שנים של מונופול ומדיניות קשוחה של הבנקים, לימדו את הציבור לראות בבנקים את הסמכות היחידה בענייני פיננסיים, ולקבל את מרותם ותנאיהם כאורים ותומים. בין הפונים הרבים אל הבנקים בבקשה להלוואות, נמצא במשותף מבט חרד, שפיפות קומה והודיה כנועה על כל אישור של הלוואה, ללא כל בחינה של תנאי ההלוואה, השוואה לגורמים אחרים או הטלת ספק. לאחרונה נפתח עידן חדש בתחום ההלוואות בזכות פתיחת שוק האשראי לתחרות על ידי משרד האוצר, וחדירת שחקנים חדשים אל השוק: חברות המספקות הלוואות חוץ בנקאיות.
הקשר בין מחאת החקלאים להלוואה חוץ בנקאית
עם פרסום תקציב המדינה הצפוי, ניתן לראות כי אחת המחאות הבולטות והקולניות לתקציב מגיעה מקרב איגוד החקלאים בישראל. כנגד החקלאים לא הוטל כל מס או פיקוח על המחירים, ובמטרה להוריד את המחירים לצרכן שעלו במאות אחוזים בטווח בן שנים אחדות, הוחלט במשרד האוצר על פתיחת השוק לתחרות. משמעות הדבר: עד היום לא ניתן היה (או שניתן היה באופן מצומצם ומוגבל מאוד), לייבא פירות וירקות מחו"ל, בשל הרצון לחזק את התעשייה הישראלית. פתיחת האפשרות לייבוא של פירות וירקות, ומוצרים נוספים בתעשיית החקלאות, משמעותם בהכרח הפחתה בעלויות התוצר הסופי לצרכן, בכדי לעמוד בתנאי שוק תחרותי.
ניתן להבין את התנגדות החקלאים שהיוו מונופול מוחלט בתחום, וניתן אף להתווכח על אחריות המדינה כלפיהם, כמי שאמונים על אחד הענפים החשובים במדינה. יחד עם זאת בראיית טובת הצרכנים בלבד, מדובר במימוש של אחד העקרונות הקדומים והפשוטים ביותר בעולם הכלכלה: תחרות טובה לצרכן!
ענף נוסף בו פתיחת התחרות כבר הוטמעה ואף הוכחה כטובה לצרכן הוא עולם האשראי והפיננסיים. פתיחת השוק לתחרות ויצירת חלופות להלוואה הניתנת במסגרת הבנק, הביאה לשיפור השירות, הפחתת העלויות ומלחמה על לבו של כל לקוח ולקוח, מה שהגדיל את כמות ההלוואות הניתנות בשוק מדי שנה והיקפן (גידול המבטא צמיחה וביקוש), ויוצר שינוי התנהלותי ותפיסתי בקרב הצרכנים שאינם לקוחות שבויים עוד.
הלוואה חוץ בנקאית- מהיכן מתחילים?
לפני הכל, בחיפוש אחר הלוואה בכלל, או הלוואה חוץ בנקאית בפרט, יש להעריך את סכום ההלוואה הרצוי אל מול יכולת ההחזר המוכחת. המונח יכולת החזר מוכחת מתייחס להכנסות אל מול הוצאות של התא המשפחתי, ונשען על עובדות ולא על הערכה כללית כי יהיה בסדר, שכן החברות החוץ בנקאיות המספקות אשראי, מבקשות לקבל את כספן בחזרה בסופו של יום, וידרשו בדומה לבנק לראות הכנסות קבועות ויציבות פיננסית.
במה בכל זאת שונה הלוואה חוץ בנקאית מזו שניתנת על ידי הבנק?
ראשית כל בתפיסה. לבנקים תפיסה שלפיה הם מעריכים את רמת הסיכון של הלקוח על פי התנהלותו בעבר, גם כאשר מדובר בהתנהגות פיננסית הנבחנת על גבי שנים ארוכות לאחור. לקוחות שסיימו את תקופת ההגבלה שלהם בבנק וכרגע אינם מוגבלים בבנק, לקוחות בעלי עבר של החזר המחאות או אף לקוחות בעלי נטייה למצות את מסגרות האשראי הקיימות, יתקשו לקבל אישור מן הבנק להלוואה, ובמידה ויקבלו אישור כזה, יהיה זה בתנאים קשוחים ובעלויות מופקעות.
לעומתם הלוואה חוץ בנקאית ניתנת על ידי גופים מורשים שעיקר עניינם הוא ביכולת החזר הריאלית והנוכחית של הלקוח אל מול הביטחונות אותם הוא מציג, ללא נבירה בעברו או כל שיפוטיות הנוגעת להתנהלות הלקוח בעבר או למטרת ההלוואה. בשל כך יוכלו לזכות בהלוואה חוץ בנקאית גם לקוחות מוגבלים בעבר, בבנק או לקוחות שסורבו על ידי הבנק, כאשר לא מתקיים כל קשר, תלות או תקשורת בין הבנקים לגורמים החוץ בנקאיים.
הלוואה חוץ בנקאית ניתנת בדיסקרטיות וללא תיעוד בנקאי ועל כן אינה משפיעה על תנאי האשראי בבנק והיכולת של הלקוח למצות מוצרים פיננסיים אחרים בהמשך.
איך נמנעים מהלוואות פרטיות מסוכנות?
נטילה של הלוואה חוץ בנקאית מסודרת צריכה להיעשות מגורמים מקצועיים ומורשים בלבד, בעלי רישוי ממשרד האוצר המתנהלים תחת פיקוח. ההלוואה תינתן כנגד הסכם מסודר המפרט את סכום ההלוואה והעלויות, תנאי ההחזר ותקופה ההחזר, כמו גם התנהלות במקרה של איחור בתשלומים. ההתנהלות הכספית כולה תתבצע כחוק, תוך העברת הכסף ותשלום ההחזרים במסגרת הכלים הפיננסיים המוכרים והמתועדים: העברה בנקאית, הוראת קבע, חיוב בכרטיס אשראי, המחאות בנקאיות.
לכן תמיד העדיפו ליטול הלוואות מחברות דוגמת חברות כרטיסי האשראי, חברות ביטוח, סוכנויות ביטוח, חברות פיננסיות הפועלות בשוק ההון- מורשות ומאושרות.
פרסומים דוגמת: "אבי הלוואות עד 50000 ₪ במזומן עד הערב"- פחות!
עלות הלוואה חוץ בנקאית
הלוואה כאמור היא מוצר בשוק תחרותי, והדרך הנכונה ביותר לקבל את המחיר והתנאים הטובים ביותר היא בחינה והשוואה של מחירים. עלות ההלוואה חוץ בנקאית מושפעת מפרמטרים רבים, בניהם עלות הכסף במשק (ריביות בנק ישראל, הפריים והמדדים המשפיעים), רמת הסיכון בה מוערך הלקוח בהתאם להיקף ההלוואה ולביטחונות אותם הוא מציג ותנאי החברה המלווה. כמוצר מבוקש בשוק תחרותי מדובר במוצר הניתן למיקוח, כאשר העלויות באות לידי ביטוי ראשית כל בריבית הנקובה הקבועה להלוואה, בעלויות תפעוליות נלוות ובאופן הפריסה ומועדי התשלומים.
מהן עלויות תפעוליות?
בנטילת הלוואה בבנק תגלו כי מלבד הריבית, הבנק נוהג לתמחר את ההלוואה בשלל עמלות תפעוליות דוגמת דמי פתיחת תיק, עלות ביצוע פעולה על ידי פקיד, עלות הפקת מסמכים וכדומה. עלויות אלו ניתנות למיקוח, להפחתה ואף לביטולן כליל, כאשר הלוואה חוץ בנקאית ניתנת ללא כל הללו, וכנגד ריבית בלבד.
סוכנות פיקסמן היא סוכנות לביטוח ומוצרי אשראי ופיננסיים, המובילה את השוק בהעמדת הלוואות משתלמות ונוחות לטובת הציבור. בפיקסמן צוות יועצים מומחים ומגוון סוגי הלוואות ומוצרי אשראי, בהתאמה מלאה ובתנאים תחרותיים.
