יש תחומים בחיים כמו חיסכון פנסיוני שהם כל כך חשובים לעתיד שלנו, אך רוב האנשים מעדיפים להימנע ככל האפשר מהטיפול בהם ויש לזה סיבות רבות. חלק מהקושי הוא המעקב אחר החסכונות השונים, וכתוצאה מכך יש היום כמות לא מבוטלת של חסכונות, קרנות פנסיה וקופות גמל "אבודים". איך זה קורה? כיצד תוכלו לאתר את הכספים הללו ולנהל טוב יותר את החסכונות שלכם? כל זאת ועוד במאמר הבא.
כיצד חסכונות הולכים לאיבוד?
אדם פרטי יכול לנהל כמה סוגים שונים של חסכונות, ביניהם תוכניות חיסכון דרך הבנק, חיסכון בקרנות השתלמות, קרנות גמל, קרנות פנסיה, רכיבי חיסכון בביטוחים שונים וכדומה. כל עוד החיסכון שמתנהל הוא קצר טווח, הרבה יותר קל לנו לעקוב אחריו ולמשוך את הכסף שלנו. אך חסכונות ארוכי טווח כמו חיסכון פנסיוני הוא חיסכון מורכב הרבה יותר ולכן גם הטיפול בו מורכב יותר, במיוחד למי שאינו בקיא בתחום.
החוק במדינת ישראל מחייב כל עובד להפריש כספים לקרן פנסיה, וישנם מקומות עבודה שמאפשרים לעובדים להפקיד כספים בקרנות השתלמות, אך עובדים רבים כלל אינם מודעים לזכויותיהם ולהימצאות של החסכונות הללו. פעמים רבות כאשר אדם עובר ממקום עבודה אחד לאחר הוא לא יודע שעליו לבצע צעדים אקטיביים בניהול קרן הפנסיה שלו. לעיתים כאשר אנשים עוברים דירה הם שוכחים לעדכן את כתובתם, וכך מכתבים המעדכנים על תוכנית החיסכון, קרן ההשתלמות או הפנסיה לא מגיעים ליעדם.
כל האלמנטים הללו הובילו לכך שיש היום הרבה חסכונות שנחשבים "לא פעילים", כלומר שלא הופקדו כספים ובעל החיסכון לא ביצע פעולות כלשהן בחשבון במשך חודשים ארוכים. בעל החיסכון כמובן זכאי לקבל את כספו למרות הזמן הרב שחלף, וזה מוביל אותנו לשלב הבא – איתור החסכונות.
כיצד מאתרים חסכונות אבודים?
מדינת ישראל מודעת היטב לבעיה הזו, וכדי לסייע לאזרחים הוקמה מערכת מידע אינטרנטית שמאפשרת לכל אדם לבדוק בקלות ובחינם האם יש לו חסכונות אבודים. כל המידע הזה מרוכז באתר שנקרא "הר הכסף", אליו יכול לגשת כל אזרח במדינת ישראל. בעזרת הזנת מספר פרטים אישיים תוכלו לבדוק האם יש על שמכם חסכונות פנסיוניים, פוליסות ביטוח וחשבונות בנק לא פעילים. ניתן להשתמש בכלי הזה גם כדי לבדוק את הנתונים לגבי קרוב משפחה שנפטר, על מנת לקבל את הכספים שמגיעים לקרובי המשפחה.
כאמור מנוע החיפוש הזה מספק את המידע בחינם, אך כדי לשמור על הפרטיות של כל אדם המנוע מציין רק את הימצאותם של החסכונות השונים מבלי לציין כמה כסף קיים בהם. מנוע החיפוש מציג רק נתונים עבור חסכונות לא פעילים, כלומר כאלו שלא בוצעו בהם פעולת במשך פרק זמן מסוים, כך שלא תראו שם נתונים לגבי חשבון הבנק הפעיל או קרן הפנסיה אליה המעביד הנוכחי מפריש כספים.
מתי כדאי לבצע איתור חסכונות?
מאחר והשימוש בהר הכסף הוא בחינם, אנחנו ממליצים לכל אדם לגשת ולבדוק האם יש ברשותו חסכונות אבודים. זהו אחד הצעדים החשובים בניהול הכספים והחסכונות שלכם, גם במסגרת התנהלות כלכלית נכונה וגם כדאגה לעתידכם.
במידה ואתם מטפלים בעיזבון של קרוב משפחה שנפטר חס וחלילה, הר הכסף הוא אחד הכלים שיעזור לכם להבין מהו היקף הרכוש כך שהמשפחה הקרובה תוכל לקבל את הכספים שמגיעים לה על פי חוק ועל פי הצוואה.
מה כדאי לעשות עם החסכונות האבודים?
זוהי שאלה נהדרת והתשובה עליה מורכבת ותלויה בכמה וכמה משתנים. בראש ובראשונה חשוב לבצע רישום מסודר של כל החסכונות והחשבונות הלא פעילים, על מנת שתוכלו לפנות אל הגופים הרלוונטיים ולקבל פרטים נוספים – באיזה חיסכון מדובר? כמה כסף מופקד? האם אתם זכאים למשוך את הכסף כבר בשלב זה, או רק בגיל הפנסיה? האם ישנן זכויות נוספות שנלוות לחיסכון?
ישנם מקרים שבהם תוכנית החיסכון ה"אבודה" מציעה תנאים לא משתלמים ואז כדאי לבחון את האפשרות למשוך את הכספים ולהשקיע אותם במקום אחר. לעומת זאת ישנם מקרים שבהם דווקא תוכניות פנסיה וותיקות מציעות תנאים טובים יותר ממה שניתן לקבל היום, וכדאי לבדוק האם אפשר "להחיות" את קרן הפנסיה. לא פעם יש צורך להפקיד כספים רטרואקטיבית כדי ליהנות מהזכויות של הקרן, וכדאי לבחון את יתרונות הקרן לעומת העלות של לקיחת הלוואה חוץ בנקאית כדי לגשר על הפער.
תמיד כיף לגלות שיש לנו יותר כסף ממה שחשבנו, והדחף הראשוני הוא להתייחס לכסף הזה בתור בונוס שאפשר לנצל למטרות כמו חופשה או קנייה משמעותית, שלא היינו עושים במצב אחר. אבל רגע לפני, כדאי לעצור ולחשוב – האם זהו באמת השימוש הטוב ביותר לכסף הזה? כסף שעבדתם קשה בשבילו, שטרחתם והפקדתם בחיסכון כדי להבטיח את העתיד הכלכלי שלכם. בעבור הוצאות "אקסטרה" כמו חופשה כדאי לחסוך בנפרד בחיסכון ייעודי או להיעזר באפשרות של אשראי חוץ בנקאי , ואת החסכונות ארוכי הטווח לשמור לעתיד.
כיצד לנהל את החסכונות בצורה חכמה?
הר הכסף הוא יוזמה נהדרת של מדינת ישראל, אך זהו רק צעד אחד בדרך להתנהלות כלכלית נכונה. קבלת החלטות לגבי חסכונות וביטוחים שונים היא לא החלטה קלה. ישנם אנשים שבוחרים לחקור את הנושא לעומק אך לא לכולנו זה מתאים – וזה בסדר. בדיוק בשביל זה ישנן חברות ואנשי מקצוע המתמחות בייעוץ ביטוחי ופנסיוני, שיעזרו לכם לעשות סדר ולבחור את מסלולי הביטוח והחיסכון המתאימים והמשתלמים ביותר עבורכם. ישנן חברות אשר מציעות מענה מקיף שכולל גם הלוואה חוץ בנקאית, יועצי השקעות וכדומה.
מלבד פנייה לאנשי המקצוע יש גם דברים שתוכלו לעשות בעצמכם כמו מעקב ורישום של החסכונות והביטוחים השונים, רישום של החזר ההלוואה במידה וקיבלתם הלוואות, וכמובן פנייה אל מחלקת כוח אדם כדי לברר את זכויותיכם במקום העבודה.
