נפצע במלחמה, הפך למוגבל בבנק

ההבדל בין דירוג אשראי, חיווי אשראי ו־BDI

עיקרי הדברים:
רוב הציבור לא מבדיל בין דירוג אשראי, חיווי אשראי ו־BDI
חיווי אשראי שלילי יכול להישאר גם אחרי שהחובות נסגרו
דירוג אשראי מושפע מהתנהלות שוטפת בחשבון הבנק
לפעמים הבעיה כבר "נסגרה", אבל הנתונים עדיין מופיעים במערכת
אפשר לבדוק ולתקן נתונים דרך מוקד נתוני האשראי של בנק ישראל

כן. גם אם סגרתם חובות והסתדרתם מול עורך דין או מול חברת האשראי, עדיין יכול להיות שחיווי האשראי שלכם נשאר שלילי. הרבה אנשים מגלים את זה רק כשהם מבקשים הלוואה או אשראי חדש.

לקוח שלי בשם נחמיה לא קיבל אישור להלוואה ולכן פנה אליי לעזרה.

נחמיה נפצע במלחמת חרבות ברזל. הוא נשוי ויש לו שני ילדים ומתגורר בצפון הארץ. הוא משרת בקבע כבר מעל 15 שנה. לחם בקרבות בעזה, שם נפצע ממטען שהחמאס הטמין.

הוא שכב מעל שנה בבית החולים. במהלך התקופה הזאת לא הייתה לו באמת שליטה על התזרים בחשבון הבנק שלו. חזרו לו צ'קים והוראות קבע, ותוך זמן קצר החשבון שלו הפך למוגבל.

כשחברת כרטיסי האשראי ראתה שהוא לא עומד בהתחייבויות שלו, היא הגישה נגדו תביעה. מאחר שלא הייתה תגובה, נפתח תיק בהוצאה לפועל.

התוצאה הייתה חשבון מוגבל וחיווי אשראי שלילי.

את כל זה נחמיה גילה רק אחרי שהשתחרר מבית החולים.

בואו נדבר רגע על משהו שרוב הציבור מתבלבל בו.

הרבה אנשים לא מבדילים בין דירוג אשראי, חיווי אשראי ו־BDI.

נעשה קצת סדר.

BDI זו בכלל חברה. כמו שפעם קראו לכל טלפון סלולרי "פלאפון", ככה היום הרבה אנשים קוראים לכל לשכות האשראי "BDI". אבל בפועל יש כמה חברות בתחום הזה.

בנק ישראל אוסף עלינו מידע מהבנקים, חברות כרטיסי האשראי, ההוצאה לפועל ומוסדות ממשלתיים.

לאחר מכן לשכות האשראי, כמו חברת BDI או דן אנד ברדסטריט D&B, משתמשות במידע הזה כדי לדרג אותנו.

בנוסף יש גם חיווי אשראי.

חיווי אשראי זה לא דירוג אשראי.

חיווי האשראי יכול להיות חיובי או שלילי, ירוק או אדום. הוא נמדד לפי מקרים קיצוניים יחסית.

למשל:
אם חזרו מעל חמישה צ'קים, אם הייתם מוגבלים בבנק, אם היה עיקול מעל 5,000 ש"ח או הליך פשיטת רגל.

מרגע שסיימתם עם האירועים האלו, חיווי האשראי עדיין יכול להישאר שלילי לתקופה של כמה שנים.

במקביל, דירוג האשראי שלכם דווקא יכול להשתפר.

ופה אנשים מתבלבלים.

דירוג אשראי משקף בעיקר את ההתנהלות והנזילות השוטפת שלכם.

אם חזרה הרשאה, הוראת קבע או שאתם נמצאים בחריגה קבועה בחשבון, המערכת מבינה שאתם כרגע מתקשים לעמוד בכל ההתחייבויות שלכם ולכן דירוג האשראי יורד.

אבל זה לא בהכרח אומר שחיווי האשראי שלכם שלילי.
לקריאה רחבה יותר על ההבדל בין דירוג אשראי, חיווי אשראי ו־BDI, אפשר לעבור לעמוד האב: דירוג וחיווי אשראי

ונחזור לנחמיה.
נחמיה אמר לי שהעו"ד שלו כבר טיפל בחובות ושהם "הסתדרו".

באמת הסתדרו?
מה עם דירוג האשראי שלו בבנק ישראל? מי בדק את זה?
ומה עם חיווי האשראי השלילי שנשאר במערכת?

ביום שישי פנינו יחד בשיחת ועידה למוקד נתוני האשראי של בנק ישראל בטלפון *6194.
להפתעתו, תוך כמה דקות פקידה נחמדה עזרה לנו להבין מה מופיע במערכת ואיך אפשר להתחיל לטפל בנושא.

לפעמים הבעיה הכלכלית כבר מאחוריכם. אבל הנתונים עדיין ממשיכים להשפיע עליכם בשקט.
זאת בדיוק הסיבה שחשוב להבין מה באמת מופיע בדוח האשראי שלכם, ולא להסתפק רק בזה ש"החוב נסגר".

המידע הזה משפיע בפועל על הלוואות, מסגרות אשראי ולעיתים גם על תנאי מימון שתקבלו בעתיד.
ולא פחות חשוב, להבין את ההבדל בין דירוג אשראי, חיווי אשראי ו־BDI. תכלס, אלו שלושה דברים שונים לגמרי.

שאלות נפוצות:

האם אפשר לשפר דירוג אשראי?
כן. דירוג אשראי משתנה לפי ההתנהלות השוטפת בחשבון הבנק ובאשראי.

כמה זמן נשאר חיווי אשראי שלילי?
חיווי אשראי שלילי נשאר בדרך כלל לתקופה של 3 שנים מרגע סיום האירוע השלילי, כמו מוגבלות בבנק, תיק הוצאה לפועל, צ'קים חוזרים או הליך חדלות פירעון.

האם סגירת חוב מוחקת חיווי אשראי שלילי?
לא. גם לאחר סגירת החוב, חיווי האשראי השלילי נשאר בדרך כלל לתקופה של 3 שנים מרגע סיום האירוע השלילי.

איך בודקים מה מופיע בדוח האשראי?
אפשר לפנות למערכת נתוני האשראי של בנק ישראל או להוציא דוח אשראי דרך לשכות האשראי. פעם בשנה אתם זכאים לקבל דו"ח אחד ללא עלות.