העולם מלא במושגים מקצועיים מבלבלים. אם אתם שוקלים לקחת הלוואות פרטיות או מתלבטים האם לפנות אל חברת הלוואות – אתם צריכים לדעת שני דברים: הראשון הוא שחשוב לבחור חברה אמינה, מקצועית ומכובדת והשני הוא שחשוב מאוד להגיע עם מידה מסוימת של הבנה בתחום ההלוואות, כדי להבטיח שתקבלו את המוצר המתאים לכם ביותר- ובדיוק לשם כך אנחנו כאן! הנה שלל מושגים מעולם ההלוואות שחשוב להכיר.
מסגרת אשראי
מסגרת האשראי שלנו, זאת אומרת – המסגרת בתוכה אנו יכולים לפעול, למשוך כספים ולחייב את חשבון הבנק שלנו, היא מסגרת מוגבלת, ונקבעת על פי משתנים שונים. אשראי בנקאי הוא מושג נוסף שראוי להזכיר בהקשר זה. זהו אשראי הניתן על ידי בנקים מסחריים, לרוב בצורת הלוואה, תמורת הגבלות מסוימת – חופש פעולה מצומצם בחשבון, הצגת בטחונות שישמשו כערבות להחזר ההלוואה ועוד. אשראי ישיר, מושג חשוב נוסף, זוהי הלוואה הניתנת באופן מיידי או בפרק זמן קרוב מאוד לבקשה, וכך הכסף נכנס לחשבון הלוואה בקלות יחסית.
דירוג אשראי פרטי
גורמים שונים משפיעים על דירוג האשראי של חשבונות בנק פרטיים ועסקיים. הבנק משכלל נתונים מסוימים ומחליט מה יהיה דירוג האשראי – או במילים אחרות: מהו חופש הפעולה שניתן לאדם בחשבון העו"ש שלו. בין השאר, בוחן הבנק את ההיסטוריה הפיננסית של האדם, את ההון העצמי שלו, גובה ההכנסה השוטפת שלו ועוד. בהתאם לכך, יקבע דירוג האשראי וגובה הריבית שישלם האדם במקרה של לקיחת הלוואה.
הלוואה צמודה למדד
הלוואה צמודה למדד היא הלוואה שתנאי ההחזר שלה צמודים למדד, כשאת המדד הבסיסי תקבלו בעת ביצוע ההלוואה. גם הלוואה צמודה למדד מתחלקת לשניים – בריבית קבועה או משתנה. אם מדובר בהלוואה צמודה למדד בריבית קבועה, הרי שמחירה יקבע לפי מדד המחירים לצרכן. אם מדובר בהלוואה צמודה למדד בריבית משתנה, הרי שהמחיר יקבע מדי תקופה על פי תשואות האג"ח. את המועד המדויק תקבלו בזמן ביצוע ההלוואה
הלוואה למוגבלים
כמובן לא מדובר באנשים עם מוגבלות בתנועה. הביטוי הלוואה למוגבלים מתייחס לאנשים עם רקורד שלילי בבנק ולכן הבנק מגביל אותם בלקיחת הלוואה. במקרה כזה, יש צורך לפנות לחברות הלוואות חוץ בנקאית שתלווה לכם כסף עם בטחונות מתאימים.
הלוואה צמודה לריבית פריים
ריבית פריים היא שיעור הריבית כפי שקובע בנק ישראל, בתוספת 1.5%. הלוואה זו ניתנת לתקופה של עד 3 שנים (36 חודשים), בצמוד לשיעור ריבית הפריים כפי שיקבע לאורך חיי ההלוואה
הלוואה באפס ריבית והצמדה
הלוואות הניתנות ללא ריבית כלל וללא הצמדה לאף מדד. מסלול המתאים ללווים המעוניינים להשאיר את הכסף שחסכו כדי להרוויח את הריבית. כמובן שאדם מן השורה יתקשה מאוד להשיג הלוואה בתנאים האלה.
הלוואה בנקאית
הלוואה בנקאית היא הלוואה הניתנת באמצעות הבנק למטרות שונות. את ההלוואה מקבלים מבנקים מסחריים, כשהתנאים משתנים מבנק לבנק – גובה הריבית, גובה ההחזר, מועדיו, הטבות נלוות ועוד. תקופת ההלוואה נקבעת במעמד לקיחת ההלוואה.
הלוואות שקליות
הלוואה הנעשית במטבע שקלי ולא במטבע זר, ללקוחות פרטיים או עסקיים. גובה ההלוואה נקבע מראש וגם תקופת ההגדרה, גובה הריבית, צורת התשלום, זמני הפירעון ותנאי ההחזר – שיעשו אף הם במטבע השקל. למעשה הרוב המוחלט של ההלוואות בישראל נעשות בשקלים.
פרעון מוקדם
פרעון מוקדם של ההלוואה. במקרים מסוימים, נוטל ההלוואה מגלה שהוא יכול להחזיר את ההלוואה מוקדם יותר – וכך מתבצע תשלום המזכה את ההלוואה במועד מוקדם יותר מזה שנקבע מראש. גם אם הלווה מסוגל להשיב את ההלוואה מבעוד מועד, עליו לקבל את הסכמתו של הבנק לכך והוא סופג עמלה הנקראת "עמלת פרעון מוקדם". את הריבית מחשבים בהתאם לפער שבין הריבית שהייתה כשנלקחה ההלוואה לבין הריבית הנוכחית.
הלוואות אקספרס
הלוואה מהירה הניתנת בהתאם למסגרת האשראי של הלווה. השראה זו אינה דורשת חתימה על ערבויות, אינה דורשת ערבים ואין צורך לחתום במסגרתה על מסמכים שונים – מבקשים ומקבלים. כדאי מאוד לבדוק היטב ממי לוקחים הלוואה חוץ בנקאית כדי לא להיקלע לחובות בשוק האפור. המחיר שתשלמו על פיגור בהחזר הלוואה כזו לא יצדיק שום הלוואה ולכן מומלץ לפנות אך ורק לחברת הלוואות חוקית
הלוואת גרייס
באנגלית פירוש המילה "גרייס" הוא חסד. זוהי הלוואה המטה חסד ללווה, שכן היא מאפשרת את תחילת הפירעון רק מספר חודשים לאחר מועד הלקיחה
הלוואת גרייס לקרן
הלוואת גרייס הניתנת כחסד ללווה – אך בתנאים שונים מאלו שמנינו לעיל. הלוואה זו משולמת באופן שוטף לכל אורך התקופה, כשהקרן משולמת בתשלום אחד בתום תקופת ההלוואה.
הלוואה לטווח ארוך
הלוואה הניתנת לפרקי זמן ארוכים מאוד. בעוד שהלוואה רגילה תוחזר עד שלוש שנים לערך, הלוואה לטווח ארוך מתייחסת לפרקי זמן העומדים גם על שמונה שנים. הלוואה זו מתאימה בעיקר למי שזקוק לכסף בתדירות קבועה, בסכומים גבוהים ויודע שגם אם כעת הוא לא יכול להחזיר את ההלוואה כולה – בעתיד יהיו לו משאבים כלכליים רבים יותר שיאפשרו לו לעשות זאת.
היוון
היוון הוא חישוב שנועד לנבא את הערך העתידי של סכום מסוים, או להיפך. לרוב נעשה שימוש בנוסחאות היוון כדי למצוא את שוויו העתידי של חוב, הלוואה או נכס שיש בידינו כעת – ואנו רוצים לדעת כמה הוא יהיה שווה בעתיד.
הלוואת בלון
הלוואה המאפשרת לאדם ללוות סכום כסף כפי שנקבע, ולהשיבו במועד מאוחר יותר. לאורך תקופת ההלוואה, יחויב הלווה רק בסכום הריבית וההצמדה בחיוב חודשי, ואת סכום ההלוואה יחזיר במלואו בתום תקופת ההלוואה, כפי שנקבע מראש.
הלוואת גישור
הלוואה המגשרת על הפער התזרימי – בין מה שיש ללווה היום ומה שיהיה לו בעתיד. הלוואת גישור מתאימה לכל מי שעומד על סף הוצאות גדולות בעתיד הקרוב לעין (ואין לו את האמצעים לשלמם), אך יודע שיקבל תקבולים בעתיד הקרוב, שיאפשרו לו לפרוע את ההלוואה.
הלוואות לסטודנטים
הלוואות הניתנות לסטודנטים בתנאים אטרקטיביים, שיבטיחו את עתידם הכלכלי ויבטיחו שיוכלו להשלים את תקופת הלימודים בהצלחה. הלוואות אלה ניתנות לרוב בגובה שכר לימוד שנתי או בהתאם לכל תקופת הלימודים.
הלוואה לפתיחת עסק
עסקים רבים נדרשים ל"זריקת עידוד" תקציבית כשהם מתחילים את עתידם העצמאי – הלוואות אלה, הניתנות בתנאים מועדפים, ניתנות לבעלי עסקים כדי שיוכלו לפרוץ עם העסק, להשיג אשראי מבנקים או מגופים פיננסיים נוספים.
