ביטוח מחלות קשות: שש חברות ביטוח, משפחה אחת.

לפני כמה ימים פנתה אליי אילה, אם לשתי בנות קטנות ממרכז הארץ.
אילה ובעלה בשנות השלושים לחייהם: שניהם עובדים בענף ההיטק, ושניהם מגדלים שתי ילדות קטנות.
לאחרונה היא נחשפה ברשתות החברתיות ליותר ויותר סיפורים על אנשים צעירים שחלו בסרטן, לכן החליטה לבדוק ביטוח מחלות קשות לכל המשפחה. הבקשה הייתה פשוטה: 200 אלף שקל ביטוח לכל אחד מבני המשפחה ואז היא שאלה אותי: "שמואל, איזו חברת ביטוח הכי טובה בשבילנו?"

להאזנה של סיכום של המאמר:

ההמלצה מבוססת על תנאי הפוליסות שנבדקו, ולא על השוואת מחירים או חיתום רפואי.
לכאורה שאלה פשוטה. אלא שכשהתחלתי לבדוק את הפוליסות, גיליתי שהעניין קצת יותר מורכב: חברה אחת מציעה פיצוי מוגדל במקרה מסוים, חברה אחרת מאפשרת לקבל פיצוי נוסף אחרי מחלה קשה ובחברה שלישית יש כיסוי שיכול להיות חשוב דווקא לילדים.
אז לקחתי את הפוליסות של מגדל, מנורה, הפניקס, כלל, הראל ואיילון והתחלתי להשוות.
לא לפי מספר המחלות שמופיע בפרסומת, אלא לפי מה שכתוב בפוליסות עצמן.
הנה מה שמצאתי.

1. צנתור כלילי: הפתעה ראשונה

נניח שבעלה של אילה, בן 33, עובר צנתור כלילי טיפולי. כמה כסף הוא יקבל?

חברת ביטוח	פיצוי על צנתור, מתוך כיסוי של 200 אלף ₪
מגדל: מזור מורחב	20,000 ש'
מנורה: קרן אור TOP	20,000 ש'
הפניקס: מרפא 2023	15,000 ש'
כלל: מדיכלל 33	אין כיסוי נפרד לצנתור ברשימת המחלות שנבדקה
הראל: מענקית זהב	20,000 ש'
איילון: תוכנית 1346	200,000 ש', במסגרת מקרה ביטוח רגיל

כן, קראתם נכון, באיילון הצנתור מופיע בקבוצת מחלות המכוסה במסגרת סכום הביטוח הרגיל, ולא רק כמענק מיוחד של 10%, אבל לפני שממהרים להכריז על מנצחת, יש פרט נוסף….
באיילון, כמו במגדל ובמנורה, נדרשת היצרות של לפחות 60% בכלי הדם הכליליים, ונדרשת נחיצות רפואית של הצנתור בהתאם להגדרה ובאיילון, תשלום מלא עבור צנתור עשוי להשפיע גם על האפשרות לקבל פיצוי נוסף בהמשך, משום שהוא נחשב למקרה ביטוח במסגרת קבוצות המחלות.

בהפניקס, לעומת זאת, הפיצוי על צנתור הוא 15 אלף שקל, ונקבע שהוא יקוזז מתגמולים עתידיים בגין חלק מאירועי הלב המכוסים.
לכן השאלה אינה רק כמה משלמים על הצנתור, אלא גם מה קורה לכיסוי לאחר התשלום.

2. סרטן מוקדם: כאן מתחילים לראות את ההבדלים

אילה פנתה אליי בעיקר בגלל החשש מסרטן, אז בדקתי מה קורה אם מתגלה גידול בשלב מוקדם, לפני שהוא עומד בהגדרת מחלת הסרטן המלאה בפוליסה.

חברה	פיצוי על סרטן מוקדם
מגדל	40,000 ש'
מנורה	20,000 או 40,000 ש', לפי סוג הגידול
הפניקס	30,000 ש'
כלל	30,000 ש'
הראל	20,000 או 40,000 ש', לפי סוג הגידול
איילון	15,000 ש' לסרטן שד מקומי או סרטן ערמונית מקומי כהגדרתם

הסכומים מבוססים על כיסוי של 200 אלף שקל, ובכולם נדרש שהאבחנה תעמוד בהגדרות הרפואיות בפוליסה, אבל ההבדל המשמעותי אינו מסתיים בסכום: במגדל ובמנורה הפיצוי על סרטן מוקדם אינו גורע מהזכאות העתידית לפיצוי על סרטן, בהתאם לתנאי הפוליסה.

בהפניקס נקבע במפורש שהפיצוי על סרטן מוקדם יקוזז מפיצוי עתידי על מחלת הסרטן.
גם באיילון הפיצוי בגין סרטן שד מקומי או סרטן ערמונית מקומי יקוזז מפיצוי עתידי בגין סרטן, כלומר, מבוטח בהפניקס שקיבל 30 אלף שקל על סרטן מוקדם ובהמשך זכאי לפיצוי של 200 אלף שקל על סרטן, עשוי לקבל בתביעה המאוחרת 170 אלף שקל בלבד.
לעומת זאת, בפוליסה שבה הפיצוי המוקדם משולם בנוסף לפיצוי העתידי, התוצאה יכולה להיות אחרת.
זה הבדל של עשרות אלפי שקלים, שאי אפשר ללמוד ממספר המחלות המופיע בכותרת הפוליסה.

3. ומה אם הסרטן חוזר?

כאן הגענו לשאלה שמעניינת אותי במיוחד: נניח שאילה חלתה בסרטן, קיבלה 200 אלף שקל, החלימה וחזרה לעבודה. כעבור כמה שנים מתגלה אצלה מחלת סרטן נוספת.
האם היא תקבל שוב כסף?

חברה	פיצוי נוסף במקרה סרטן
מגדל	200,000 ש', בכפוף לחמש שנים מהחלמה מלאה וליתר התנאים
מנורה	200,000 ש', בכפוף לחמש שנים מהחלמה וליתר התנאים
הפניקס	עד 200,000 ש' בכפוף לתנאי מקרה סרטן נוסף ולאכשרה של 60 חודשים
כלל	50,000 ש', בכפוף לתנאים
הראל	200,000 ש', בכפוף לתנאי הסרטן השני ולתקופת חמש השנים
איילון	אין מנגנון עצמאי לסרטן חוזר באותו אופן; הזכאות למקרה נוסף כפופה לחלוקת המחלות לקבוצות

הנה הבדל משמעותי: בכלל הפיצוי המיוחד לסרטן שני הוא 25% מסכום הביטוח, כלומר 50 אלף שקל בדוגמה שלנו.
במגדל, מנורה והראל קיימים מנגנונים שיכולים להגיע לפיצוי מלא נוסף, אבל חשוב להדגיש: חמש שנים אינן רק תאריך בלוח השנה. בפוליסות יש דרישות לגבי החלמה, סיום טיפול רפואי וממצאים בבדיקות. לא כל הישנות של סרטן מזכה אוטומטית בפיצוי.

4. מחלה קשה שנייה: הביטוח ממשיך או מסתיים?

כאן כבר אי אפשר להסתפק בהשוואת סכומים: חלק מהחברות מחלקות את המחלות לקבוצות. תביעה בגין מחלה אחת יכולה להשפיע על האפשרות לקבל פיצוי בגין מחלה אחרת.

לדוגמה:
באיילון ניתן לקבל פיצוי עבור עד שלושה מקרי ביטוח, בכפוף לתנאים, אבל אם האירוע הראשון הוא מהקבוצה הראשונה, הביטוח מסתיים, בנוסף, נדרשים בדרך כלל יותר מ365 ימים בין האירוע הראשון לשני, ויותר מ180 ימים בין השני לשלישי.

במנורה קיימת אפשרות לקבל פיצוי בגין אירועים נוספים, לפי קבוצות המחלות והתקופות המוגדרות. בחלק מהמקרים מדובר בתקופות של 180 או 365 ימים.

בכלל קיימת אפשרות לפיצוי בגין מקרה ביטוח שני, אך הוא צריך לעמוד בתנאי הקבוצות, ולאחר תשלום עבור מקרה שני הכיסוי מסתיים.
לכן כשמישהו אומר לי שבפוליסה שלו יש כיסוי למחלות קשות נוספות, אני שואל: אילו מחלות? אחרי כמה זמן? והאם הכיסוי נשאר בתוקף? כי הכותרת 'פיצוי נוסף' אינה מספיקה.

5. ומה לגבי שתי הבנות של אילה?

כאן הבדיקה משתנה: אצל ילדים יש חשיבות לכיסויים ייעודיים, שלא בהכרח רלוונטיים למבוגרים.
במגדל, לדוגמה, סוכרת נעורים מזכה בפיצוי של 50% מסכום הביטוח, בכפוף להגדרה הרפואית ולתנאי הגיל והטיפול, במקרה של אילה מדובר ב100 אלף שקל.

בהפניקס, לעומת זאת, הפיצוי על סוכרת נעורים יכול להגיע למלוא סכום הביטוח, בכפוף לתקרה של 300 אלף שקל, במקרה שלנו מדובר ב200 אלף שקל.

בכלל מצאתי כיסוי מעניין נוסף: אשפוז ממושך של ילד. ילד בגילאי 3 עד 18 שאושפז בבית חולים ציבורי לפחות 30 ימים רצופים, עקב מחלה או תאונה שאינן מכוסות במסגרת יתר מקרי הביטוח, עשוי להיות זכאי לפיצוי של 20% מסכום הביטוח, עד 50 אלף שקל. בדוגמה שלנו מדובר ב-40 אלף שקל.

אבל כאן יש נקודה שאסור לפספס: אם אחת הבנות עדיין לא בת שלוש, הכיסוי הזה לא חל עליה כרגע, כלומר, גם כשמדובר בשתי אחיות באותה משפחה, לא בהכרח נכון לבחון את הביטוח שלהן באותה צורה.

6. טבלת הסיכום: מה מציעה כל חברה?

הטבלה מרכזת את ההבדלים הבולטים שמצאתי בפוליסות, לפי סכום ביטוח של 200 אלף שקל.

חברה	צנתור	סרטן מוקדם	סרטן נוסף
מגדל	20,000 ש'	40,000 ש'	עד 200,000 ש'
מנורה	20,000 ש'	20–40 אלף ש'	עד 200,000 ש'
הפניקס	15,000 ש'	30,000 ש'	עד 200,000 ש'
כלל	ללא כיסוי נפרד שנמצא	30,000 ש'	50,000 ש'
הראל	20,000 ש'	20–40 אלף ש'	עד 200,000 ש'
איילון	200,000 ש'	15,000 ש' במקרים מוגדרים	לפי תנאי מקרה נוסף

הטבלה אינה משקפת את כל ההגדרות והחריגים. היא נועדה להציג את ההבדלים הכספיים, ולא לקבוע שכל אבחנה רפואית תזכה בתשלום.

אז איזו חברת ביטוח הייתי בוחר לאילה?

אחרי הבדיקה הזאת, אני לא חושב שנכון לבחור חברת ביטוח אחת לכל המשפחה רק משום שהיא מציעה את מספר המחלות הגדול ביותר.
אצל אילה ובעלה הייתי נותן משקל משמעותי לפיצוי במקרה של סרטן מוקדם, לתנאי הסרטן הנוסף ולהמשך הכיסוי אחרי תביעה ראשונה, אצל הבנות הייתי נותן משקל גדול יותר לכיסויים הייעודיים לילדים, במיוחד סוכרת נעורים, ולגילי הזכאות ורק אחרי הבדיקה הזאת הייתי מכניס למשוואה גם את המחיר, כי גם מחיר הביטוח חשוב: משפחה צעירה צריכה לדעת לא רק כמה היא משלמת היום, אלא כמה היא תשלם בעוד עשר או עשרים שנה.

המסקנה שלי היא שאין חברת ביטוח אחת שטובה לכולם, יש פוליסה שמתאימה יותר לצרכים של משפחה מסוימת.

והנה הדבר החשוב ביותר שלמדתי מהבדיקה הזאת: ביטוח מחלות קשות לא קונים לפי מספר המחלות, ולא לפי גודל הלוגו של חברת הביטוח, קונים אותו לפי ההגדרות הרפואיות, סכומי הפיצוי והאפשרות לקבל כסף גם כשהחיים מסתבכים בפעם השנייה, כי בסופו של דבר, לא מספר המחלות שמופיע בפוליסה ישלם את החשבונות של המשפחה, הכסף שחברת הביטוח תהיה חייבת לשלם בהתאם לתנאי הפוליסה, הוא זה שיעשה את ההבדל.

שאלות נפוצות על השוואת ביטוח מחלות קשות

איזו חברת ביטוח הכי טובה לביטוח מחלות קשות?

אין חברה אחת שמתאימה לכולם. מגדל בולטת בכיסויים מסוימים לסרטן, הפניקס מציעה יתרון משמעותי בסוכרת נעורים, ואיילון מציעה פיצוי מלא על צנתור כלילי טיפולי העומד בהגדרת הפוליסה. הבחירה תלויה בגיל המבוטח, בצרכים ובתנאי הכיסוי.

האם כדאי לבטח את ההורים והילדים בחברות שונות?

כן. אין חובה לבחור אותה חברת ביטוח לכל המשפחה. אפשר לבחור פוליסה אחת להורים ופוליסה אחרת לילדים, בהתאם לכיסויים הרלוונטיים לכל קבוצת גיל.

האם ביטוח מחלות קשות מכסה סרטן מוקדם?

בחלק מהפוליסות כן. בהשוואה שנערכה, הפיצוי נע בין 15 אלף ל40 אלף שקל, בהתאם לחברה, לסוג הגידול ולהגדרות הפוליסה, על בסיס סכום ביטוח של 200 אלף שקל.

האם אפשר לקבל פיצוי פעמיים על מחלות קשות?

בחלק מהפוליסות קיימת אפשרות לקבל פיצוי על אירוע רפואי נוסף. הזכאות תלויה בסוג המחלה, בחלוקת המחלות לקבוצות, בתקופות ההמתנה ובתנאי הפוליסה.

האם ביטוח מחלות קשות לילדים מכסה סוכרת נעורים?

כן, בפוליסות הכוללות את המחלה ובהתקיים ההגדרה הרפואית. לדוגמה, בהפניקס הפיצוי עשוי להגיע ל200 אלף שקל ובמגדל ל100 אלף שקל, עבור סכום ביטוח של 200 אלף שקל.