פוליסות ביטוח הן אחד הכלים המרכזיים המסייעים לנו להתמודד עם סיכוני החיים השונים. התשלומים הקבועים שאנו מעבירים לחברת הביטוח הם למעשה השקעה שתחזיר את עצמה בעתיד, בדיוק ברגע שנזדקק לה. אך בתקופה מורכבת של משבר כלכלי עולמי, עולה שאלה חשובה מאוד – כיצד נוכל להוזיל את עלויות הביטוחים. שאלה זו היא הזדמנות מצוינת לסקור את התיק הביטוחי שלנו, להבין מה הוא כולל, וכיצד נוכל להתאים אותו למצב האישי העדכני שלנו.
סוגי הביטוחים הקיימים היום
לפני שנתחיל לדון בבדיקת התיק הביטוחי שלנו, כדאי להכיר היטב את כל סוגי הביטוח העומדים לרשותכם כיום:
- ביטוח פנסיוני: הפקדה לקרן פנסיה נחשבת היום לאחד מביטוחי החובה החלים על כל אזרח, שכיר ועצמאי כאחד. קרן הפנסיה היא מעין ביטוח המאפשר לנו לקבל קצבה חודשית (בדרך כלל) כאשר נחדל להיות עובדים בעלי משכורת קבועה.
- ביטוח חיים: מטרתה של פוליסת ביטוח חיים היא לוודא שהקרובים של בעל הפוליסה יוכלו להמשיך להתפרנס בכבוד גם במקרה של פטירתו. במקרה כזה, ניתן להגדיר סכום חד-פעמי שהמוטבים יקבלו, או לקבוע קצבה קבועה, על פי העדפת בעל הפוליסה.
- ביטוח בריאות: כל אזרח בישראל חייב להיות משויך לקופת חולים. קופת החולים נועדה לספק את כל צורכי הבריאות של האדם, אך לעיתים ייתכן כי תרופה מסוימת או טיפול מסוים לא ייכללו בסל של הקופה. במקרים אלו, האדם עלול יידרש לתשלומים גבוהים מאוד כדי להשיג את הטיפול שהוא זקוק לו. ביטוח בריאות יכול לסייע למבוטח במקרים אלו, ולעיתים אף מציע פיצויים בהתאם לתנאי הפוליסה.
- ביטוח אובדן כושר עבודה: ביטוח זה, שלפעמים נעשה כחלק מביטוח חיים, נועד לספק מענה במקרה שבו האדם איבד את כושר העבודה שלו ואינו מסוגל לפרנס את עצמו ואת משפחתו. גם כאן ניתן להגדיר קצבה חודשית או לבחור בסכום חד-פעמי שיתקבל בעת מימוש הפוליסה.
- ביטוח משכנתא: כיום, ביטוח משכנתא הוא לעיתים קרובות תנאי הכרחי שהבנק מבקש מהלווה לשם קבלת המשכנתא או הלוואות למעוטי יכולת. מטרת הבנק היא לוודא שההלוואה אכן תוחזר אליו, כך או אחרת. במסגרת ביטוח זה יידרש ביטוח חיים וגם ביטוח מבנה, שכן הבנק משקיע למעשה בבית שאותו הלווה רוכש.
- ביטוח רכוש: ביטוח רכוש נדרש לרוב כאשר יש ברשותכם חפצים יקרי ערך. לשם כך נדרשת לעיתים קרובות הערכת שווי שתאפשר לקבוע את היקף הפוליסה הנדרשת.
צעד ראשון – בודקים איזה ביטוחים יש לכם
כעת, כאשר ברור אילו ביטוחים קיימים, חשוב להבין מה המצב הביטוחי שלכם נכון להיום. במסגרת סקירה זו, שימו לה לנקודות הבאות:
- אילו סוגי ביטוחים יש לכם: בשלב הראשון, בידקו אלו סוגי ביטוח רשומים על שמכם. בררו האם אתם אכן זקוקים לביטוחים הללו, ודאו שאתם מבינים היטב את תנאי הפוליסה ובדקו אם ישנם ביטוחים חשובים החסרים לכם.
- תשלום חודשי ודמי ניהול: בשלב הבא, בדקו מהו התשלום החודשי שאתם משלמים במסגרת הפוליסה ומהם דמי הניהול. אם אתם מגלים כי הסכומים הללו גבוהים מדי עבורכם, נסו לקבוע סכום יעד חודשי שיתאים למצב הכלכלי שלכם.
- האם יש לכם ביטוחים כפולים? אחרי שבדקתם היטב את הפוליסות השונות ואת התנאים שלהן, ודאו כי אין ברשותכם ביטוחים כפולים. במקרים רבים, גם אם יש לכם ביטוח כפול בתחום מסוים תוכלו בכל מקרה לממש רק פוליסה אחת.
שלב הסקירה הראשונית הזאת חשוב מאוד, בייחוד אם הוא נעשה במסגרת בדיקה להוזלת עלויות. לכן, בעת הצורך מומלץ להתייעץ עם חברה המתמחה בתחום זה.
צעד שני – הגדרת צרכים
כעת, כשיש בידיכם תמונה מלאה של התיק הביטוחי העדכני שלכם, עליכם לשאול את עצמכם אם ביטוחים אלו אכן עונים על הצרכים שלכם. לשם כך יש להתחשב בפרמטרים הבאים:
- גיל: ישנם ביטוחים, כגון קרן פנסיה, הנדרשים כבר מגיל צעיר, אך ביטוחים אחרים עשויים להתאים לגיל מבוגר יותר. בכל מקרה, בעת בחירת פוליסה, מומלץ להתחשב לא רק בעתיד הנראה לעין, אלא לתכנן גם לטווח ארוך.
- מצב בריאותי: ביטוח בריאות נדרש בכל גיל, אך חשוב להתאים אותו לצרכים הבריאותיים של המבוטח.
- מצב משפחתי: רצוי כי הבחירה בפוליסת הביטוח תתחשב גם בצרכים של המשפחה כולה, על מנת שתוכל לעמוד לרשות בני המשפחה בעת הצורך.
- הכנסה חודשית: כדי שהביטוח לא יכביד על ההוצאות המשפחתיות, יש לקחת בחשבון את סכום ההכנסה החודשית של המשפחה.
- רכוש קיים: ביטוח רכוש עשוי להידרש במקרים שבהם לרשות המשפחה עומד רכוש יקר ערך או אם בבעלותם בתים המחייבים ביטוח מבנה.
סקר שוק ומעקב שוטף
אחרי שביצעתם את עבודת התחקיר הראשונית, וכבר ברור לכם בדיוק אילו ביטוחים נחוצים לכם, תוכלו להתחיל בביצוע סקר השוק. כדי שהסקר אכן יהיה יעיל עליכם להיות יסודיים ביותר, ולשם כך תוכלו להיעזר בכלים הבאים:
- קבלת מידע כתוב: נציגי השירות במוקדים של חברות הביטוח מציעים מידע רב על תוכניות הביטוח השונות. לא תמיד קל לזכור את כל המידע שנמסר לכם, ושיחה טלפונית אינה יכולה לכלול את כל הפרטים הקטנים. לכן, אם אתם מבררים מידע באשר לפוליסה מסוימת, בקשו לקבל בכתב את כל פרטי הפוליסה לפני שאתם חותמים עליה.
- השוואה ברורה: אחרי שריכזתם את כל המידע הדרוש לכם מספקי הביטוח השונים, מומלץ להכין טבלת השוואה מסודרת שתאפשר לכם לבחון את הביטוחים השונים ולהבין לעומק את ההבדלים ביניהם. בדיקה מעין זו גם תאפשר לכך לגלות אם חסר לכם מידע מסוים או אם יש פרמטרים או ניסוחים שאינם בהירים לכם.
- תיעוד: מלבד השוואה בין התוכניות השונות, חשוב מאוד לשמור על תיעוד מדויק. בדקו את התשלומים החודשיים שלכם, ודאו שאין פערים לעומת מה שהובטח בפוליסה. ושימו לב למכתבים ולעדכונים שאתם מקבלים מחברת הביטוח. בכל מקרה של נושא או עניין לא ברורים, מומלץ לפנות לחברת הביטוח, ובמקרה הצורך אף להתייעץ עם חברה חיצונית המתמחה בתחום זה.
