הגעתם למסקנה הבלתי נמנעת: אתם נזקקים לשירותיה של חברת הלוואות. לא משנה אם אתם זקוקים להלוואה לטובת רכישת רכב חדש, לימודים, נסיעה לחו"ל, כיסוי חוב, משכנתא או הלוואה לכל מטרה אחרת – מרגע בו התחלתם את החיפושים אחר חברת הלוואות אמינה ואיכותית, הבנתם, כנראה, די מהר שהמוסדות הפיננסיים המציעים את השירות רבים מספור. כיצד תבחרו את חברת ההלוואות הפרטית הנכונה ביותר עבורכם? על מה אסור להתפשר ומה בשום פנים ואופן אסור לעשות? מה מומלץ לבדוק לפני שסוגרים? הנה כל הטיפים לבחירה נבונה של חברת הלוואות פרטית.
על סינגפורים וצרות אחרות
סקר שנערך לאחרונה בארצות הברית מצא כי מרבית מתושבי סינגפור לא מחפשים מידע רב לפני שהם בוחרים הלוואה לכל מטרה. הם פשוט מאתרים את האפשרות הראשונה שצצה להם בחיפוש והולכים על זה. בלי להעריך מהן אפשרויות ההלוואה, רבים מהם לא טורחים לבדוק מהו אפשרויות ההחזר שלהן או אילו ריביות היא כוללת – ורבים מהם, כפי שניתן לנחש, משלמים על כך ביוקר.
הישראלים, לעומתם, חוששים הרבה יותר ופונים אל חברת הלוואות רק לאחר שבדקו באופן מדוקדק את תנאי ההלוואה, את התעריפים, העמלות ויתר התנאים הכרוכים בלקיחתה ובהחזרתה. עולם ההלוואות מלא בשרלטנים, ואין זה פלא שהישראלי המצוי בודק בציציות של חברת ההלוואה לפני שהוא בוחר בה. אתם לא רוצים להפסיד את הכסף שיש לכם ואתם רוצים למקסם את תאני ההלוואה, ולכן חשוב מאוד לבדוק את התנאים המלאים המתקבלים לפני שיוצאים לדרך. כך תעשו את זה נכון.
בחנו את עלות ההלוואה הכוללת
לפני שאתם שולחים בקשה, בדקו את העלות הכוללת של ההלוואה, כולל שיעורי הריבית עליה. נוסף על שיעור הריבית, יש היבטים נוספים העשויים לייקר את העסקה, כמו דמי השירות, לדוגמה. ברמה העקרונית, החברה האידיאלית ביותר היא זו שמספקת את הריבית הנמוכה ביותר, כיוון שהמשמעות היא שגם ההלוואה המוצעת היא זולה יותר.
עם זאת, הישמרו מפני חברות הלוואות המציעות ריבית נמוכה רק כדי למשוך את הלווים. לא מעט אנשים הנזקקים להלוואה מגלים כי העלויות הכוללות בהשוואה לסכום ההתחלתי הופכות לגבוהות למדי והעסקה לא אטרקטיבית בעליל.
חברת הלוואות פרטית צריכה לחשוף בפניכם את כל העמלות והעלויות מראש, שכן זהו מידע מהותי שעשוי להשפיע על כל הליך קבלת ההחלטות שלכם. אם אתם מבחינים שהחברה מנסה להסתיר מכם מידע קריטי – אל תהססו. כנראה שלא מדובר בחברה אמינה.
לפני שבוחרים חברת הלוואות מתאימה, ערכו לה בדיקת נאותות ובררו את עלויות ההלוואה הכוללות. בדקו מהם דמי הניהול, מה החיובים בגין החזר מתאחר ועוד. אם העלויות הללו גבוהות – אתם עלולים למצוא את עצמכם משלמים המון, גם אם מדובר בהלוואה קטנה באופן יחסי.
בדקו את שירות הלקוחות של החברה
מערך התמיכה של החברה הוא פרמטר נוסף שחשוב לבדוק לפני שנוטלים הלוואה. שירות לקוחות הוא היבט משמעותי בלקיחת הלוואה, במיוחד אם אתם מחליטים לקבל הלוואה באופן מקוון. קחו בחשבון שמשך החזר ההלוואה עלול לקחת גם חמש שנים – ולכל אורך הזמן הזה אתם אמורים להיות בקשר עם החברה הנבחרת. באופן טבעי, עלולות להתעורר אצלכם תהיות בנוגע להלוואה, שאלות שקשורות להחזר ההלוואה או כל מידע נוסף שתזדקקו לו. תארו לכם, למשל, שבחודש מסוים אתם רוצים לשלם את התשלום החודשי מוקדם יותר מהרגיל, או שדווקא באותו החודש אתם רואים שאין סיכוי שתעמדו במועד האחרון לתשלום – אתם חייבים לשוחח עם נציגי החברה, ואתם בהחלט לא רוצים "לבלות" שעות בניסיון לקבל מענה אנושי.
על כן, חיוני לבדוק האם שירות הלקוחות של חברת ההלוואות מתפקד היטב, האם יש בו צוות תמיכה מנוסה, תומך ושירותי ומהו משך ההמתנה המשוער.
קראו את התנאים וההגבלות
התנאים והשירותים הכוללים את ההלוואה הם קריטיים מאוד. אל תתעלמו מהם. קראו אותם, כולל את האותיות הקטנות, ואם אתם לא מבינים דבר מה – אל תהססו לשאול. בין השאר, תנאי ההלוואה והשירותים השונים כוללים את לוחות הזמנים להחזר ההלוואה, משך ההלוואה הכולל, פירעונות מוקדמים ועוד.
על אף שהחברה אינה רשאית לשנות את תנאי השירות ואת התנאים שלה, התנאים האישיים שלכם הם שמכתיבים את לוחות הזמנים המתאימים לכם, כמו גם את היכולת האישית שלכם להחזיר את ההלוואה כולל הריבית. החוזה האישי שלכם אמור להעניק לכם את המידע המלא הדרוש לכם כדי לקבל החלטה נבונה.
אם אתם מרגישים שאתם לא מקבלים את המידע הדרוש לכם למרות שביקשתם הבהרות בנוגע לפרטי ההלוואה, אם אתם מרגישים שאתם מקבלים תשובות מעורפלות או אם נציגי השירות בעצמם לא מבינים את התנאים וההגבלות שכתובים בחוזה האישי שלכם – מוטב שתשקלו חלופות ראויות יותר.
עד כמה חברת ההלוואות אמינה?
הסיבה לכך שאתם מחפשים הלוואה היא שיש לכם מצוקה כלכלית ספציפית וצורך מיידי במזומנים שאינם ברשותכם כעת. קבלת הכסף הזה הוא ללא ספק מטרת העל בלקיחת ההלוואה, אך חשוב לא פחות ואולי אף יותר – בחרו חברת הלוואות אמינה. לווים רבים נוטים ליפול לפרסומת הראשונה שהם רואים ולבחור את שירותי החברה, למרות שבפועל לא מדובר בתנאים אטרקטיביים או בחברה אמינה. זכרו: זה לוקח מספר דקות להפקיד את הכספים בחשבון שלכם, אך שם הדרך רק מתחילה. אם תיכשלו בהחזר ההלוואה, אם תאחרו את מועד התשלום או אם תזדקקו לגמישות מסוימת ולא תקבלו אותה – אז מתחילים הקשיים האמיתיים.
