רבים רואים בפתיחת תכנית חיסכון כפעולה אשר מתבצעת תוך תשקיף עתידי, במטרה להניח מדי חודש סכום כסף קטן ביחס לתקציב החודשי, שיצטבר לסכום גדול יותר אשר יאפשר שימוש עתידי, לרכישות רחבות היקף ולמטרות אחרות.
ניתן גם להניח בתכנית חיסכון סכום כסף קיים שהתקבל, דוגמת מתנה, ירושה, כספי פיצויים, כספי ביטוח וכדומה, במטרה שלא לגלגל אותם לשימוש מידי בתקציב השוטף.
במדינת ישראל, שהיא מדינה מערבית ויצרנית הנשענת על כח עבודה, רבות מתכניות החיסכון מיועדות לסייע בשמירה על רמת החיים בגיל פרישה, בין אם מדובר בתכניות חיסכון פנסיוניות וקופות גמל, ובין אם בתכניות חיסכון עצמאיות המיועדות למטרה זו.
חשוב לזכור: כסף הוא מוצר אשר שווה כסף- וכשם שמינוס בבנק נושא בחובו תשלום ריביות, כך על כסף המונח בתכנית חיסכון מיועד להניב ריבית ותשואה לטובת בעליו.
הריביות במשק הן בגין אשראי והן בגין חיסכון נקבעות על ידי בנק ישראל ומהוות את הבסיס, כאשר על אלה נוסף רכיב הרווחיות של הבנק והגורמים הפיננסיים האחרים. שנת 2021- כתשעה חודשים לתוך משבר הקורונה הבריאותי והכלכלי, הריביות במשק צנחו ומשקפות את הריביות הנמוכות ביותר שראה המשק הישראלי בעשור האחרון. ענף המשכנתאות פורח בזכות זאת, ואילו תחום תכניות החיסכון אשר מספק על פניו לבעלי ההון תשואה מינימלית וחסרת משמעות בגין כספם- טומן בחובו הפסד בן 2.9%-3% מדי שנה.
האם קיימת תכנית חיסכון עם ריבית גבוהה?
בהשוואה בין הבנקים השונים נגלה שיפור קל בתנאי תכנית החיסכון ובריביות הניתנות בגינה- וזאת בהתאם לאיכות הלקוח בעבור הבנק ולסכום אשר מופקד בחיסכון. יחד עם זאת, המגמה למתן ריביות נמוכות כאמור מושפע מפרמטרים רבים במשק, ובעיקרם ריבית בנק ישראל (וריבית הפריים שהיא נגזרת ש לריבית בנק ישראל+ 1/2%) , מה שלא מאפשר לייצר שינוי מהותי ולמתן תכנית חיסכון אטרקטיבית. תכנית חיסכון בבנק היא למעשה תכנית המיועדת למימון הבנק ואינה מספקת כל יתרון ללקוח.
על מנת להבטיח תכנית חיסכון עם ריבית גבוהה יש לשקוע מעט בעולם התוכן הפיננסי, להכיר את האפשרויות השונות, הגורמים המורשים לנהל חסכונות וקרנות בישראל, את היבטי הסיכון והתשואות. אין צורך להפוך לכלכלן במשרה מלאה על מנת להצליח ולהגיע לרווחיות בתכניות החיסכון המשפחתיות, אולם כמו בכל תחום צרכנות אחר מומלץ להכיר מושגים בסיסיים, לבצע התאמה אישית ולהסתייע באנשי מקצוע מובילים.
מסלול חיסכון מנייתי
מסלול חיסכון מנייתי הוא מסלול בו הכסף המיועד לחיסכון מושקע, כולו או חלקו, במניות בבורסה, ובאמצעות ההשקעות הללו מייצר תשואות שאינן תלויות בריבית בנק ישראל, או אף בריבית אשר מציע הגורם מולו מתנהלת תכנית החיסכון.
ניתן לבחור להשקיע במסלול חיסכון מנייתי סולידי- השקעות בסיכון נמוך אשר גם מניבות תשואה נמוכה, או לחילופין בהשקעות במניות בעלות סיכון מוגבר, כאשר גם התשואות בגינן גבוהות ומשתלמות. מסלול חיסכון מנייתי הוא מסלול אשר מראה לאורך השנים תשואות יפות, ומהווה אפיק השקעה מבטיח לחוסכים, בכלל המסלולים.
החשש העיקרי מפני מסלול חיסכון מנייתי ובחירה בחיסכון נטול רווחיות ואף מפסיד בבנקים , הוא חשש מפני צניחת הבורסות ונפילת המניות בהן מושקע הכסף. יחד עם זאת בבחינה של מסלולי ההשקעות ונתוני הבורסה לאורך למעלה מעשור, נמצא כי מדובר במסלולים רווחיים לטווח הארוך, ומניות בבורסה גם כאשר חוות ירידה, נוטות להתאושש ולעלות.
חשוב לדעת כי ניהול נכון של המסלול מבטיח בחירה במניות בעלות פוטנציאל צמיחה ותשואה, כמו גם תכנון ויישום לטווח הארוך, כאשר בבחינה של תיקי מניות לאורך עשר ושנים ויותר ניתן לראות כי מדובר בסלול בעל אחוזי הצלחה אדירים ותשואות גבוהות. מסלול כזה מבדיל למעשה בין החוסכים הנשענים על פרי עמלם בלבד, ואף ממנים את הבנק, לבין החוסכים אשר מביאים את הכסף לעבוד עבורם, ומצליחים לייצר הכנסה קבועה ופאסיבית באמצעותו.
השוואה לכלכלת העולם
כלכלת ארה"ב היא הכלכלה החזקה והמובילה בעולם, כאשר בבחינה של מסלולי החיסכון בארה"ב ניתן לראות יתרון ברור של ציבור החוסכים אל עבר מסלולי החיסכון המנייתיים, התופסים 70% מפלח השוק, לעומת 30% בלבד במסלולי החיסכון הסולידיים. בישראל המצב הפוך, אולם לאורך השנים חלה מודעות גדולה יותר בקרב הציבור, באופן לדרך בה הכסף הקיים יכול לייצר כסף נוסף, ורבים מבקשים דווקא להתנסות במסלולים המנייתיים.
גם באירופה ניתן לראות העדפה ברורה של בעלי ההון לטובת מסלולי חיסכון המשקיעים בשוק ההון, לצד תשואות גבוהות שאלה מייצרים.
למעשה, גם מדינת ישראל מכירה בצורך להגדלת רווחיות הכסף באמצעות חיסכון במסלול מנייתי, וכספי החיסכון לפנסיה אשר מנוהלים כיום בחברות הביטוח, מושקעים אף הם במסלולים השונים להגדלת סכומי התשלום והקצבה בעת פרישה.
כלים מקצועיים וסיוע
חשוב לומר באופן ברור שאין בכל האמור לעיל להזמין בעלי הון חסרי ידע לשים את כספם על המזבח, וכי שוק המניות הוא שוק שמצריך ידע רב והבנה, בכדי לייצר ממנו רווחים ותשואות. כסף קיים המיועד לצרכי חיסכון אינו כספי הימורים, והשקעתו במסלול מנייתי מיועדת להבטיח תשואה מניבה מן הכסף, תוך הפחתה מקסימלית של רמת הסיכון.
הכלי הטוב ביותר כיום בשוק לחיסכון מניב במסלול מנייתי הוא באמצעות חברה פיננסית מובילה, וצוות מקצועי המכיר היטב את חוקי הפנסיה, המיסוי, שוק ההון ועולמות התוכן הפיננסיים. מומחה השקעות בכיר ובעל ידע לא ימהר למשוך את הכסף ולהשקיע אותו, ויעשה זאת תוך תכנון נכון, היכרות עם צרכי הלקוח ובשיתוף מלא עמו.
חיסכון פנסיוני
כל האמור לעיל נכון הן לגבי חיסכון עצמאי והן לגבי חיסכון פנסיוני, לרבות כזה אליו מופרשים כספי מעסיק וכספי העובד.
על פי חוק, העובד רשאי להחליט על חברת הביטוח והפיננסיים שתנהל את כספי החיסכון, כמו גם את המסלול המועדף עליו, או חלוקה של הכסף בין המסלולים השונים. ניתן להפיק מן המסלול המנייתי תשואה גם כאשר מדובר בכספי החיסכון לפנסיה, לקרן השתלמות ולקרנות גמל.
מעקב
חשוב לעבוד אל מול חברת הלוואות/בית השקעות אמינים, המשקפים יציבות פיננסית, לצד כלים מקצועיים מובילים. עם הפקדת הכסף לתכנית הרצויה, אין לשקוט על השמרים, וחשוב לבצע מעקב באופן חודשי אודות הנעשה עם הכסף, המגמות והתנודות בשוק.
חשוב לעבוד אל מול גורם מקצועי וזמין, אשר יעמיד כלים דיגיטליים לעדכנות, כמו גם יהווה כתובת לשאלות, מידע וביצוע שינויים במקרה הצורך.
חברת פיקסמן היא סוכנות ביטוח ופיננסיים מן המובילות בישראל, אשר לצד מוצרי ביטוח מעמידה לרשות לקוחותיה מגוון מוצרים פיננסיים, וצוות יועצי השקעות ופיננסיים ראשון בתחומו, אשר מסייע בהכוונה וייעוץ, בפתיחת תכניות חיסכון מניבות בתנאים אטרקטיביים, ובניהול תיקי השקעות ותכניות חיסכון מנייתיות בהתאמה מלאה לכל לקוח.
חברת פיקסמן היא גוף המורשה על ידי משרד האוצר בתחום ניהול תיקי השקעות, שוק ההון ופיננסיים, מספקת הלוואות לכל מטרה, משכנתאות, הלוואות ללימודים והלוואות רבות נוספות, ומסייעת ללקוחותיה באמצעות מעטפת שירותים פיננסיים מקיפה, המשלבת מקצועיות ועדכנות מקצועית לצד ראיה שירותית והצבת הלקוח במרכז.
2 תגובות
מעוניין לברר על חסכון מנייתי לטווח ארוך
תפנה אלינו לטל: *3984
סגור לתגובות.