באופן שגרתי אנחנו רגילים לכך שנצטרך לפתע פתאום לרכוש מכשיר חשמלי או רהיט חדש, במקום הישן שהתקלקל. אבל מה עושים אם חס וחלילה הבית נפגע וגם התכולה שלו נפגעה? ההוצאות יכולות להגיע לעשרות ומאות אלפי שקלים – נזק שיכול להיות קטסטרופלי.
כאן בדיוק נכנס תפקידו של ביטוח תכולת הדירה. מה זה אומר? מה ניתן לבטח ומה אינו כלול בביטוח? מתי כדאי לרכוש ביטוח כזה? כל הפרטים – בכתבה הבאה.
מהו ביטוח תכולת דירה?
כפי שאפשר להסיק משמו, ביטוח של תכולת הדירה תפקידו לבטח את החפצים שנמצאים בתוך הדירה עצמה. זאת בניגוד לביטוח מבנה, למשל (ניגע מעט בנושא בהמשך).
ביטוח התכולה מתייחס לסוגים השונים של התכולה שיש בבית. החלק הבסיסי והמובן מאליו הוא כמובן החפצים הפרקטיים – כמו הריהוט הבסיסי ומכשירי החשמל הבסיסיים שאי אפשר לחיות בלעדיהם. אך ביטוח התכולה כולל בתוכו גם התייחסות למרכיבים נוספים כמו תכשיטים ויצירות אומנות, ואף כלי אוכל וכלי כסף יקרים, פריטי אספנות וכדומה.
באילו סיטואציות ניתן להפעיל את הביטוח?
ביטוח התכולה מתייחס למצבים שבהם חלק או כל התכולה המבוטחת נפגעה. זה כמובן כולל קשת רחבה של סיטואציות, שביניהן יש פריצה וגניבה, שריפה (נזקים כתוצאה מהאש ופעולות הכיבוי), הצפה (כתוצאה משיטפון או מנזקים לצנרת החיצונית או הפנימית), פיצוץ, רעידת אדמה וכדומה. הפעלת הביטוח נעשית בהתאם לנזק שנגרם בפועל, וכך גם גובה הפיצוי או התשלומים.
ביטוח תכולה מתייחס אך ורק לחפצים ולרכוש שנמצא בתוך הנכס. זאת בניגוד לביטוח מבנה, שהמטרה שלו היא לבטח את הנכס עצמו – כלומר רק את המבנה עצמו, ללא התייחסות לכל מה שנמצא בתוכו.
למשל בסיטואציה שבה יש פיצוץ בצנרת שגורמת לשיטפון – ביטוח המבנה הוא זה שיסייע בתיקון הצנרת והנזקים שנגרמו למבנה (כמו ייבוש והחלפת הריצוף, תיקוני טיח וכו'). ולעומת זאת ביטוח התכולה הוא זה שיפצה בגין נזקים שקרו לרכוש – פגיעה בארונות או ברהיטים אחרים, במכשירי החשמל וכו'.
כמובן שפוליסת ביטוח טובה ומתאימה היא חיונית כדי לצמצם את הנזקים וההפסדים ככל הניתן, כדי למנוע את הצורך בלקיחת הלוואה חוץ בנקאית או הגדלת מסגרת האשראי כדי לשאת בנזקים ובעלויות.
למי כדאי לרכוש ביטוח תכולת דירה?
אם נעשה סקר ברחוב, נגלה שהרבה אנשים בטוחים שביטוח תכולת הדירה הוא חלק מביטוח המבנה, או שביטוח התכולה רלוונטי רק במידה ויש ביטוח מבנה. אך ההיפך הוא הנכון – דווקא ההפרדה בין שני סוגי הביטוחים הללו מאפשרת לכם לרכוש רק את הפוליסה המתאימה לכם ביותר. המשמעות הכי חשובה היא שגם אנשים שרק שוכרים את הנכס יכולים לרכוש ביטוח תכולה – כדי לשמור על הערך של החפצים והרכוש.
למעשה השאלה החשובה ביותר היא מהו שווי הרכוש שלכם. באופן טבעי, לאנשים צעירים בתחילת דרכם יש רכוש מועט כאשר השווי שלו נמוך בדרך כלל. אין כל כך טעם ברכישת ביטוח תכולה בעבור כמה רהיטים יד שנייה ומוצרי חשמל זולים. אך ככל שמתקדמים בחיים אנו צוברים רכוש – ואז בהחלט יש היגיון רב ברכישת ביטוח תכולה.
חשוב כמובן להדגיש כי ביטוח תכולה מתייחס לסיטואציות מאוד ספציפיות, והוא אינו מחליף ביטוח על תיקון של מכשירי חשמל לדוגמה.
לא בטוחים האם כדאי לכם לרכוש ביטוח תכולה? אנחנו ממליצים להתייעץ עם סוכן ביטוח, שיסייע לכם להבין מה יהיו העלויות ומה יהיה גובה הכיסוי של הפוליסות השונות. בהתאם תוכלו להבין האם זהו סוג הביטוח שדרוש לכם.
אילו פריטים מכוסים ואילו לא?
כמו כל סוג של ביטוח, גם בביטוח תכולה יש הגדרות מאוד ספציפיות לסוג הפריטים והרכוש שמכוסים בפוליסה, ולעומתם לפריטים שהפוליסה אינה מכסה. וכמובן שהדבר מעט משתנה בין פוליסה לפוליסה – ולכן אנחנו תמיד ממליצים לבחון כל מקרה לגופו לפני שמקבלים את ההחלטה.
אך באופן עקרוני, ביטוח התכולה מתייחס לרכוש שנמצא בתוך המבנה. המשמעות היא שהביטוח לא יכסה חפצים שנמצאים מחוץ לבית, למשל אופניים שקשורים ברחוב. כנ"ל גם לגבי כלי רכב, כלי שיט וכדומה.
מנגד, רכוש כמו מכשירי חשמל, כלי נגינה, ריהוט, יצירות אומנות, תכשיטים וכו' – הם דברים שניתן לבטח ולכלול בפוליסה.
חשוב מאוד לדעת שגם בקטגוריות הללו יש סייגים, כאשר בעבור סוגים שונים של רכוש ניתן לקבל כיסוי מוגבל בלבד. לרוב מדובר ברכוש כמו כסף מזומן, תכשיטים, יצירות אומנות וכדומה.
מאחר וביטוח התכולה הוא ביטוח ספציפי מאוד שמתייחס לרכוש הספציפי שלכם, חשוב מאוד לבדוק את הפוליסה ואת המשמעות שלה לגבי הרכוש שאתם מעוניינים לבטח.
כמה זה עולה?
העלויות של כל פוליסת ביטוח נגזרות הן מסוג הביטוח והעלויות הבסיסיות בענף, והן מהמאפיינים הספציפיים שלכם. כדי לרכוש ביטוח תכולה, חברת הביטוח תשלח שמאי שתפקידו לבצע את הרישום וההערכה של שווי הרכוש שברשותכם. לתיעוד הזה יש חלק חשוב בקביעת מחיר הפוליסה, ובמידה ותזדקקו לכך בהמשך – יהיה לו תפקיד חשוב בקביעת גובה הפיצוי.
במידה ויש ברשותכם קבלות ותיעוד של הרכישות – הדבר יסייע מאוד על קביעת השווי והערך של התכולה.
מלבד זאת, מחיר הפוליסה נגזר ממאפיינים שונים של הנכס עצמו. למשל אם הנכס נמצא באזור ש"מועד לפורענות" – כלומר אזור שיש בו מספר גבוה של פריצות, אם מדובר בדירת קרקע וכו' – מחיר הפוליסה יהיה גבוה יותר. לעומת זאת, דירה בקומה גבוהה תזכה למחיר נמוך יותר, בגלל שהסיכון עצמו נמוך יותר.
וכמובן שאמצעי מיגון כמו סורגים, מערכות אזעקה וכו' – מוזילים את עלות הפוליסה.
מהן האלטרנטיבות?
רכישת ביטוח תכולה היא לא דבר שמתאים לכל אחד, ובאופן טבעי לא כולם מעוניינים בכך. האלטרנטיבה הטובה ביותר היא כמובן להקים קרנות חיסכון אשר יוכלו לשמש אתכם במידה ותזדקקו לכך. יש לקחת בחשבון כי ברגע האמת יכול להיות שתזדקקו גם ללקיחת הלוואה חוץ בנקאית לצורך כיסוי ההוצאות.
