הקמת עסק חדש היא שילוב בין תשוקה, כישורים וחלום, לגיוס הון והשקעה, נטילת סיכונים, היכרות עם עולמות תוכן נלווים לתחום העיסוק דוגמת: שוק תחרותי, ניהול פיננסי, יחסי עבודה ושכר ואחרים.
בעידן בו עבודה כשכיר אינה מייצרת בטחון כלכלי, שכירים רבים מעידים כי בעברם חלמו על הקמה של עסק עצמאי, הן בתחום העיסוק שלהם כשכירים והן בתחומים אחרים לחלוטין. ניתן לראות מעת לעת סיפורי הצלחה מרגשים שכובשים את הרשתות ואת הלב, דוגמת ההייטקיסט שמאס במשרדים במגדל השן ופתח מרכז למידה לנוער, עורכת הדין שנטשה את גלימת בית המשפט ופתחה פטיסרי מקומי מצליח, ורואה החשבון שנטש את הטבלאות והמספרים והקים מועדון גלישה על חוף הים.
סיפורים מעוררי השראה אלה מולידים את הרצון, ולו לבחון את ההיתכנות של פתיחת עסק עצמאי. האתגר הראשוני בתכנון של פתיחת עסק הוא ההיבט הכלכלי. תכנון נכון של סכום ההשקעה לצד גיוס ההון הנדרש.
מימון הקמתו של עסק חדש יכולה להגיע ממספר מקורות
הון עצמי- השקעה עצמית מן ההון הקיים של היזם. לרוב מהווה ולו חלק מן ההון הכולל הנדרש. בראיה פיננסית יש הטוענים כי מוטב להותיר הון עצמי קיים כבטוחה, ולגייס את ההון הנדרש לצורך הקמת העסק בדרכים אחרות.
הלוואה מבני משפחה- הלוואה אחת גדולה או מספר הלוואות מבני משפחה במידה ויש כאלה. היתרון: לרוב מדובר בהלוואות ללא ריבית, וללא התחייבות להחזרים מידיים, אלא להשבת הכסף בטווח הזמן בו צפוי העסק להתרומם ולהפוך לרווחי. החיסרון: סיכון כספי המשפחה, מבוכה ואי נעימות במקרה של סטיה מן התכנית הכלכלית וחוסר יכולת להשבת ההלוואה.
הלוואה מהבנק- מרבית היזמים יפנו אל הבנק בניסיון להקים עסק פרטי, כאשר רבים מהם יידחו על הסף. על מנת לקבל הלוואה מן הבנק לצורך הקמת עסק יש להציג לבנק תכנית עסקית סדורה ומבטיחה, השקעה עצמית ובטחונות. הבנק אינו נוטה לממן עסקים ברי סיכון- מה שמאפיין כמעט כל עסק בעת הקמתו. היתרון שבקבלת הלוואה מן הבנק: מצריך תכנון עסקי מדויק וקפדני. החסרונות: קושי בקבלת אישור, עלויות גבוהות בשל רמת הסיכון ולרוב הגבלת סכום ההלוואה.
הלוואה פרטית- הלוואות פרטיות הן מונח המתייחס למעשה להלוואות חוץ בנקאיות הניתנות על ידי גורמים מורשים בניהם: חברות ביטוח ופיננסיים, סוכנויות ביטוח, חברות ביטוח, חברות אשראי. הלוואות פרטיות ניתן לקבל לצורך הקמת עסק פרטי או אחר, כאשר בזכות התחרותיות בענף ההלוואות, ניתן למצוא מגוון הלוואות משתלמות בתנאים מעולים. יתרונות: קבלת כסף במהירות וללא בירוקרטיה מיותרת, מבנה הלוואה מותאם אישית לצורך ולצפי הרווחיות.
גיוס משקיעים- גיוס משקיע היא דרך נוחה לגיוס ההון הנדרש עם הקמת העסק, כאשר אדם בעל הון בוחר להעמיד את כספו לטובת היזמות האמורה, בתמורה לגריפת רווחים עתידיים. היתרון: כסף מהיר, ללא התחייבות להחזרים חודשיים. המשקיע נוטל סיכון ובמקרה של אי הצלחה אין כל חבות כלפיו. החיסרון: מדובר בשותף לכל דבר ועניין, הן בניהול ובקבלת ההחלטות והן בחלוקת הרווחים בהמשך.
נראה כי הלוואות פרטיות הן הדרך הטובה ביותר לגיוס הון, לצורך הקמת עסק פרטי ולמעשה לכל צורך שהוא.
יתרונות נוספים בנטילת הלוואה חוץ בנקאית:
- תיעוד- ההלוואה לא תירשם בספרי הבנק ולא תפגע במסגרת האשראי העתידית של הלקוח.
- זמן טיפול- הלוואות פרטיות נשענות על יכולת ההחזר של הלקוח ולא על עברו הפיננסי, ועל כן ניתנות תחת בירוקרטיה מועטה בלבד, ותוך ימים אחדים.
- עלות- הלוואות הן מוצר בשוק תחרותי, אשר בזכות רגולציות במשרד האוצר הופקעה הבלעדיות של הבנקים בתחום, מה שיצר תחרות בריאה בשוק, ואפשרות לקבל הלוואות בתנאים משתלמים במיוחד.
- מבנה ההלוואה- הלוואה במבנה מותאם אישית, לרבות דחיית התשלומים לשלב בו העסק צפוי לעמוד על רגליו ולהציג רווחיות.
- עלויות נלוות- בשונה מן ההלוואות הניתנות על ידי הבנקים, הלוואות פרטיות חוץ בנקאיות אינן כרוכות בדמי פתיחת תיק- עלות שעשויה לעמוד על מאות שקלים, עלויות תפעוליות ועלויות נלוות נוספות.
- הסכם הלוואה- הלוואה חוץ בנקאית לכל מטרה תינתן תחת הסכם הלוואה כתוב, נהיר וברור בו יפורטו תנאי ההלוואה: סכום ההלוואה, מועד ואופן העברת הכסף, מועד תחילת התשלומים ופירוט מלא שלהם, עלות הריבית, עלויות במקרה של אי עמידה בתנאי הפירעון, עלויות סילוק מוקדם של ההלוואה. ההסכם ישמש כבסיס וכמגן לטובת שני הצדדים.
תכנון כלכלי בהקמת עסק
אחת השגיאות המרכזיות בקרב יזמים בפתיחת עסק חדש, הוא תכנון כלכלי שגוי, גיוס סכומי כסף לא מספקים ואי יצירת רשת ביטחון. בעת תכנון הצרכים הכלכליים של העסק וגיוס ההון יש להביא בחשבון:
הוצאות תפעוליות ראשונות- השכרת מקום תוך תחשיב עלויות השכירות ואחזקת המבנה לתקופה בת שנה לכל הפחות, עלויות ציוד, עלויות התקנה, הובלות.
פרסום ושיווק- עסק חדש זקוק לנוכחות אגרסיבית, ליווי של משרד פרסום, אתר אינטרנט, קידום, שיווק ברשתות החברתיות. כל אלו כרוכים בעלות אותה יש להביא בחשבון ולא להעמיס אותה על העלות החודשית השוטפת.
ביטוחים- כל עסק זקוק לביטוחים מקצועיים בהתאם לתחום העיסוק, כאשר לעתים מדובר בעלויות בנות אלפי שקלים בשנה.
שכר- היזם ובעל העסק לרוב לא יביא בחשבון את צרכי המחיה שלו, אלא שבין שלב ההקמה ועד לשלבי הכדאיות הכלכלית והרווחיות עליו למשוך את שכרו מן העסק. הכנסת סכום זה בתחשיב יעניק לו אורך רוח ויכולת להוסיף ולהשקיע בעסק גם בשלבים בהם הוא עוד לא רווחי.
היועצים הפיננסיים המקצועיים בסוכנות הביטוח פיקסמן, מלווים ומייעצים ליזמים רבים, בדרכם לפתיחת עסק עצמאי, תוך בחינת ההיתכנות, חישוב סכום ההלוואה הנדרש, ובניית הלוואה בתנאים נוחים ובעלויות משתלמות.
