המצב הכלכלי הנוכחי גורם לנו לחשוב מחדש על העתיד הפיננסי שלנו. במציאות החדשה, אנו נוכחים לדעת כי משבר כלכלי בלתי צפוי עלול לפגוע בכולנו, וכדי להבטיח את פרנסת הבית עלינו להיעזר באמצעים העומדים לרשותנו. אחד הכלים היעילים ביותר לשם כך הוא ביטוח חיים, ובמדריך הקצר הבא נלמד כיצד בוחרים בביטוח החיים המתאים לכם.
מהו ביטוח חיים?
רובנו מכירים את ביטוח החיים ה"קלאסי". הכוונה כמובן לפיצוי חד-פעמי שאותו מקבלים בני המשפחה במקרה של מוות. במסגרת ביטוח זה, בעל הביטוח משלם פרמיה חודשית ומגדיר את המוטבים שיקבלו את הכסף אחרי מותו. ביטוח זה עשוי להידרש גם במקרים אחרים, למשל בעת נטילת משכנתא או הלוואה חוץ בנקאית, ועל כן הוא יכול להיות ביטוח זמני לתקופה מוגבלת, או ביטוח קבוע. מטרתו העיקרית של ביטוח מסוג זה, היא להעמיד לרשות את המשפחה את המשאבים הכלכליים הדרושים לקיומה, גם כאשר אחד מהמפרנסים במשפחה אינם בין חיים.
אך מלבד סוג זה של ביטוח, קיימים היום ביטוחים אחרים שנועדו לתת מענה בתקופות של אי-ודאות כלכלית. מבוטחים יכולים למשל לבחור ביטוח חיים שנועד לסייע במקרה של תאונה או אובדן כושר עבודה. במקרים אלו, תשלומי הפיצויים יכולים להיות מוגדרים גם כקצבה חודשית שתאפשר לבני המשפחה לקבל תשלום קבוע לצורכי הקיום שלהם. ביטוח מסוג זה אינו מחויב בחוק, אך ניתן לעשות אותו באופן פרטי דרך חברת ביטוח, בין אם האדם שכיר ובין אם הוא עצמאי.
ראשית – עושים סדר בביטוחים
לפני שאתם מתחילים להתעניין ולהתלבט בין הביטוחים השונים, מומלץ ביותר לעשות סדר ולבדוק אילו ביטוחים נמצאים על שמכם נכון להיום. תהליך זה חשוב מאוד משום שביטוחים מסוימים, כגון ביטוח בריאות, מאפשרים למבוטח לקבל פיצוי חד-פעמי בלבד, מפוליסת ביטוח אחת. לכן, כדי למנוע מקרים של תשלום כפול לחינם, רצוי מאוד לערוך בדיקה יסודית של הפוליסות הנוכחיות ושל התנאים שהן מציעות. לצורך הבדיקה הזאת תוכלו להיעזר בדוחות שאתם מקבלים מחברות הביטוח וכמובן בנתונים הנמצאים גם באתר "הר הכסף" של משרד האוצר.
במידה שמצאתם כי אכן נמצאות על שמכם כמה פוליסות ביטוח שונות, בקשו לקבל פירוט של התנאים שלהם, כולל אפשרויות מימוש הפוליסה בעת הצורך. אם אתם מגיעים למסקנה כי עליכם לבטל את אחת הפוליסות, בדקו איזו פוליסה מציעה כיסוי מרבי. בדיקה זו היא גם הזדמנות לעשות סקר שוק כולל בנושא הביטוח – נסו לבדוק אם תוכלו להשיג ביטוח חיים בתנאים טובים מאלו שיש ברשותכם כיום.
בדיקת המצב הפיננסי
ביטוח חיים הוא חלק מהתוכנית הפיננסית הכוללת של המשפחה, ולכן יש לבחור אותו בתשומת לב, תוך התייחסות למצב הפיננסי הנוכחי והעתידי. בשל כך, אם חתמתם על הלוואה חוץ בנקאית שאתם צריכים להחזיר או אם אתם שוקלים הלוואות אקספרס, יש לקחת את תשלומי ההחזרים בחישוב הכללי של התקציב המשפחתי. בהתאם לזה, יש לשלב את תשלומי הביטוח החודשיים באופן שלא יכביד עליכם.
ביטוח חיים עשוי להידרש גם אם מצבכם הפיננסי נכון להיום מעולה. במקרה שאתם שוקלים למשל לרכוש בית ונדרשים לקחת משכנתא לשם כך, ייתכן מאוד שתתבקשו לרכוש פוליסת ביטוח חיים. במצב זה, הפוליסה נחוצה לצורך הבטחת מקור ההכנסה, כך שגם במקרה של אסון חלילה, תשלומי ההחזרים למשכנתא ימשיכו כרגיל.
בדיקת המצב הבריאותי
גובה דמי ביטוח החיים מושפע מגורמים שונים ובניהם: גילו של המבוטח, המגדר שלו, עיסוקו של המבוטח ואורח חיים, וכמובן – מצבו הבריאותי. שקלול של כל הנתונים הללו מגדיר את רמת הסיכון שחברת הביטוח לוקחת על עצמה כאשר היא מבטחת את האדם. מטבע הדברים, ככל שהאדם צעיר יותר, בריא יותר ואינו עוסק בפעילות המסכנת את חייו, כך דמי הביטוח שיידרש לשלם יהיו נמוכים יותר. כדי להעריך את רמת הסיכון, חברות ביטוח רבות דורשות לעיתים הצהרת בריאות וחלקן אף מחייבות את המבוטח לבצע בדיקות רפואיות שונות. לכן, כאשר אתם מחפשים את הביטוח המתאים עבורכם, בררו מהם האישורים הרפואיים שיהיה עליכם להשיג, ואילו בדיקות רפואיות תצטרכו להשלים. שימו לב כי כדי שתוכלו לממש את פוליסת הביטוח בעת הצורך, עליכם למסור נתונים מדויקים ככל האפשר על פי מה שתדרוש מכם חברת הביטוח.
מי המוטבים?
היבט נוסף שיש לתת עליו את הדעת כאשר בוחרים ביטוח חיים הוא נושא המוטבים. מוטב מוגדר כמי שמקבל לידיו את תשלום הפיצויים בעת מימוש הפוליסה. במקרים רבים המוטב הוא אותו האדם שחתם על הפוליסה והפקיד את דמי הפרמיה החודשיים, אך במקרה של ביטוח חיים, המוטבים הם לרוב בני המשפחה או היורשים החוקיים של המבוטח. אם זה המצב, בדרך כלל ייכתב בפוליסה כי המוטבים הם ילדיו או בן/בת הזוג של המבוטח, ואם לא צוין אחרת – הפיצויים יחולקו ביניהם באופן שווה.
למרות הכתוב לעיל, המבוטח יכול לציין בפוליסה מוטבים אחרים, שאינם בני המשפחה המיידים. במקרה זה, יש לכתוב את שמם המלא בפוליסה ואת פרטי תעודת הזהות שלהם, כדי למנוע אי-הבנות במקרה של מימוש הפוליסה. גם כאשר המוטבים הם קרובי משפחה מומלץ לכתוב את שמם המלא (ואת מספרי ת"ז), וזאת כדי לאפשר מימוש מהיר של הפוליסה במקרה של פטירה.
מהם השירותים הנוספים המוצעים לכם במסגרת הביטוח?
ביטוח חיים הוא רק אחד מן האמצעים להבטחת ההכנסה של המשפחה. לצערנו, אובדן פרנסת המשפחה עלול להיות תוצאה של משבר כלכלי, תאונות או מחלות, ויש להתחשב גם במצבים אלו בעת תכנון עתידה הפיננסי של המשפחה. לכן, פעמים רבות ניתן לקבל את ביטוח החיים כחלק משירותי ביטוח בריאות או אובדן כושר עבודה, ואם אתם בוחרים במסלול משולב מעין זה, כדאי לבדוק את כל הזכויות הניתנות לכם. ביטוח בריאות לדוגמה עשוי להעניק לכם אפשרות להתייעצות עם רופא מומחה לקבלת חוות דעת שנייה, וביטוח אובדן כושר עבודה יסייע לכם להתאושש לקראת החזרה לשוק העבודה. בשורה התחתונה – בצעו סקר שוק מקיף, בחרו בחברת ביטוח אמינה ומנוסה ובדקו היטב את הזכויות וההטבות הניתנות לכם במסגרת הפוליסה.
