מיהו לקוח מוגבל ומה המשמעות לכך
הסטאטוס לקוח מוגבל בבנק נולד במטרה להגן על הבנק ממתן אשראי ללקוח בעל רמת סיכון גבוהה, כאשר זה נמדד ביחס להתנהלות כלכלית בעברו של הלקוח, בה ניתן לראות החזר של המחאות ללא כיסוי שפוזרו על ידו. הבנק מגדיר 10 המחאות חוזרות בשנה אחת כתנאי להגדרת הלקוח כמוגבל, אולם עשוי גם להגביל את החשבון מסיבות נוספות דוגמת עיקולים חיצוניים שהוטלו על החשבון בצו בית משפט בשל חוב מזונות או חובות לגורמים אחרים.
ההגבלה הראשונה בבנק תהיה תקפה למשך שנה אחת, במסגרתה הלקוח לא יוכל ליטול הלוואות, להחזיק בכרטיס אשראי (למעט כרטיס בחיוב מידי) או לפזר המחאות. המגבלה בחשבון תתקיים ללא קשר למצב החשבון ולמצבו הפיננסי של הלקוח, והינה שרירותית.
מלבד החשבון המוגבל הראשוני, קיימת בבנקים גם הגדרת הגבלת חשבון לקוח בנסיבות מחמירות, סטאטוס המיועד למי שיותר מחשבון אחד על שמו הוגבר במהלך התקופה האמורה, או אדם שחשבונו הוגבל פעם נוספת, בתקופה בת שלוש שנים.
חשוב לדעת: מתן אשראי והלוואות אינם מחובתו של הבנק, ולקוח בעל עבר פיננסי בעייתי מתועד יתקשה לקבל הלוואה מן הבנק גם לאחר תקופת ההגבלה, כאשר במידה ותינתן הלוואה כזאת, תנאיה יהיו מחמירים ופחות אטרקטיביים, בשל רמת הסיכון בה הבנק יסמן את הלקוח.
הלוואות פרטיות כפתרון ללקוחות מוגבלים
הצורך בהלוואה עשוי לעלות עם הגבלת החשבון, ככלי לגיוס כסף ובמטרה לצאת ממצב פיננסי מורכב או ללא קשר אליו. הווטו על קבלת הלוואה במקרים רבים מעמיד לקוחות פרטיים ועסקיים במצב בעייתי, בניסיונם לחזור להתנהלות פיננסית תקינה.
הלוואות פרטיות הן הלוואות אשר אינן ניתנות במסגרת הבנקאית, באופן פרטי בין חברים ומכרים במידת האפשר, אולם לרוב מגויסות ממקורות אשראי חוץ בנקאי מוסדרים.
הלוואות פרטיות מחברת אשראי חוץ בנקאית ניתנת בכפוף להסכם התקשרות, בדומה להסכמים הנהוגים אל מול הבנק, בו מפורט סכום ההלוואה ואופן העברתה, תקופת ומועדי התשלום, הריבית הנקובה, עמלות נוספות במידה וקיימות ותנאי פיגורים.
הלוואות פרטיות קלות יותר לגיוס ולאישור מהלוואות בנקאיות, בעיקר בשל השינוי התפיסתי שמביאות חברות המימון והאשראי החוץ בנקאי. בעוד שהבנקים מעריכים את רמת הסיכון שבמתן ההלוואה ללקוח, על פי ההיסטוריה והתנהלותו הכלכלית בעבר, הלוואות פרטיות ניתנות כנגד יכולת החר מוכרת ובטחונות בלבד, ללא תלות בעברו של הלקוח.
על מנת לקבל הלוואה חוץ בנקאית ללקוח מוגבל עליו להציג שני פרמטרים:
יכולת השתכרות- מקום עבודה קבוע ויציב ומשכורות קבועות (וותק במקום העבודה בן 4 שנים לכל הפחות).
נכס נדל"ן כבטוחה- בעלות על דירת מגורים או נכס נדל"ן אחר, הניתן לשעבוד כבטוחה להחזר ההלוואה.
מי הגופים המורשים למתן הלוואות חוץ בנקאיות?
מלבד הלוואות פרטיות הניתנות בין בני משפחה וחברים (שגם אותן מומלץ לעגן בהסכם ולהימנע מאי הבנות ואי נעימויות), הלוואות בריבית ניתנות כיום על ידי המערכת הבנקאית בישראל, כמו גם על ידי חברות הפועלות ברישיון ובאישור משרד האוצר. בין החברות המורשות ניתן למצוא את חברות כרטיסי האשראי, חברות העוסקות בהשקעות ובשוק ההון, סוכנויות ביטוח, חברות ביטוח.
בכל מקרה של פניה לגורם חוץ בנקאי לצורך קבלת הלוואה אין למהר ולהתפתות להבטחות, וחשוב לוודא שמדובר בגורם אחראי ומורשה, בעל חוסן כלכלי, ותחת הסכם חוקי בתנאי שוק תחרותיים.
הלוואות פרטיות- עלויות ההלווה
נהוג להניח כי הלוואות מגורמים חוץ בנקאיים כרוכים בתשלום ריבית גבוה במיוחד ואף מופקע. בפועל, כניסת החברות החוץ בנקאיות כשחקנים מורשים וחוקיים בענף מתן האשראי בישראל, הביא לפתיחת השוק לתחרות, לפיתוח מוצרים פיננסיים חכמים בהתאמה אל צרכי הלקוח, ניהול הריבית תוך הערכת גורמי הסיכון והורדת הריביות במטרה לעמוד בשוק תחרותי.
במקרים רבים ניתן יהיה לראות כי דווקא הגופים החוץ בנקאיים הם שמציעים ללקוח את ההצעה הטובה והמשתלמת יותר להלוואה, ובכל מקרה כהתנהגות צרכנית נבונה מומלץ לבחון ולשקול מספר הצעות בעת נטילת ההלוואה.
חשוב לדעת כי עלויות הריבית הנקובה הם אמנם העלויות המכריעות אשר מהוות את מחיר ההלוואה, אולם הבנקים ולעתים גופים נוספים עשויים להצמיד עלויות נוספות, חד פעמיות, אשר ייקרו באופן מהותי את עלות ההלוואה. בעלויות הללו ניתן למצוא את עלות דמי פתיחת תיק הלוואה, עלות אשר עשויה לעמוד על מאות שקלים, עלויות תפעוליות ועוד.
ההבנה כי הלוואה היא מוצר צריכה ככל המוצרים, וכי ספקי ההלוואות, בנקים וחברות חיצוניות, הם אלה שנאבקים על לבו של הלקוח, תוליד התנהלות צרכנית נכונה: השוואת מחירים ומיקוח על הריביות והתנאים הנוספים, שיעמדו בסופו של יום לטובת ציבור הלקוחות.
לקוחות עסקיים מוגבלים
הגבלה בחשבון הבנק, מקשה במיוחד על הלוח הפרטי, אולם עשויה להוות מכת מוות ללקוח העסקי. שנת הקורונה הייתה שנה מאתגרת לעסקים, שרבים קרסו ואיבדו לקוחות ומוניטין שנבנה לאורך שנים. במטרה לצאת ממשבר עסקי באופן מהיר ולהצליח להעמיד את העסק על רגליו נדרש הון נזיל וזמין, לצרכי פרסום, תשלום לספקים, גיוס והעסקת עובדים וצרכים נוספים. לקוח עסקי מוגבל שאינו יכול לגייס את מקורות המימון הללו עשוי לקרוס, גם כאשר מדובר בעסק בעל פוטנציאל רווח.
הלוואה פרטית עשויה לתת מענה, ולסייע לבעל העסק לעמוד מחדש על רגליו ולהביא את העסק לתנופה ולרווחיות.
חברת פיקסמן היא סוכנות ביטוח בעלת איתנות כלכלית, אשר מעמידה לרשות הציבור מגוון סוגי הלוואות, לרבות הלוואות לבעלי חשבון מוגבל, בתנאים טובים ואטרקטיביים ובמבנה החזרים נוח. בפיקסמן מומחים פיננסיים המלווים כל לקוח בבניית תמהיל הלוואה מתאים, ומסייעים בהתאמה מלאה של פתרונות פיננסיים ואשראי חוץ בנקאי.
