כוח קניה הוא דרך צרכנית מובילה בהוזלת עלויות של מוצרים ושירותים, מה שאינו יוצא מן הכלל בתחום הפיננסיים. הלוואות ומוצרי אשראי הם מוצרים ככל מוצר בשוק, ונמכרים עם תג מחיר ועלויות נהוגות, תחת תנאי שוק תחרותי. הגדלת כוח הקניה באמצעות התאגדויות ובניית ריכוזי לקוחות פוטנציאליים- מביא בהכרח לשיפור התנאים והעלויות, גם בענף הפיננסיים, האשראי וההלוואות.
עובדי המדינה הם בין התאגדויות העובדים הגדולות במשק- כאשר מדינת ישראל היא בבחינת המעסיק הגדול ביותר במשק. מעבר לכוח הקניה הנובע מן ההיקף הגדול של עובדי המדינה במוסדות השונים, גם היציבות התעסוקתית עומדת לזכותם בעת הפניה בבקשה לקבלת הלוואה.
הלוואות לעובדי מדינה ניתן לקבל ממכלול של גורמים ואפשרויות:
הלוואה בנקאית – עובדי המדינה היו משויכים בעברם לבנק ייעודי שנפתח לצורך מתן שירות עבור ציבור זה בלבד – בנק יהב. לאורך השנים המונופול של בנק יהב אל מול עובדי המדינה הופקע כאשר בנק דיסקונט הציעו תנאי שירות ועלויות משתלמות יותר וזכו במכרז. מעבר לזאת, כל עובד מדינה רשאי לבחור באיזה בנק לנהל את ענייניו הפיננסיים, כאשר הבנקים מקיימים תחרות על הלקוח – ומציעים מעת לעת שיפור של התנאים וההטבות. הלוואה בנקאית לעובד מדינה יכולה להינתן על ידי הבנק לעובדי המדינה במידה ושם מתנהל חשבונם, אולם גם מכל בנק אחר.
הלוואה בנקאית לעובד מדינה דומה למעשה לכל הלוואה בנקאית אחרת אשר ניתנת כנגד בחינת ההיסטוריה הפיננסית של הלקוח, הכנסותיו והביטחונות שלו, כאשר תנאי הריבית לרוב יהיו טובים יותר מהלוואות אחרות הניתנות על ידי הבנק.
הלוואה ממקום העבודה- עובדי המדינה הם אמנם גוף רחב היקף בפני עצמו, אולם מתחלקים על פי איגודים, רשויות ותחומי עיסוק. במסגרת עובדי המדינה ניתן למצוא עובדי חינוך והוראה המשויכים להסתדרות המורים או לארגון המורים, עובדי הרשויות המקומיות, עובדי משרדי הממשלה, עובדי כוחות הביטחון, שירות בתי הסוהר ונוספים. כל אחד מן הגופים הללו, לרוב מאפשר קבלת הלוואה מטעמו, באופן ישיר לעובד, אשר סילוקה יתבצע בתשלומים ובאמצעות ניכוי בתלוש המשכורת. הלוואות כאלה הן בבחינת הלוואות משתלמות במיוחד, ויכולות אף להינתן באפס אחוזי ריבית. הלוואות כאלה הן גם מוגבלות בסכום ובתקופת החזר, ולא תמיד תואמות באופן מלא את צרכיו של העובד.
הלוואות לעובדי מדינה במסגרת חוץ בנקאית – הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה אשר ניתנת על ידי גורמים אשר מורשים על ידי משרד האוצר במתן הלוואות ופתרונות אשראי לציבור, ללא תלות בבנקים או צורך באישורם.
פתיחת שוק האשראי לתחרות הכניסה לשוק שחקנים חדשים, אשר הביאו לשיפור רמת השירות, יעילות הטיפול בהלוואות, מתן הלוואות אקספרס, הלוואות ייעודיות למגזרים דוגמת הלוואות לעובדי מדינה, הלוואות לסטודנטים ועוד, וגולת הכותרת: הורדת עלויות ההלוואות במשק הן באופן ישיר והן באופן עקיף. הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה קלה לאישור, כאשר מדובר בעובדי מדינה המוכרים כבעלי יציבות תעסוקתית ניתנת בהסתמך על תלושי השכר שלהם וללא בירוקרטיה מיותרת. ההלוואות אשר נתפסות כהלוואות בסיכון נמוך במיוחד ניתנות בתנאים טובים, בריבית נמוכה (החל מ-2.5% ריבית להלוואה), וללא עלויות תפעוליות בניהן דמי פתיחת תיק, אשר נהוגות בבנקים. הלוואה חוץ בנקאית תנוקה בהוראת קבע או כרטיס אשראי ולא דרך תלוש המשכורת, מה שמאפשר לעובדי המדינה לשמור על פרטיותם ולהציג את רמת ההכנסה הריאלית במקרה הצורך.
האם קיים סיכון בנטילת הלוואה חוץ בנקאית מגוף פרטי?
הלוואות חוץ בנקאיות יש לקבל מגופים מורשים על ידי משרד האוצר ומצויים תחת פיקוח שלו. הלוואות כאלה ניתנות בריבית מפוקחת ותחת תנאים מוסדרים והוגנים, לרבות ריבית פיגורים במקרה הצורך. אין מדובר במודעה על עץ אשר מזמינה את הפונה לקבל כסף מזומן בתוך שעה, כי אם הלוואה מסודרת הניתנת תוך בחינת היכולת הכלכלית, הצורך וכוח ההחזר, מחברות מוכרות במשק הישראלי.
הלוואה כזאת היא הלוואה חוקית, בטוחה ומשתלמת.
האם ניתן לקבל הלוואה כאשר יכולת ההחזר מוגבלת?
משקי בית רבים מתמודדים עם קושי בקבלת הלוואה בבנק, בשל חוסר איזון בין ההכנסות להוצאות, ויכולת החזר חודשי נמוכה בשל כך. ככלל, הלוואה אשר נלקחת כתוצאה ממינוס בבנק, מהתנהלות כלכלית לא נכונה ומחוסר איזון ושליטה בהכנסות לצד הוצאות – היא הלוואה שתכביד על התקציב המשפחתי ותקשה על ההתנהלות היום יומית – בכל מבנה של החזר. כאשר מטרת ההלוואה היא כיסוי למינוס וסיוע בהתנהלות השוטפת, מומלץ לשלב ייעוץ והכוונה, בניית תקציב וכלים להתמודדות כלכלית נכונה.
במקרים אחרים בהם מסיבות אחרות נדרשת הלוואה ויכולת ההחזר נמוכה, ניתן יהיה לבצע פריסה מותאמת של ההלוואה ליכולת ההחזר החודשית, ובמידה וצפויים שינויים עתידיים בהכנסות, גם לדחות את מועד החזר ההלוואה (גרייס).
הלוואה לצרכי דיור
הלוואות לצרכי דיור אשר מוכרות כהלוואות משכנתא ניתנות אף הן במסגרת חוץ בנקאית. מדובר בהלוואות אשר ברובן רחבות היקף וכוללות פריסת תשלומים ארוכה במיוחד, אשר ניתנות כנגד העמדת נכס הנדל"ן כבטוחה. ניתן לקבל הלוואות לצרכי נדל"ן במסגרות החוץ בנקאיות, ואף הלוואות הניתנות לכל מטרה לאחר רכישת נכס נדל"ן: לצורך שיפוץ, רכישת ריהוט וכדומה.
סוכנות הביטוח פיקסמן היא סוכנות וותיקה בעלת איתנות פיננסית, אשר מקצה הון רב לטובת מתן הלוואות חוץ בנקאיות לציבור, בתנאים משתלמים והוגנים. בפיקסמן ניתן להתרשם ממגוון מבנים וסוגים של הלוואות ייעודיות דוגמת הלוואות לעובדי מדינה, הלוואות לרכישת רכב, הלוואות לדיור והלוואות לכל מטרה, בליווי יועצים בכירים ותוך בניית תכנית החזרים מותאמת אשית. בפיקסמן בוחנים את יכולת ההחזר של הלקוח ואינם נשענים על עברו הפיננסי, מה שמאפשר גם מתן הלוואות למוגבלים וללקוחות אחרים המתקשים באישור הלוואה מול הבנק.
