הקמת תכנית חיסכון היא כלי המשקף דאגה לעתיד ותפיסה כלכלית אחראית. הניהול הכלכלי של משק הבית מצריך איזון בין הכנסות שוטפות להוצאות שוטפות, והיערכות להוצאות מיוחדות אשר אינן יכולות להיספג בתקציב החודשי.
בבחינה עתידית ניתן לזהות שני סוגים עיקריים של הוצאות:
הוצאות צפויות- אירועים דוגמת בר ובת מצווה, טיולים בחו"ל, נישואי ילד, שיפור דיור, רכב חדש, השכלה גבוהה והוצאות נוספות.
הוצאות בלתי צפויות- אירוע רפואי שאינו מכוסה במסגרות הביטוחיות, תשלום בגין תביעת נזיקין, שיפוץ הבית כתוצאה מנזק בלתי צפוי וכדומה.
ההתמודדות עם ההוצאות הללו לרוב תתקיים באמצעות כסף קיים אשר מונח בתכנית חיסכון, או לחילופין באמצעות נטילת הלוואה למימון ההוצאה החריגה. מבין השניים ובהיבט הכלכלי גרידא, מוטב לפתוח תכנית חיסכון משתלמת ובעלת תשואה, על פני ספיגת עלויות של ריבית בגין ההלוואה.
תוכניות חיסכון מומלצות
בבסיס תכנית החיסכון עומד הצורך להנחת כסף פנוי ולשמירתו ליום גשום. יחד עם זאת, כסף הוא מוצר בר יכולת לייצר כסף נוסף, ואין דין כסף המונח תחת המזרון ככסף השמור בתכנית חיסכון מניבה.
רבים מאמינים כי הבנקים הם הגורם המורשה ובעל הבלעדיות לטיפול בנושאים פיננסיים, לרבות הקמה ואחזקה של תכניות חיסכון. אלא שבפועל ניתן למצוא גופים פיננסיים רבים נוספים אשר מתחרים על לבו וכספו של הלקוח- מה שיוצר תחרותיות בריאה ומתן תנאים טובים ואטרקטיביים יותר לציבור.
תכניות החיסכון נחלקות לשתי קבוצות עיקריות:
תכנית חיסכון בבנק- בתכנית החיסכון בבנק הלקוח מניח סכום כסף קיים, או לחילופין מתחייב להפקדה חודשית, בתנאים הנקבעים על ידי הבנק וכוללים את הריבית אותה יעניק הבנק ללקוח בגין הכסף, נקודות היציאה מן התכנית, עמלות בגין ביצוע פעולות וכדומה. תכנית חיסכון בבנק היא תכנית בה הריבית היא נגזרת של ריבית בנק ישראל, העומדת כיום על 0.1%. כאשר האינפלציה דוהרת ועומדת על 3% בשנה משמעות הדבר היא הפסד גרידא של 2.9% מדי שנה מכספי החיסכון, בהם עושה שימוש הבנק למתן הלוואות ומגדיל את רווחיותו.
תכנית חיסכון במסלול מנייתי- תכנית חיסכון בה הכסף "עובד עבורנו", מושקע במניות ומייצר תשואה גבוהה באופן משמעותי ביחס לכל תכנית חיסכון אחרת. במטרה להגדיל את פוטנציאל הרווחיות ולמעט בסיכונים בתכניות אלו הכסף מפוזר על פני מניות רבות, מנוהל בזמן אמת ומגיב לשינויים במשק ומייצר רווחים ותשואות עבור בעליו.
רבים נרתעים ממסלול זה בשל החשש מסיכון של הכסף, אולם חשוב לדעת שבניהול נכון ולטווח הארוך, מדובר במסלול מניב בעל אחוזי הצלחה גבוהים במיוחד. במסלול המנייתי אין מניחים את הכסף על קרנות הצבי, ומדובר בנטילת סיכונים מבוקרת, על חלק מן הכסף הקיים בתכנית, ובהכוונה למניות בטוחות.
מי הגורמים דרכם ניתן לבחון תכניות חיסכון מומלצות במסלול חיסכון מנייתי
מאחר ותכנית חיסכון מנייתית מצריכה מלבד השמירה על הכסף גם את ניהולו והשקעתו, הגורמים המובילים בתחום הם בתי ההשקעות וסוכנויות ביטוח מורשות- כאשר אלה מעסיקים יועצי השקעות מובילים. בניהול תכנית החיסכון בסוכנות ביטוח ניתן לבחור בתכניות אשר משלבות רכיבים ביטוחיים לצד רכיבי חיסכון.
תכנית חיסכון במסלול מנייתי – יתרונות מובילים:
רמת הסיכון- הלקוח יוכל לבחור את רמת הסיכון, מתוך מגוון תכניות אפשריות המספקות תשואה אופטימלית ביחס להיקף, הסיכון, החל ממסלולים סולידיים במיוחד וכלה במסלולים ספקולטיביים להרפתקנים יותר.
גמישות- ניתן לבנות תכניות חיסכון מודולריות תוך גמישות מלאה, בחירה ושילוב בין מספר אפיקים באותה תכנית חיסכון ויצירת התאמה מלאה בין הלקוח וצרכיו לתכניות החיסכון האופציונליות.
שינויים במסלול ההשקעה- בתכניות החיסכון המנייתיות הלקוח אינו מחויב כלל ועיקר, ויכול לשנות את נתיב הכסף ומסלול ההשקעה בכל עת. המעברים מתבצעים ללא עלויות תפעוליות וללא קנסות.
נזילות הכסף- למרות שהכסף עובד במרץ ומייצר תשואה, בזכות העובדה שלא מתקיימת כל התחייבות של הלקוח, ניתן לפדות ולמשוך את הכסף בכל עת, בהודעה מראש ובכתב ותוך מספר ימי עסקים כמצוין בהסכם ההתקשרות.
הפקדות גמישות- אפשרות להפקדה של סכום כסף חד פעמי, הפקדת סכום קבועה מדי חודש או שילוב בין השניים.
מוצרים ביטוחיים- חיבור בין חיסכון עצמאי, חיסכון לפנסיה, קופות גמל והשתלמות ומוצרים ביטוחיים באותה תכנית, תוך מיצוי רכיב החיסכון במסלול המנייתי לתשואה מניבה אופטימלית.
מיסוי- ניהול המיסוי בתיק, תוך מיצוי מלא של זכויות הלקוח, בשקיפות ועל פי חוק, בכפוף לחוק מס רווחי הון, בגין הרווחים הריאליים בלבד ובניכוי המדד.
שקיפות- שקיפות מלאה המאפשרת ללקוח נגישות מלאה למידע אודות ההשקעה, מצב הכסף והתשואות, באמצעים דיגיטליים.
איך בוחרים חברה לניהול תכנית חיסכון
בתי ההשקעות וחברות הביטוח מחזרים אחרי הלקוחות, בעלי ההון הקיים והחוסכים סכום כסף קבוע מדי חודש, שכן התזרים הכספי הזה מייצר עבורם את החוסן הכלכלי שמאפשר יצירת מוצרים ושירותים פיננסיים ללקוחות החברה.
בהעמדה של סכומי כסף משמעותיים חשוב לבחור בחברה מקצועית ואמינה אשר תנהל את הכסף במקצועיות ותביא לתשואות מניבות ורווחים במהלך תקופת החיסכון.
בבחירה שלחברה יש לתת את הדעת על מספר פרמטרים:
חברה מורשית- יש לעבוד אל מול חברה מורשית בלבד, בעלת רישיון מטעם משרד האוצר.
דמי ניהול- דמי הניהול הם למעשה הרווח הלגיטימי של החברה בגין ניהול תכנית החיסכון וההשקעות. יחד עם זאת, דמי הניהול אינם קבועים, ומדובר במוצר סחיר הניתן למיקוח, וחשוב להשוות בין עלויות דמי הניהול בחברות השונות בבחירת גוף לניהול התכנית. דמי הניהול נקבעים באחוזים וסכום התשלום מושפע מהיקף ההשקעה ותקופת החיסכון.
אני מאמין- השקעות אינן מדע מדויק, ופתיחת תכנית חיסכון במסלול מנייתי מצריכה ניהול שוטף של ההשקעה. חשוב לבחון ולהכיר את שיטות העבודה והדרכי ההשקעה, לעבוד עם חברה אשר מאפשרת גמישות, פיצול מסלולי השקעה, נטילת סיכונים מבוקרת ולמעשה נוהגת בכספי הלקוח כבשלה.
הצלחות- בדומה לתחומי צרכנות אחרים, על אחת כמה וכמה בעולם הפיננסי, מומלץ לעבוד עם חברה וותיקה בעלת הצלחות מוכחות. ניתן לבקש להתרשם מתיקי חיסכון והשקעות אחרים (ללא חשיפת פרטי הלקוח כמובן), להתרשם מאופי ההשקעה ואחוזי התשואה, לאורך זמן.
מרחב השקעות- חשוב לעבוד אל מול סוכנות או חברה אשר אינם כפופים או מחויבים לגוף זה או אחר ומתנהלים תוך יצירת מרחב השקעות רחב ככל הניתן.
צוות מקצועי- בסופו של יום, ניהול השקעות הוא מקצוע מורכב המצריך ידע וניסיון, זיהוי הזדמנויות לצד דילוג מעל למשוכות הסיכונים, וחשוב לבחור בחברה אשר מעמידה לרשות לקוחותיה צוות רחב, מקצועי ומקיף אשר מכיר את עולם ההשקעות והפיננסיים ובעל רזומה של הצלחות בתחום.
חשוב לזכור: אין לחתום על מסמכים ולהעביר כספים תחת הסכמים הכוללים התחייבויות, עלויות יציאה וקנסות, עלויות תפעוליות דוגמת דמי פתיחת תיק ועלויות שינויים בתיק וכדומה.
סוכנות הביטוח פיקסמן היא סוכנות וותיקה המשלבת מוצרים פיננסיים לצד מוצרים ביטוחיים, ומתמחה בניהול תכניות חיסכון מומלצות ומשתלמות, במסלול מנייתי, בליווי מקצועי ואחראי.
כסוכנות ביטוח מובילה פיקסמן אינה מחויבת לחברת ביטוח כזו או אחרת, ומנהלת בכל רגע נתון משא ומתן להשגת התכניות הטובות ביותר עבור לקוחותיה, הן בענף הביטוח והן בענף הפיננסיים.
החברה מעמידה לרשות לקוחותיה הרבים צוות מקצועי ומוביל של יועצי השקעות ופיננסיים, המכוון ומייעץ בבניית תמהיל התכנית וניתוב מסלולי הכסף, תוך זיהוי הזדמנויות אטרקטיביות לתשואה מניבה וצמצום של סיכונים מיותרים, עומדים בקשר תמידי עם הלקוח ומאפשרים לו נגישות מלאה למידע בכל עת, מאפשרים דינמיות ושינויים על פי מצב השוק ומשתנים רבים בעלי השפעה.
בסוכנות הביטוח פיקסמן ניתן למצוא מגוון תכניות פנסיה, הלוואות למוגבלים, קופות גמל וחיסכון, בהעברת סכום כסף קבוע או בהפקדה חודשית, תוך התאמה מלאה לצרכים האישיים והמשפחתיים, ובליווי של אנשי מקצוע מעולים בעלי תודעת שירות שאין שניה לה.
