במדינת ישראל, קופות גמל נחשבות כבר שנים ארוכות לאפיק השקעה איכותי במיוחד, המעניק לחוסכים מסלולי השקעה מגוונים, דרגות סיכון שונות בהתאם לצורך ולתקציב, מעבר קל בין אפיקי השקעה שונים ומעל הכל – שקט נפשי. אל היתרונות הללו חבר יתרון נוסף, הקשור לתיקון משמעותי שנעשה בחוק – תיקון 190.
זקוקים לשירותיה של חברת הלוואות ארוכת טווח או הלוואות אקספרס אך רוצים לבדוק האם מוטב להתחיל בתהליך חיסכון באמצעות קופת גמל? מעוניינים להבין מהי קופת גמל, מדוע אפיק ההשקעה הזה אטרקטיבי ומה הוא טומן בחובו?
הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על קופות גמל ותיקון 190, כך שתוכלו לקבל החלטה מושכלת ונבונה.
לפני הכל: הכירו את קופות הגמל
אם אתם מעוניינים לחסוך את כספכם והתחלתם לברר מהן האפשרויות העומדות לרשותכם, וודאי הבחנתם שיש שלל אפשרויות לחיסכון – אך האם לקחתם בחשבון שחיסכון פנסיוני הוא אפשרות מצוינת שתאפשר לכם למשוך את הכסף באופן מיידי? אם עד עתה נאלצנו להמתין עשרות שנים עד לפקיעת מועד החיסכון ועד שהוא עמד לרשותנו, הרי שהיום יכולים ישראלים רבים ליהנות מקופות גמל המאפשר להם למשוך את הכסף הנחסך בכל זמן שירצו. עבור אלו מכם שרוצים לחסוך כל הדרך עד הגמלאות, דעו כי קופת גמל היא תחליף איכותי לאפיקי חיסכון אחרים ונחשבת לאחת המובילות שבהן.
קופת גמל לעומת השקעות נוספות
מדוע קופת גמל נחשבת למסלול השקעה אטרקטיבי כל כך? זאת הודות לשילוב בין מספר גורמים. ראשית, דמי הניהול של קופת גמל נחשבים לנמוכים באופן יחסי. ככל שהאדם מתבגר, הנקודה הזו הופכת למשמעותית מאוד – שכן דמי ניהול נמוכים עדיפים לאין ערוך על פני תשואה גבוהה, אך כזו הטומנת בחובה סיכון גבוה.
דמי הניהול בקופות גמל מתחלקים לשני סוגים. הראשון הוא על סמך תיקון 190 אודותיו נרחיב מיד, במסגרתו, בין השאר, דמי הניהול הופחתו באופן משמעותי, כך שהממוצע עומד כיום על 0.6%. הסוג הנוסף של דמי הניהול חל על הפקדת כספים. במקרה זה, דמי הניהול יעמדו על שיעור של 4% מקסימום מסכום ההפקדה – זאת בהשוואה לפוליסות חיסכון אחרות, ששיעורן עומד על כמעט כפול מקופות גמל.
בהקשר זה חשוב לציין כי גובה דמי הניהול ניתנים למיקוח – אל תתביישו לעשות זאת, שכן מדובר בהפרשים משמעותיים שעשויים לחסוך לכם המון כסף. לנציגי ההשקעות השונים יש יכולת תמרון והם יכולים להעניק לכם הנחה משמעותית. במידה ואתם לא מצליחים לעשות זאת, מומלץ לערוך השוואת מחירים ולבדוק בקופות גמל נוספות. מלבד דמי הניהול, לא יהיו לכם הוצאות נוספות – לא על קנייה ומכירת ניירות ערך, לא עמלות שונות ולא הוצאות נוספות מכל סוג שהוא.
כיצד תיקון 190 הופך את החיסכון ליוקרתי יותר?
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה נכנס לתוקף בשנת 2012, במטרה לאפשר לכל אדם להשקיע בקופת גמל לטובת חסכון עתידי – בקלות יתרה. אם עד אז קופות הגמל השונות נחשבו לאפיק השקעה אטרקטיבי, הרי שתיקון 190 הפך את אפיק ההשקעה הזה לאטרקטיבי מתמיד – מדוע? ראשית, חשוב לדעת כי בקופות גמל הכספים מנוהלים על ידי מנהלי השקעות מומחים, במטרה להוביל לתשואות הגבוהות ביותר עבור כל משקיע להגדלת שווי החיסכון. במסגרת תיקון 190, ניתנות לכל משקיע שורה של הטבות מס. יתרון נוסף הוא דמי ניהול מופחתים – מרכיב חשוב מאוד שחוסך לא מעט עבור המשקיעים השונים. יתרון משמעותי נוסף הוא תמהיל ההשקעה. תיקון 190 מאפשר לכל משקיע ולכל מנהל השקעות לבחור תמהיל השקעה מגוון לבחירתו, הכולל בתוכו גם הנפקות, ניירות לא סחירים וגם ניירות ערך מהארץ ומהעולם.
נזילות החסכון – יתרון משמעותי
היתרונות שמנינו לעיל רלוונטיות לכל אזרח ישראלי הבוחר לחסוך את כספו באמצעות קופת גמל – אך אם חציתם את גיל 60, הרי שמתווסף למרכיבים הללו יתרון נוסף ומשמעותי מאין כמוהו: נזילות החסכונות. עבור בני הגיל השלישי בישראל, מדובר בבשורה של ממש. אין צורך לחכות שנים ארוכות כדי ליהנות מהחיסכון היקר, אלא אפשר ליהנות ממנו לפי דרישתכם ובקשתכם, גם אם ברצונכם לפדות את הכספים כולם בבת אחת. באופן זה, יצר תיקון 190 אפיק השקעה הנחשב היום לאחד המשתלמים שיש בישראל – גם הטבות במיסוי, גם דמי ניהול מופחתים וגם חיסכון נזיל.
שוקלים להתחיל לחסוך בקופת גמל? חשוב שתדעו
- משיכת הכסף – את הכסף ניתן למשוך בתנאים מסוימים. ראשית, כפי שהוזכר לעיל, גילו של המשקיע חייב להיות מעל ל-60. נוסף לכך, מקורו של הכסף חייב להיות מקופת גמל. כמו כן, על המשקיע להביא אסמכתא לכך שקצבתו החודשית שלו עומדת על 4,400 ש"ח לפחות. אם המשקיע עומד בתנאים הללו, אזי כספי החיסכון יתקבלו בתוך מספר ימים בלבד.
- פרטי ההטבות תיקון 190 – מעוניינים בפירוט ההטבות הניתנות במסגרת תיקון 190? הנה הם, על קצה המזלג: סעיף הפטור ממס מתקבל רק במקרה שאין משיכה מהקצבה והיא נשמרת בשלמותה. במקרה של משיכת הכסף, המס היחיד שתשלמו יהיה מס רווח הון וגם הוא מופחת ועומד על 15% מס על הרווחים (ולא 25% כמו בד"כ). במידה ותחליטו להעביר את הכספים למסלול השקעות שונה או מקופת גמל אחת לשנייה, מכל סיבה שהיא, תוכלו לעשות זאת בקלות מבלי לשלם מס.
- במקרה של פטירה – במקרה, חלילה, של פטירת המשקיע לפני גיל 75, יורשיו החוקיים יקבלו פטור מלא ממס עבור הסכום שנחסך עד לפטירתו. במקרה בו המשקיע חצה את גיל 75 ונפטר אחריו, היורשים מחליפים אותו באופן חוקי – מס רווח הון במקרה של משיכה יעמוד על 15% ובמקרה של חיסכון לקצבה, הם יקבלו פטור ממלא ממס.
