אחרי עשורים של עבודה קשה, לימודים, קריירה, גידול ילדים וכל הצרות של היום יום, הגעתם לשלב בחיים שבו אתם יכולים קצת לנוח ולקטוף את הפירות. הגיל השלישי מביא איתו הרבה מנוחה, אבל גם רגעים של חוסר וודאות, של שגרה חדשה שצריך להסתגל אליה – ניהול שונה של הזמן ושל הזמן הפנוי, שינוי משמעותי בהכנסות וכך הלאה.
ולכן חשוב לדעת שבגיל השלישי יש הטבות שונות להן אתם זכאים – חלקן ניתנות באופן אוטומטי ואילו במקרים אחרים צריך לבחון את מיצוי הזכויות המגיעות לכם. פעמים רבות הזכויות וההטבות האלה יכולות לחסוך כסף רב, ולכן כדאי מאוד להכיר אותם.
הנחה במס מעל גיל 60
כפי שאתם וודאי יודעים, שיטת המיסוי בישראל מבוססת על מדרגות מס. המשמעות היא שככל שההכנסה שלכם גבוהה יותר, כך תשלמו אחוז גבוה יותר של מס, כאשר יש מדרגה מינימלית ומדרגה מקסימלית. ולכן שיעור המס ששילמתם בכל שנות עבודתכם נגזרו ישירות מגובה השכר וגובה הכנסות נוספות (במידה והיו). בנוסף, מדינת ישראל מבחינה בין שני סוגים של הכנסות – הכנסה אקטיבית (קרוא בשפה המקצועית "יגיעה אישית") והכנסה פאסיבית ("הכנסה שאינה מיגיעה אישית"). הכנסה אקטיבית היא כל הכנסה שאנחנו מקבלים בעקבות עבודה שביצענו – בין אם בתור עצמאיים ובין אם בתור שכירים. הכנסה פאסיבית היא כל סוג של הכנסה שהיא לא שכר עבור עבודה. למשל השקעות שונות, חסכונות, אם יש נכסים שמושכרים – גם שכר הדירה נחשב להכנסה פאסיבית, וכך הלאה. מדרגות המס עבור הכנסה פאסיבית גבוהות משמעותית לעומת המדרגות עבור הכנסה אקטיבית.
לפני מספר שנים קבעה המדינה כי אזרחים מעל גיל 60 יקבלו הטבה משמעותית של הנחה במס, כך שישלמו רק את המדרגה הנמוכה ביותר. נכון לשנת 2020 המדרגה הזו עומדת על 10% מס.
המשמעות היא שגם אם ההכנסות שלכם משתייכות למדרגות מס גבוהות יותר – זה לא ישנה, ותשלמו רק את המינימום. בנוסף, גם ההפרדה בין הכנסה אקטיבית לפאסיבית מתבטלת, ומעל גיל 60 תשלמו את המינימום גם בעבור הכנסה פאסיבית. ההטבה הזו יכולה להסתכם בסופו של דבר במאות ואלפי שקלים.
הנחות והקלות בתשלומי הארנונה ובשירותים העירוניים
העיריות והרשויות המקומיות מעניקות הנחות בתשלומי הארנונה לבני הגיל השלישי. למרות שהנושא מעוגן בחוק, ישנו שוני מסוים בין ההטבות שמעניקה כל רשות – לרוב ברשויות עמידות יותר ישנה אפשרות להעניק הקלות בסכומים גבוהים יותר.
בכל הרשויות ההקלות ניתנות ביחס לשטח מקסימלי של עד 100 מ"ר. אם שטח ביתכם נמוך מהגבול – ההטבות יחושבו בהתאם לשטח בפועל. אם השטח גדול יותר מ-100 מ"ר, לא תקבלו הטבות בעבור ההפרש שבין 100 מ"ר לבין שטח הבית שלכם בפועל.
ניתן לקבל בין 25% ל-30% הנחה הניתנת לאזרחים וותיקים, בתנאי שההכנסות אינן עולות על 150% מהשכר הממוצע במשק.
הנחה בשיעור של 100% ניתנת לאזרחים וותיקים אשר מקבלים קצבת זקנה וגם השלמת הכנסה, או אשר זכאים לקצבת זקנה לנכה.
חשוב לדעת שההטבה הזו אינה אוטומטית, וכי צריך לפנות אל הרשות המקומית או העירייה ולהגיש את הבקשה. העירייה או הרשות המקומית יבחנו את המצב הכלכלי ויחליטו מהי ההקלה לה אתם זכאים.
לא בטוחים האם אתם עומדים בקריטריונים? אנחנו ממליצים בחום לפנות בכל זאת ולברר את הנושא. גם אם מדובר בהנחה קטנה, הסכומים יכולים להצטבר למאות ואלפי שקלים לאורך הזמן. לעיתים ההפרש משמעותי מספיק כך שתוכלו לחסוך את הכספים ובהמשך להימנע מהצורך בלקיחת הלוואה לכל מטרה.
מעבר להנחה בתשלום הארנונה, בישובים רבים ברחבי הארץ ניתן לקבל הנחות והוזלה בשירותים העירוניים כמו חוגים, מועדוני יום, ספריה ציבורית וכדומה. גם כאן מומלץ בחום לפנות אל העירייה או הרשות המקומית ולברר את הפרטים.
בנקים – לבחון היטב את ההצעות
למרות שורה של הקלות והטבות בתחומים רבים, ולמרות שעסקים רבים פונים לבני הגיל השלישי ומציעים הטבות ומבצעים – דווקא נראה כי הבנקים עדיין לא יישרו קו. המשמעות היא שהבנק שלכם כנראה לא יפנה אליכם מיוזמתו ולא יציע הנחות והטבות שונות.
ולכן אנחנו ממליצים לכם להיות אקטיביים ולפעול בנושא. אל תתביישו לפנות אל הסניף שלכם ולבקש לקבל הצעה משתלמת יותר. למשל הפחתה בתשלומי עמלות, זכאות לקבלת הלוואה לכל מטרה בריבית אטרקטיבית וכך הלאה. ההצעה שקיבלתם לא מספיק משתלמת? זה הזמן לעשות סקר שוק ולבחון את האפשרויות שעומדות לרשותכם בבנקים אחרים.
עוד דבר שכדאי לבחון הוא את סוג החשבון וכרטיסי האשראי שלכם. עם היציאה לפנסיה בוודאי תראו שדפוס ההוצאות והתשלומים שלכם מעט משתנה, והמשמעות היא שכדאי לבצע התאמות בחשבון. למשל בחלק מהבנקים ניתן להצטרף למסלול אשר מקנה הנחה משמעותית בתשלום העמלות, עד מקסימום של פעולות חודשיות. שינוי כזה מתאים במיוחד לעצמאי שיצא לפנסיה, ואינו מנהל יותר מגוון רחב של תשלומים ופעולות בנקאיות.
אם התרגלתם לעבוד עם כמה וכמה כרטיסי אשראי בנקאיים וחוץ בנקאיים, זו הזדמנות טובה לבחון את הכרטיסים ולראות מה כל אחד מקנה לכם. אנחנו בטוחים שבדיקה קצרה תגלה לכם כי בחלק מהכרטיסים אתם מקבלים תנאים טובים יותר – הלוואה לכל מטרה בריבית נמוכה, אפשרויות לפריסת תשלומים לאחר החיוב וכדומה. ואילו כרטיסים אחרים דורשים מכם מינימום של חיובים ופעולות כדי לקבל את ההטבות.
איך תדעו אילו זכויות מגיעות לכם?
פעמים רבות קל מאוד לקבל את הזכויות שמגיעות לכם בפועל, אך הבעיה העיקרית היא לקבל את המידע הרלוונטי, ובמיוחד – לדעת שאתם זכאים וצריכים להגיש את הבקשה.
ולכן מומלץ להמשיך ולחפש באינטרנט אילו זכויות מגיעות לכם, ולא להתבייש לפנות לגופים השונים שמעניקים לכם שירות – בנקים, חברות ביטוח, קופות החולים, העירייה וכך הלאה.
