חשבון מוגבל והפתרון שנשמע נכון אבל עלול להזיק
חשבון מוגבל הוא סימפטום של בעיית תזרים מתמשכת, ולא בעיית אשראי נקודתית. במצב כזה, נטילת הלוואה נוספת עלולה להעמיק את הבעיה במקום לפתור אותה. לפני שממהרים לאשראי, חשוב להבין את מנגנון ההגבלה, את המשמעויות הפסיכולוגיות והפיננסיות של צ’קים שחזרו, ואת החלופות האחראיות שמחוץ למסלול האוטומטי של “עוד הלוואה”. הגבלת חשבון מתרחשת לאחר חזרת 10 צ’קים, […]
הלוואות מקרן פנסיה: למה חיסכון גבוה לא יוצר זכאות לאשראי
שב מולי לקוח מסודר, עם ותק תעסוקתי ועם חיסכון פנסיוני מצטבר של כמעט מיליון שקלים. “זה הכסף שלי”, הוא אמר, “אז למה לא מאשרים לי הלוואה”. השאלה הזו חוזרת על עצמה שוב ושוב, והיא נשמעת הגיונית. אבל המציאות הרגולטורית בישראל פועלת אחרת לגמרי. הכסף שנחסך בקרן פנסיה או בקופת גמל אינו כסף חופשי שנמצא בידי […]
פדיון קרן פנסיה כקיצור דרך מסוכן
פדיון מוקדם של קרן פנסיה הוא כמעט תמיד צעד שפוגע בעתיד הכלכלי.גם כאשר הוא מוצג כפתרון זמני, עזרה נקודתית או סידור טכני, מדובר בהחלטה בלתי הפיכה הכרוכה במיסוי, קנסות ופגיעה ישירה בקצבה העתידית. לכן, לפני כל פעולה בכספי הפנסיה, חשוב להבין את מבנה הקרן, הכללים החוקיים והמחיר האמיתי של קיצור הדרך. המאמר עוסק בפדיון מוקדם […]
הלוואות חוץ בנקאיות, יתרונות וסיכונים
הלוואות חוץ בנקאיות הפכו בשנים האחרונות לחלק בלתי נפרד משוק האשראי בישראל.הן מוצגות כפתרון מהיר, נגיש ולעיתים גם “פשוט”, אך בפועל מדובר בכלי פיננסי שדורש הבנה, זהירות ובחינה מעמיקה. הלוואה חוץ בנקאית אינה טובה או רעה מעצם היותה כזו, אלא כלי אשראי עם מחיר וסיכון.כאשר משתמשים בו נכון, הוא יכול לסייע. כאשר מתעלמים מההקשר ומהעלות […]
למה אנשים נופלים בהלוואות טובות?
הקשר בין התנהלות פיננסית לאשראי רוב האנשים שנקלעים לבעיות אשראי לא עשו “טעות אחת גדולה”.הם לקחו הלוואה סבירה, בתנאים סבירים, לצורך שנראה הגיוני. ובכל זאת, משהו השתבש. הבעיה ברוב המקרים אינה ההלוואה, אלא ההתנהלות שסביבה. הלוואות רבות הופכות לבעייתיות לא בגלל תנאים גרועים, אלא בגלל דפוסי התנהלות פיננסית.ניהול תזרים לקוי, החלטות רגשיות ואי מעקב שוטף […]
מתי הלוואה הופכת לבעיה?
איך מזהים את נקודת הסיכון בזמן הלוואה אינה מתחילה כבעיה.ברוב המקרים היא מתחילה כפתרון. הבעיה נוצרת כאשר הלוואה שנלקחה מתוך שיקול דעת הופכת, בהדרגה, לנטל שמכביד על התזרים ועל קבלת החלטות עתידיות.המעבר הזה כמעט אף פעם לא קורה ביום אחד. הלוואות הופכות למסוכנות לא בגלל עצם קיומן, אלא בגלל התעלמות מסימני אזהרה מוקדמים. הלוואה לכל […]
איך בוחרים הלוואה לכל מטרה בצורה חכמה
מדריך מעשי למניעת טעויות יקרות מאמר זה נועד לסייע בהשוואת חלופות אשראי ושיקולי בחירה פיננסיים לפני לקיחת הלוואה, ולא להסביר לעומק סוג הלוואה מסוים. לאחר שהבנו מהי הלוואה לכל מטרה, מהם היתרונות שלה ומהם הסיכונים, השאלה האמיתית היא לא האם לקחת הלוואה, אלא איך לבחור אותה נכון. רוב הטעויות בהלוואות לא נובעות מחוסר ידע מוחלט, […]
מהפכת האשראי המוסדי: כך תשיגו הלוואה זולה בלי לפגוע בציון האשראי
הלוואות מהמוסדיים מאפשרות קבלת אשראי בריבית נמוכה וללא פגיעה באובליגו הבנקאי או בדירוג האשראי, תוך שמירה על החיסכון הפנסיוני כבלתי משועבד, ולכן מהוות כלי מימוני בר־קיימא לתכנון פיננסי והשקעות ארוכות טווח. מאמר זה הוא חלק מסדרת תכנים בנושא הלוואות.לסקירה מלאה של סוגי ההלוואות, תנאים, סיכונים ורגולציה, ראו את עמוד האב: הלוואות, מדריך מקיף. הלוואות מקרנות […]
למה ריבית קבועה צמודה למדד עלולה להיות מלכודת
ריבית קבועה צמודה למדד אינה באמת קבועה. הקרן עצמה צומחת עם האינפלציה, ולכן ההחזר הכולל עלול לגדול גם בלי שינוי בריבית הנקובה. כאשר ההלוואה צמודה למדד, כל עלייה במדד מגדילה את הקרן, ולכן גם ריבית “קבועה” יכולה להפוך ליקרה יותר לאורך זמן. ריבית קבועה צמודה למדד נראית אטרקטיבית במבט ראשון, אך בתקופות של אינפלציה היא […]
הלוואות חוץ בנקאיות “זולות” וסיכונים נסתרים
המדריך המקיף לעסקים ולמשקי בית הלוואות חוץ בנקאיות בישראל הן כלי מימון לגיטימי, מפוקח ובעל תפקיד מרכזי במשק, המאפשר גמישות, תחרות וניצול נכון של נכסים פיננסיים קיימים, כל עוד בוחרים בהן באופן מושכל ומותאם ליכולת ההחזר.מאמר זה מתמקד בהלוואות פנסיוניות דרך גופים מוסדיים בלבד, קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים, ולא בהלוואות משכנתא או אשראי […]
