של נכות וחוסר יכולת לתפקד. ולכן גם העיסוק בביטוח הסיעודי הוא נושא קשה שנעדיף לדחות ולהתעלם ממנו כל עוד זה ניתן.

אך לצערנו החיים מזמנים לנו הפתעות ומצבים לא צפויים, ובעקבות גיל מבוגר, מחלה כרונית, תאונה וכך הלאה – אנשים יכולים למצוא את עצמם במצב סיעודי, ולהזדקק לעזרה ולליווי מתאים. לכל אלו יש השלכות כלכליות משמעותיות, על אחת כמה וכמה אם מדובר באדם שלפני כן היה עצמאי ועובד. וכאן בדיוק נכנס הביטוח הסיעודי, וזו גם החשיבות שלו. ריכזנו עבורכם את המידע הבסיסי – מהו ביטוח סיעודי? מי זכאי לו? ואם חלילה נקלעתם למצוקה כלכלית בעקבות הסיטואציה החדשה, למי ניתן לפנות לגבי הלוואות למוגבלים ופושטי רגל?

מהו מצב סיעודי?

לפני שנדון בהרחבה בזכאות ובאפשרויות הביטוח, חשוב להבין קודם כל את המשמעות ואת המהות של המצב הסיעודי. 

באופן עקרוני, מצב סיעודי הוא מצב שבו האדם אינו יכול להתנהל באופן עצמאי בחיי היום יום, ואינו יכול לבצע את הפעולות הכי פשוטות ובסיסיות שכולנו זקוקים להן. זה כולל למשל את היכולת לקום לבד, לשבת, להשתמש בשירותים, לאכול, להתקלח וכך הלאה. כמובן שלחברות הביטוח, קופות החולים והביטוח הלאומי יש רשימה מוגדרת ומפורטת של קריטריונים לכך.

באופן טבעי כאשר מדברים על כך אנחנו נוטים לחשוב ישר על קשישים בסוף ימיהם, אשר בגלל הזקנה ומחלות הרקע מתקשים לתפקד, או למשל אם עברו חלילה אירוע מוחי חריף. אך חשוב מאוד להדגיש כי אלה לא הסיטואציות היחידות. גם אנשים אשר סובלים ממצב נפשי חריף, תשושי נפש או אנשים עם יכולות קוגניטיביות נמוכות מאוד, וכמובן גם אנשים צעירים אשר נפגעו בתאונה או בעקבות התפרצות של מחלה קשה – כל אלה יכולים להיות מוגדרים בתור סיעודיים.

המצב הסיעודי יכול להיות קבוע, אך הוא גם יכול להיות זמני. למשל במשך תקופת ההחלמה והשיקום לאחר תאונת דרכים קשה או אירוע מוחי וכו'. ולצערנו גם ההיפך יכול להיות, שעם הזמן תהיה הידרדרות במצב והאדם יזדקק לעוד ועוד עזרה עד כדי חוסר יכולת לתפקד לחלוטין.

מהי המהות של הביטוח הסיעודי?

כפי שוודאי הבנתם, מצב סיעודי הוא מצב שדורש השגחה וטיפול, ולא פעם גם דורש התאמות של אופן הדיור, רכישת ציוד ואביזרי עזר וכך הלאה. לכל אלה יש השלכות כלכליות משמעותיות, על אחת כמה וכמה אם עד המאורע האדם היה עצמאי לחלוטין, בריא, פעיל וחלק משוק העבודה.

מטרתו של הביטוח הסיעודי להיות רשת ביטחון במקרה כזה, ולאפשר את קבלת העזרה והטיפולים הדרושים, או לחילופין לקבל קצבאות או תשלומי פיצויים אשר יאפשרו לכסות לפחות חלק מההוצאות הגבוהות.

כדי לסבר את האוזן, שירותים של מוסד סיעודי מסתכמים לכ-20,000 – 30,000 ₪ בחודש, ואילו העסקת מטפל פרטי כדי לאפשר לאדם להישאר בביתו נעה בין כ-7,000 ₪ ל-10,000 ₪ בחודש. כמובן שאלו עלויות מוערכות, והעלות הספציפית משתנה בהתאם לדרישות ולנסיבות.

למעשה הביטוח הסיעודי היא רשת ביטחון שמטרתה למנוע מכם את הצורך שלכם בקבלת הלוואות למוגבלים ופושטי רגל – אך על כך נרחיב בהמשך.

מי מעניק את הכיסוי הביטוחי?

נכון להיום יש כמה גופים שונים אשר מספקים כיסוי ביטוחי, כאשר יש הבדלים מהותיים ביניהם.

הביטוח הבסיסי ביותר הוא דרך הביטוח הלאומי. כל חיינו אנחנו משלמים סכומים רבים לביטוח הלאומי, וזוהי בדיוק מטרתו – להיות רשת הביטחון הבסיסית לכל אזרח, כך שלא משנה מה מצבכם הסוציו-אקונומי, היכן נולדתם ובאיזה תחום עבדתם – יש לכם לפחות את הביטוח הבסיסי הזה.

אדם אשר זכאי לקבל גמלת סיעוד של המוסד לביטוח לאומי, זכאי למעשה לקבל מספר שעות של עזרה בשבוע או בחודש. ההגדרה הזו של שעות משמעותה שניתן להעסיק מטפל או מטפלת שיגיעו כדי לסייע בפעולות כמו רחצה, לבוש, אכילה וכדומה. כמות השעות לה האדם זכאי נקבעת בהתאם למצבו הבריאותי, כאשר אם יש החמרה או שיפור במצב – כך גם הזכאות תשתנה.

האפשרות לנצל את גמלת הסיעוד הורחבה מאוד, כך שניתן לבחור בין כמה אפשרויות. האפשרות הבסיסית היא כמובן להשתמש בשעות הללו כדי להעסיק מטפל – ניתן להעביר את השעות ישירות אל חברת כוח אדם דרכה אפשר לשכור את המטפל, ואפשר גם להעביר את הכסף אל חשבונכם כדי לשלם למטפל בעצמכם. אך ניתן גם לבקש להמיר את השעות הללו בעבור מספר שירותים אחרים: מועדון יום לקשיש, רכישת מוצרי ספיגה חד פעמיים למבוגרים, שירותי מכבסה או שירותים של לחצן מצוקה.

מעבר לגמלת הסיעוד, במידה ויש צורך באשפוז במוסד סיעודי, משרד הבריאות משתתף לעיתים בעלויות. הזכאות לכך נקבעת בהתאם למצבו של האדם ובהתאם למבחן ההכנסות שלו.

קופות החולים מאפשרות למבוטחים שלהן לרכוש גם ביטוח סיעודי, כאשר מדובר בביטוח אחיד בעלות חודשית אשר נקבעת בהתאם לגיל של המבוטח. ככל שמצטרפים בגיל צעיר יותר, כך נצברות יותר זכויות. הביטוח של קופת החולים מאפשר קבלת קצבה עבור העסקת מטפל בבית, או עבור שיפוי במקרה של אשפוז במוסד סיעודי.

מטריית הכיסוי האחרונה היא כמובן הביטוחים הפרטיים, כאשר תחום זה עובר לאחרונה טלטלות ושינויים. אם אתם מתעניינים בביטוח פרטי – מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח על מנת לבחון את האפשרויות השונות העומדות בפניכם.

היקלעות למצב כלכלי קשה

למרות מטריית הביטוחים העומדת לרשותכם, אין ספק כי מצב סיעודי גורר איתו השלכות כלכליות משמעותיות, שיכולות להיות הרסניות. ולכן חשוב לדעת כי ישנן עמותות שונות המעניקות סיוע בדרכים שונות, וכן כי ישנם אפיקים ספציפיים הנוגעים לקבלת הלוואות למוגבלים ופושטי רגל.