ביטחון פיננסי הוא אחד הדברים החשובים ביותר בחיים של כולנו. כאשר לרשות המשפחה עומדים משאבים ואמצעים מתאימים, יהיה באפשרותה לצלוח גם תקופות של צמצום או אפילו משבר כלכלי. לכן, ניהול חכם של כספים בשילוב עם תוכניות ביטוח מתאימות, עשויים לסייע בבניית רשת ביטחון תומכת. ביטוח חיים הוא אחד המרכיבים המרכזיים באותה רשת ביטחון, אך מה הוא בעצם ומתי הוא באמת יעיל? על כך במאמר הבא.
מה זה ביטוח חיים?
בגיל מסוים, לעיתים לפני שאנחנו חותמים על הלוואה למשכנתא, אנחנו נשמע לראשונה את צירוף המילים "ביטוח חיים". העיתוי אינו מקרי – כאשר אנחנו מגיעים לבגרות, מצופה מאתנו שנהיה מסוגלים לפרנס את עצמנו ואת המשפחה שלנו בכבוד. אלא שלצערנו שגרת החיים שלנו עלולה להיקטע בשל אירועים בלתי צפויים, כגון תאונה או משבר כלכלי, ולכן עלינו להיות מוכנים גם לתרחישים מסוג זה. זוהי מטרתו של ביטוח חיים – לספק לנו תמיכה פיננסית במקרי קיצון אלו ולסייע לנו לצלוח משברים גם כאשר מקורות ההכנסה מוגבלים.
את ביטוח החיים ניתן לחלק לשני סוגים עיקריים: ביטוח המיועד לסייע למשפחה במקרה של מוות וביטוח חיים המיועד לתת מענה במקרה של נכות או אובדן כושר עבודה. מלבד שני סוגים מרכזיים אלו, קיימים ביטוחים נוספים המתאימים לנסיבות חיים שונות. לדוגמה, בעת נטילת משכנתא תידרשו לעיתים לחתום על פוליסת ביטוח חיים, ובמקומות עבודה מסוימים יוצע לכם גם ביטוח חיים פנסיוני שבו תוכלו להיעזר בעת היציאה לפנסיה. אופן מימוש הפוליסה תלוי בתנאים שהוגדרו, כאשר לפעמים המוטבים זכאים לקבל סכום חד-פעמי, ולעיתים הפוליסה תאפשר למוטבים לקבל קצבה חודשית על פי המצוין בפוליסה.
כיצד נקבעים דמי הביטוח?
מטרתו העיקרית של ביטוח החיים היא להבטיח את פרנסת המשפחה. ביטוח מעין זה חשוב לשכירים אך בעיקר לעצמאיים, שכן הוא מעניק להם ביטחון והגנה במקרה שבו לא יוכלו להמשיך ולהפעיל את העסק מסיבה כלשהי. ביטוח חיים עשוי להיות מועיל גם כאשר חותמים על הסכם לנטילת הלוואות למוגבלים, ובמקרה זה הביטוח מספק הגנה נוספת במצב של אובדן הכנסות.
חברות ביטוח מציעות פוליסות שונות, כאשר תנאי הפוליסה ודמי הביטוח נקבעים על פי גורמים רבים כגון:
- גיל: גיל מבוגר יותר משמעותו סיכונים גבוהים יותר, דבר המשפיע על דמי הביטוח.
- מגדר: מכיוון שאורך החיים הממוצע של גברים הוא קצר יותר, הסיכון עבורם גבוה יותר.
- המצב הבריאותי: ככל שהמצב הבריאותי של האדם טוב יותר, כך הסיכון נמוך יותר. ייתכן כי לשם השלמת הפוליסה, המבוטח יידרש להגיש אישורים רפואיים שונים.
- מקצוע: מקצועות מסוימים כרוכים בסיכון גבוה, גורם המשפיע על דמי הביטוח.
- סגנון חיים: אדם המנהל אורח חיים העלול לסכן את חייו, ייתכן כי יידרש לדמי ביטוח גבוהים יותר.
- הרגלים כגון עישון: נזקי העישון הם עובדה מוכחת, ולכן אדם מעשן עשוי להתבקש לדמי ביטוח גבוהים יותר.
כיצד תדעו שבחרתם ביטוח חיים טוב ויעיל?
ביטוח חיים אפקטיבי הוא כזה העונה על הצרכים הפרטניים שלכם. עליכם להבין היטב את תנאי הפוליסה ולוודא שהם אכן יאפשרו לכם לקבל את התמיכה הנדרשת בעת הצורך. כדי לבחור בפוליסה המתאימה מומלץ לפנות כמובן לייעוץ מקצועי בחברה המתמחה בתחום, וכדאי גם לשים לב לנקודות הבאות:
- מספר הנפשות בבית: האם ביטוח החיים יאפשר למשפחה להתפרנס בכבוד? התשובה לשאלה זו תלויה בין השאר במספר הנפשות בבית. בדקו מהו סכום הפיצוי הכספי שתקבלו וחשבו האם תהיו מעוניינים בקצבה קבועה או בתשלום חד-פעמי.
- בחירת חברת הביטוח: זה אחד השיקולים המרכזיים בבחירת פוליסת הביטוח. על מנת שפוליסת הביטוח אך תעמוד לרשותכם בעת הצורך, חשוב מאוד לבחור בקפידה חברת ביטוח אמינה ובעלת ניסיון.
- גמישות: האם יש לכם אפשרות לשנות את תנאי הפוליסה על פי הצרכים שלכם? לפני החתימה על הפוליסה רצוי מאוד לברר גם היבט זה.
- פתרונות ביטוח משלימים: חברות ביטוח מאפשרות היום לבחור מבין מגוון רחב של פוליסות. לעיתים, הביטוח מהווה מעין פתרון משלים או הגנה נוספת לצורך זמני. לדוגמה, אם אתם מחפשים הלוואות למוגבלים במיידי, ייתכן כי תרצו לבחור פוליסת ביטוח שתווה אמצעי ביטחון לשעת צרה. לצד ביטוח החיים תוכלו גם למצוא מוצרי ביטוח נוספים כגון ביטוח סיעודי או ביטוח תאונות שיעניקו לכם שקט נפשי.
טיפים לסיום
ביטוח חיים הוא כיום אמצעי מוביל בהבטחת העתיד הפיננסי של כל משפחה, אך כדי שיהיה יעיל באמת, רצוי לשים לב לדברים הבאים:
- שימו לב לכפל ביטוחים: החשש מן העתיד מעורר אותנו לפעולה, ולעיתים אנחנו נוקטים אמצעי הגנה מיותרים. כפל ביטוחי עשוי להזיק לנו, מאחר שלעיתים, גם אם שילמנו על שתי פוליסות, נוכל לממש רק אחת מהן. לכן, לפני החתימה בדקו היטב את התנאים של כל פוליסה, ובררו את אופן מימושה במקרה של כפל ביטוחי.
- בדיקות רפואיות מקדימות: חברות ביטוח רבות מבקשות מהמבוטחים לעבור בדיקות רפואיות טרם החתימה על הפוליסה. בררו היטב אלו בדיקות נדרשות ומלאו את הצהרת הבריאות באופן מלא ומדויק.
- התחילו בגיל צעיר: מטבע הדברים, בגיל צעיר מצבנו הבריאותי נוטה להיות טוב יותר. לכן, מומלץ לרכוש פוליסת ביטוח בגיל צעיר, כאשר דמי הפרמיה נמוכים יחסית. במידת האפשר, רצוי לוודא כי גם אם בעתיד המצב הבריאותי יורע, תנאי הפוליסה יישמרו כפי שהם.
- הרחבת הפוליסה: פוליסת ביטוח חיים צריכה להתאים במדויק לצרכים של המשפחה. אם ישנו חשש מאובדן הכנסה עקב מחלה, כדאי לשקול לשלב בפוליסה גם ביטוח המעניק כיסוי מתאים במצבים אלו של אובדן כושר עבודה.
- שימו לב לתנאי מימוש הפוליסה: כל פוליסה מגדירה את התנאים שבהם ניתן לממש אותה. פוליסות מסוימות מאפשרות לקבל פיצוי מגיל מסוים או בנסיבות מסוימים בלבד. לכן, קראו היטב את ההסכם לפני החתימה, וודאו כי כל תנאיו ברורים לכם. במקרה הצורך, מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי בחברת ביטוח המתמחה בתחום.
