בחודש האחרון מתנהל מאבק חריף בין סוכני הביטוח לבין המפקח על הביטוח ושוק ההון שאליו הצטרפו כל מני עסקנים פוליטיים ובעלי אינטרסים אחרים ועומד להשפיע גם על הציבור המבוטחים.
.
- על מה המאבק?
הסיבה היא רפורמה שרשות שוק ההון ביטוח וחיסכון מעבירה בתחום ענף ביטוחי הבריאות, ביטוחי החיים והמוצרים הפנסיוניים ונוגע לעמלות סוכני הביטוח, שבתרחישים הכי אופטימליים, יוביל לפרישתם של כ- 60% אם לא יותר מכלל סוכני הביטוח, שמונים כיום כ13,000 סוכנים, מעיסוקם בתחום.
.
למה צריך סוכן ביטוח?
אף אדם לא קם בבוקר ואומר לעצמו "וואלה בא לי לרכוש ביטוח חיים או ביטוח בריאות"…
לרוב אלו יהיו ביטוחים שסוכן הביטוח ידחוף לכם בכוח, בפגישה הראשונה או השנייה אתכם.
על ההוצאות של הסוכן בעבור גיוס לקוח חדש שנעמד בדרך כלל בכמה אלפי שקלים, הוא זוכה בתגמול חד פעמי בשם "עמלת גיוס" או כפי שהסוכנים מכנים זאת "עמלת היקף" .
אלו העמלות שהפיקוח מעוניין לערוך בהם שינויים מרחיקי לכת ולצורך כך הוא מנהל מלחמת חורמה בסוכני הביטוח.
.
המסר שמועבר לציבור בכלי התקשורת, הוא שאין צורך יותר בסוכנים, אפשר לרכוש ישירות מחברות הביטוח וזאת למרות, שחברות הביטוח ובתי ההשקעות החליטו לפרק את כל מחלקות הישירים שלהם שהעסיקו סוכנים בשכר כדי לשווק את הביטוחים שלהם לציבור הרחב, בגלל שהתברר להם שזה לא השתלם להם מבחינה כלכלית.
החברות החליטו להתבסס בעיקר על סוכני הביטוח, העצמאים, אלו שהולכים לפגוע להם בעמלות.
איך כל זה מסתדר ביחד? מיד תבינו.
.
למה פורום קהלת מתערבים?
אם לא די בכך, ד"ר מיכאל שראל מארגון קהלת, אותו ארגון שלכאורה חרט על דגלו מאבק בסוציאליזם ותמיכה בקפיטליזם ושוק חופשי, מתגייס לתמיכה ברגולציה על הביטוח ושוק ההון ואמר בוועד הכספים, כפי שפורסם בעיתון פוליסה כי "הציבור משלם לסוכני הביטוח מיליארדי שקלים בשנה מבלי שיקבלו תמורה נאותה"…
בקיצור הכל הפוך, קשה להבין את מארג האינטרסים כאן ולכן קל להתלהם וקל לסחוף את הסוכנים למלחמת חורמה.
.
2. תקן IFRS17 בישראל
השבוע רשות שוק ההון פרסמה עדכון לטיוטת מפת הדרכים לאימוץ תקן IFRS17 בישראל.
זהו תקן החשבונאי חדש, תקן דיווח כספי בינלאומי 17 לחוזי ביטוח -17 IFRS
למה חברות הביטוח צריכות לעבור לתקן החדש?
.
משום שיש צורך באחידות של הדוחות הכספיים שמפורסמים ברחבי העולם.
כדי שמשקיע שחי באירופה או בארה"ב או בסין, יוכל להבין את הדוחות שמפרסמות חברות הביטוח בארץ או בעולם ויוכל להחליט אם לרכוש את המניות שלה או את האגח"ים שהיא מנפיקה.
מדינת ישראל היא ממזמן כבר לא אי מבודד, אלא חלק מהעולם הגלובלי וחלק מההשקעות שמגיעות אלינו הם תוצאה של פרסום דוחות כספיים של חברות ציבוריות שמונפקות בבורסות ברחבי העולם.
.
מה מיוחד בתקן החדש?
בשונה מהתקן הנוכחי, המבוסס על נתוני עבר, התקן החדש יתבסס על אומדנים והנחות קדימה.
בתקן החדש, התחייבויות ביטוחיות יחושבו על פי הערכים נוכחיים, ולא על בסיס עלות היסטורית. המשמעות היא שהמידע הופך ליותר רלבנטי ושימושי עבור קוראי הדו"חות.
כיום חברות הביטוח רושמות את הפרמיות כהכנסה עתידית, על פני זמן רק על בסיס הזכאות לקבלתן ללא עלויות תשלום העמלות לסוכני הביטוח וללא ידיעה אם בכלל העסקה תממש, או שחלילה הפוליסה תבוטל…
.
העמלות שמשולמות לסוכני הביטוח ע"י חברות הביטוח ובתי ההשקעות, יירשמו לפי התקן החדש כנכס שמורדים ממנו פחת שנרשם בדו”ח רווח והפסד.
תקן IFRS17, צפוי להשפיע בעיקר על ביטוחים ארוכים, כמו חיים ובריאות, שמאפשר ליישם מודל מדידה פשוט יותר.
.
3. הסיבה לרפורמה של משרד האוצר, היא מעבר לתקן IFRS17
אם מודל העמלות שמשולמות כיום לסוכני הביטוח, ימשיך כמו שהו, יתרת הרווח יירשם כהפסד למוסדיים למרות שהמוסדיים יכולים להיות מורווחים עתידית על העסקה.
זה בדיוק המקרה שבו החשבונאות משפיעה על העסקים של ענף סוכני הביטוח.
החיבור של חברות הביטוח והפנסיה להסתכלות עסקית יכול להוביל להתנהלות אחראית ולמנוע כניסה לחוזים הפסדים במהותם בראייה קצרת טווח, לצורך הגדלת מחזורים.
לכן חברות הביטוח והפנסיה לא יסכימו לקבל כל לקוח חדש שיוחתם בידי סוכני הביטוח.
החיתום של לקוחות חדשים יהיה קשוח יותר.
.
יותר מכל, חברות הביטוח והפנסיה שצריכות להשקיע מיליוני שקלים בהערכות לתקן החשבונאי החדש, כמו, סגירת מחלקות, פיטורי עובדים והחלפת מערכות מחשוב בלי לדעת את הכדאיות של המהלך, היו מעדיפות לדחות את יישום הרפורמה כמה שיותר וליישם אותו לאחר שיתקבלו התוצאות מהגופים האירופאים, שאמורים להתחיל במקביל לחברות הישראליות ביישום התקן.
.
בראש אגוד חברות הביטוח ובתי ההשקעות, עומדת הראל ביטוח ויש לה נציג בפורום קהלת, ד"ר מיכאל שראל, ששימש בעבר ככלכלן הראשי של הראל.
בצורה כזו חברות הביטוח מפעילות מרחוק את סוכני הביטוח מול הפיקוח, כדי לנסות לדחות את רוע הגזירה כמה שיותר.
.
במקום שהסוכנים יסתכלו למציאות בעיניים פקוחות, הם נשאבים לתוך מאבק יצרי בלי שידעו שהתוצאה ידוע מראש.
במקום ללמוד את הנושא ולנסות להיערך לקראת המצב החדש, ציבור סוכני הביטוח נתון למניפולציות של עסקנים פוליטיים.
.
אם הספקתם לקרוא עד כאן, אתם בטח מופתעים מהיקף המניפולציות שמושקעים במאבק על הרפורמה, שלכאורה מסובך להבנה.
הסיפור שמתרחש היום בענף סוכני הביטוח הוא רק משל או יותר נכון אלגוריה למה שקורה גם במקומות אחרים בארץ ובעולם, כמו לדוגמה, המחאה נגד הרפורמה המשפטית או ההפיכה המשפטית, תלוי באיזה צד אתם.
כולם בטוחים שהם נאבקים למען האמת שלהם, אבל למען האמת, אם הייתם בודקים את מארג האינטרסים, מי ממן את המחאות ומי מפרסם את שלטי התמיכה בעד ונגד, הייתם מגדלים במהרה שהמציאות שונה לגמרי.
מאחל לכולם חג עצמאות שמח.
