לא קל להיות במצב של מינוס וחובות. זה הוא מצב שמנציח את עצמו, כאשר החובות מכבידים על חיי היום יום, המינוס עולה בעמלות וגם מוגבל בסופו של דבר, חשבונות חוזרים, דאגות מטרידות ועוד. אחד הפתרונות לכך, הוא להשיג הלוואה. אלה כמה דברים שכדאי לדעת על כך:
הגבלה בבנק ובהוצאה לפועל
בנקים עשויים להגביל את חשבונכם, בעקבות חזרה של לפחות עשרה צ'קים בחשבון, בתוך תקופת זמן של שנה. זו היא הגבלה שמכונה "הגבלה בנסיבות רגילות". יש גם חמורות ממנה, למשל במקרה של הגבלת שני חשבונות שלכם או יותר. כשם שבנק יכול להגדיר חשבון בנק של אדם מסוים כחשבון מוגבל, כך גם ההוצאה לפועל יכולה להגדיר אדם כ"מוגבל באמצעים"- בהמשך להגדרה כזו, ההוצאה לפועל עשויה גם להגביל שימוש בחשבונות בנק, על ידי הגדרת החייב כ"לקוח מוגבל מיוחד" ברישומי בנק ישראל. הדבר עשוי להוביל להטלת הגבלות, כמו כן, על השימוש של החייב בכרטיס אשראי. במצבים ניתן להמשיך הלאה, באמצעות לקיחת הלוואה למוגבלים בהוצאה לפועל.
התנהלות מחושבת – בחיים הפרטיים
התנהלות מחושבת בחיים הפרטיים, היא חיונית במצבי משבר כספי, זאת, הן עבור ההתנהלות השוטפת, בכדי שהמצב לא יידרדר והן בכדי להיחלץ מהמשבר בהדרגה. בין השאר, חשוב להבטיח שאתם מבינים את המונחים הבסיסיים ואת כל "האותיות הקטנות" שעשויות לעשות הבדל גדול. בואו ניקח כדוגמה את המונח "מסגרת אשראי" – האם מדובר בכרטיס האשראי? במינוס בעו"ש? במצבי משבר, אי הבנות קטנות לכאורה עלולות לגרום נזקים גדולים למדי. במקרה זה, "מסגרת אשראי" זה המונח (המבלבל מעט!) בו משתמשים בפועל לגבי המינוס המרבי, שאליו יכולים להיכנס בחשבון העו"ש. "מסגרת אשראי" הוא גם מונח אשר משמש לתיאור המכסימום שניתן לרכוש במצטבר בכרטיס האשראי (עד שהסכום מתאפס, עם ההורדה החודשית שלו מהעו"ש). יותר מדויק, אבל נראה שפחות בשימוש, המושג "מסגרת כרטיס אשראי". באופן רגיל, ניתן לפנות לסניף הבנק שלכם במידת הצורך ולבקש הגדלה של מסגרת האשראי. כמובן, בהתאם למצבכם ולגובה המסגרת הקיימת, הם עשויים שלא לאשר זאת.
התנהלות מחושבת – בהלוואות
אותה התנהלות מחושבת, צריכה להיות מיושמת גם לגבי לקיחת הלוואות כמובן. בין השאר, יש להכיר ולהבין מונחים כמו:
קרן וריבית – בדרך כלל, הלוואה בנויה כידוע משני רכיבים מרכזיים: הסכום שלווים מכונה בשם "קרן". על סכום זה יש לשלם למלווה את שכרו, בדמות ריבית על הקרן.
ריבית – למעשה, נושא הריבית מהווה גם נקודה קריטית וגם נושא רחב בפני עצמו. הריבית עשויה להיות מושפעת מגורמים רבים. ריבית ההלוואה עשויה להיקבע בין השאר על פי רמת הסיכון המוערכת במתן הלוואה לאדם מסוים. היא עשויה להיות מושפעת, גם מגובה הריבית במשק. בנושא זה תשמעו מונחים רבים, כמו ריבית נומינלית, ריבית ריאלית, ריבית פריים. מונח חשוב במיוחד בהקשר הלוואות, הוא ריבית אפקטיבית (או ״ריבית מתואמת״). מדובר על סכום הריבית שתשלמו בפועל על ההלוואה, תוך התחשבות בעמלות שונות ובמועדי החיוב.
"בטוחה" – מונח זה מתייחס לדבר מה, שמבטיח שאם החייב לא יעמוד בהחזר החוב, יהיה למלווה (שיהפוך אז ל"נושה") ממה להחזיר לעצמו את הסכום המדובר (בעזרת אותה "בטוחה"). מדובר למעשה על "שעבוד" והוא מתייחס לרוב לנכס של הלווה. משכנתא היא דוגמה, להלוואה עם שעבוד נכס (הנכס שנרכש עם סכום ההלוואה), לטובת המלווה.
ערבות – ערבים לחוב מהווים סוג של "בטוחה".
לוח סילוקין / שפיצר – מונחים שמתייחסים לטבלה, אשר מפרטת תנאי החזר של הלוואה מסוימת, לגבי החזר הקרן והריבית.
מה לבדוק בהלוואה
לפני החלטה על לקיחת הלוואה, חשוב לבדוק לגבי מגוון נקודות מפתח. ראשית, ישנו כמובן סכום ההלוואה או הקרן. אחר כך, משמעותית מאוד הריבית שתצטרכו לשלם. שאלה נוספת, מאוד קריטית, היא מה גובה ההחזר החודשי שאליו תתחייבו בפני המלווים. מובן שחשוב לוודא, שגם תוכלו לעמוד באותו החזר חודשי שבו מדובר. יש לבדוק ולשקול בנחת, כל פרט נוסף משמעותי, דוגמת שעבוד נכסים ספציפיים ומשמעות הדבר עבורכם. אם יש היבטים שאתם לא בטוחים לגביהם, עשוי להיות רעיון טוב לשכור יעוץ מקצועי, גם אם לא קל לכם לשלם עבורו כרגע.
מחזור הלוואה
לעתים, לוקחים הלוואה אחת בכדי לכסות הלוואה אחרת. תהליך זה, שמכונה מחזור הלוואה, מאפשר לסיים מצב שבו לא מסוגלים להתמודד עם תנאי החזר ההלוואה הישנה, שאליהם התחייבנו. לכן הוא מהווה אופציה חשובה נוספת, שכדאי לקחת בחשבון. עשויות להיות סיבות נוספות למחזר הלוואות וזה לא חייב להיות קשור בהסתבכויות כספיות, אלא אפילו להיפך. אם מצבכם הכספי דווקא השתפר, יהיה באפשרותכם למחזר הלוואה, בכדי לשלם מהר יותר ובסכומים יותר גדולים ובכך ליהנות מריבית נמוכה יותר.
חשיבה רחבה
בכל הנושא של התאוששות כספית וגם ספציפית הלוואות, יש פעמים רבות אפשרויות ושיטות שאנשים לא מנצלים, פשוט עקב חוסר מודעות. חשוב לחשוב על הדברים באופן רחב ולקבל עצות ממי שאפשר. כמובן, ייעוץ מקצועי כדאי בכל מקרה. לעתים, עומדות בפניכם אפשרויות מיוחדות, מתוקף נסיבות אישיות. למשל – היכולת לקבל הלוואה מהמעסיק. מעסיקים אמנם לא חייבים לתת הלוואות לעובדים, אבל מותר להם לעשות זאת. אם המעסיק מסכים, תנאי ההלוואה תלויים בהחלטתו וזה עשוי להיות נוח מאוד עבורכם. עוד דוגמה לנסיבות מיוחדות שעשויות להשפיע על הלוואות, אלה תנאים שמשתנים בגלל מצב כללי במדינה ובמשק. משבר כמו משבר הקורונה, עשוי להפוך אתכם לזכאים להלוואות כאלה ואחרות או להקלות כספיות בדברים מסוימים. כך שכדאי לפתוח אוזניים, להיות ערניים להזדמנויות, לשאול, לבדוק וכדומה.
