משפחות רבות בישראל מתנהלות עם מינוס בבנק דרך קבע, נתונות לעלויות הגבוהות שלו, ומעמיקות את הבור הכלכלי מדי חודש עד לעצירת מתן האשראי על ידי הבנק, וקושי של ממש בהתנהלות היום יומית.
היווצרות של המינוס בבנק יכולה לנבוע ממספר סיבות:
הוצאה חריגה- בהתנהלות כלכלית תקינה, תוך איזון בין ההוצאות להכנסות, וללא רשת ביטחון כלכלית, כל הוצאה חריגה עשויה לזעזע את אמות הסיפים ולהביא להיווצרות של מינוס בבנק. תקלה חריגה ויקרה לתיקון ברכב, צורך בטיפולי שיניים יקרים, מימון חתונה/בר/בת מצווה והפקת אירוע משפחתי ושלל הוצאות חריגות אחרות. ללא תכנון או רשת ביטחון כלכלית, הוצאות אלו יועמסו על החשבון השטף ויצרו מינוס מיותר בבנק.
אובדן הכנסה- אובדן הכנסה, גם אם לתקופה קצרה, עשוי להביא למצב כלכלי בעייתי ממנו יהיה קשה להשתחרר תקופה ארוכה. די בחודשים ספורים ללא עבודה, בין אם מדובר באדם יחיד החי בגפו ומממן הוצאות מחיה, ובין אם במשק בית משפחתי הנשען על שתי משכורות, ולתקופה מאבד אחת מהן. מינוס אשר נוצר כתוצאה מאובדן הכנסה/תקופת אבטלה קצרה או ממושכת, הוא מינוס עמוק ממנו קשה להתאושש.
התנהלות פיננסית שגויה- ללא הוצאות חריגות ומשברים תעסוקתיים, הדרך הנוספת והנפוצה להיווצרות של מינוס היא התנהלות כלכלית שגויה, בה בסופו של יום משק הבית מוציא סכומי כסף גדולים מעבר לאלה שנכנסים, בקביעות ולאורך זמן. חריגה תקציבית בת 1000 ₪ בחודש בסך הכל, תעמיד את המשפחה מדי שנה במינוס מצטבר של 12000 ₪, ובחוב של 60000 ₪ בתקופה בת חמש שנים, מבלי לכלול עלויות ריבית וחריגות.
לקוח מוגבל מהו
חיים עם מינוס שהולך ומתרחב עשויים להביא לעצירת הזרמת האשראי מן הבנק, אי כיבוד הוראות קבע, אי כיבוד המחאות, חוסר יכולת למשוך כסף מזומן, וקושי מהותי בהתנהלות הכלכלית.
מתן התחייבויות- המחאות ללא כיסוי והשבתם על ידי הבנק יביאו להגבלת החשבון על ידי הבנק. הגבלת החשבון מתרחשת כאשר לחובת הלקוח 10 המחאות חוזרות בתקופה בת שנה אחת, ובתנאי שעברו לפחות 15 ימים בין ההמחאה הראשונה שהושבה ללא כיסוי, לאחרונה בהן.
הכרזת הלקוח כמוגבל היא למעשה הכנסתו לרשימה שחורה, הטלת הגבלות על התנהלותו: לקוח מוגבל לא יחזיק בפנקס המחאות ולא יהיה מורשה להשתמש בהן, לא יחזיק בכרטיס אשראי, מסגרת האשראי שלו תבוטל או תצומצם באופן משמעותי והוא לא יוכל ליטול הלוואות או משכנתא.
הלקוח יוכל להוסיף ולנהל את חשבונו בבנק האמור, או לפתוח חשבון אחר, אך ההגבלה תלווה אותו בכל בנק אליו יפנה.
איך פותחים דף חדש והתנהלות כלכלית נכונה
כאשר הבנק אינו מהווה עוד אפשרות לתמיכה וסיוע, בסיטואציה האמורה, ניתן ואף מומלץ לפנות לגורם חוץ בנקאי לקבלת הלוואה. הלוואה חוץ בנקאית יכולה להינתן גם ללקוחות מוגבלים בבנק, ללא צורך באישור הבנק וללא כל תלות בו. קבלת הלוואה כזאת יכולה לסייע בסגירת המינוס וההתחייבויות שנוצרו, ולסייע ביציאה לדרך חדשה ונוחה.
נטילת הלוואות למוגבלים או הלוואה לסגירת מינוס מתאימה ללקוחות אשר חוו תקופה אבטלה ושבו לשוק העבודה, אך מתקשים להתאושש מן התקופה בה התקיימו ללא הכנסה קבועה, או ללקוחות שנכנסו למינוס ולמשבר כלכלי כתוצאה מאירוע מסוים או הוצאה חריגה.
לקוחות אשר צברו מינוס אימתני כתוצאה מהתנהלות פיננסית שגויה, יוכלו לצאת לדרך חדשה באמצעות נטילת הלוואה למוגבלים, או הלוואה לכיסוי המינוס בבנק, אולם ללא למידה ותיקון מתאים עשויים לשוב במהרה לאותו מקום.
חשוב לזכור כי הלוואה היא התחייבות אותה צריך להחזיר, כאשר התשלום החודשי מועמס על ההוצאות השוטפות. יש לבצע תכנון כלכלי מוקדם והתאמה מלאה של ההלוואה ליכולת ההחזר, במטרה לצאת לדרך חדשה ולא לשוב במהרה למינוס ולאי עמידה בהתחייבויות.
סכום ההלוואה
בבקשה לקבלת הלוואה חשוב לתכנן נכונה את סכום ההלוואה המבוקש. כאשר מדובר בסוג הלוואה למוגבלים המיועדת לכיסוי המינוס בבנק, יש להביא בחשבון את סכום המינוס, אולם נכון יהיה לכלול גם התחייבויות אחרות, דוגמת: הוצאות בכרטיס האשראי (עסקאות תשלומים והתחייבויות טרם ביטולו), הלוואות שנלקחו מבני משפחה, מכרים ואף רשת ביטחון כלכלית קטנה אותה ניתן לשמור בפק"ם או בתכנית חיסכון קצרת טווח. תכנון נכון והגדלה של סכום ההלוואה כך שתכלול את כלל ההתחייבויות, יאפשרו פתיחת דף נקי מחובות והתנהלות כלכלית אחראית.
הלוואה חוץ בנקאית- איך זה עובד?
בזכות רגולציה של משרד האוצר שהביאה לפתיחת שוק ההלוואות והפיננסים לתחרות, ועם הפקעת המונופול מידי הבנקים, נולדה תחרות בריאה באמצעות כניסת שחקנים חדשים אל השוק. כאשר מדובר על הלוואה חוץ בנקאית אין מדובר על מודעות בעמוד האחורי של המקומון והבטחות לשליח עם כסף מזומן. הלוואה חוץ בנקאית ניתן לקבל כיום מגורמים מורשים על ידי משרד האוצר, הפועלים תחת פיקוח ומספקים פתרונות אשראי מתקדמים ומשתלמים לציבור. בין החברות המורשות ניתן למצוא חברות וסוכנויות ביטוח, חברות אשראי וחברות אשר נסחרות בשוק ההון.
השוני העיקרי בין הבנקים לגורמים אשר מספקים הלוואות חוץ בנקאיות הוא בתפיסה. בעוד שהבנקים מתייחסים ובוחנים את עברו של הלקוח ככלי לאמוד את רמת הסיכון שבמתן ההלוואה ולתמחר אותה, הלוואה חוץ בנקאית ניתנת ע ידי גופים אשר בוחנים את יכולת החזר ההלוואה ומצבו הכלכלי הנוכחי. הוכחת יציבות תעסוקתית, הכנסה קבועה ו/או העמדת נכס כבטוחה- תאפשר קבלת הלוואה לכל מטרה שהיא בתנאים נוחים, לרבות הלוואות למוגבלים.
חברת פיקסמן היא סוכנות ביטוח מובילה בישראל, אשר מעמידה לרשות הציבור מגוון הלוואות משתלמות בתנאים נוחים, תוך ליווי, ייעוץ והכוונה על ידי טובי המומחים.
